半島全媒體記者 文鴻飛

“中國(guó)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款夏日禮遇,利率最低3.9%,參與抽獎(jiǎng)最高得500元微信立減金”“閃電貸達(dá)標(biāo)享7.8折優(yōu)惠,折后年利率3.95%起”……近來(lái),有銀行推出消費(fèi)貸促銷活動(dòng),不僅最低利率跌破4%,還推出微信立減金和提款抽獎(jiǎng)等活動(dòng)。具體來(lái)看,哪些銀行推出了消費(fèi)貸促銷活動(dòng)?促銷后的最低利率人人可得嗎?銀行下調(diào)消費(fèi)貸的原因是什么?近日,記者進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查采訪。

現(xiàn)象調(diào)查：

多家銀行推出消費(fèi)貸促銷活動(dòng)

去年年利率一直維持在4%至5%的消費(fèi)貸,近日被發(fā)現(xiàn)已經(jīng)跌破4%。記者采訪發(fā)現(xiàn),不少銀行為了力推消費(fèi)貸,推出相關(guān)促銷活動(dòng),有的利率打折,有的抽獎(jiǎng)得微信立減金……

民生銀行青島分行財(cái)富管理部/私人銀行部產(chǎn)品經(jīng)理王璐告訴記者,目前該行的線上消費(fèi)貸款品牌——“民易貸”的利率區(qū)間在年化利率3.9%至4.75%。據(jù)王璐介紹,“民易貸”解決了不同客戶群體的資金安排需求,只要客戶近6個(gè)月公積金或社保繳存正常、年齡在25歲至57歲、名下無(wú)工商執(zhí)照或企業(yè)持股即可申請(qǐng)?！懊褚踪J”線上申請(qǐng)最高額度20萬(wàn)元,近來(lái),民生銀行開(kāi)展了“助夢(mèng)生花,美好易達(dá)”6·18專場(chǎng)活動(dòng),在2022年年底前新申請(qǐng)“民易貸”并提款的客戶,可參與9折利率優(yōu)惠券、120元消費(fèi)貸紅包等優(yōu)惠活動(dòng)；對(duì)于民生銀行存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶,還有機(jī)會(huì)獲贈(zèng)“V+會(huì)員”“民易貸”專享權(quán)益。

6月27日,記者登錄招商銀行手機(jī)APP發(fā)現(xiàn),在其首頁(yè)顯著位置有“閃電貸達(dá)標(biāo)享7.8折優(yōu)惠,折后年利率3.95%起”的菜單欄,點(diǎn)擊進(jìn)去則顯示是“閃電貸粉絲節(jié)”的頁(yè)面,具體內(nèi)容為6月1日至8月31日,該行消費(fèi)貸達(dá)標(biāo)后可享7.8折優(yōu)惠,“閃電貸”折后年利率3.95%起。利率折扣優(yōu)惠的同時(shí),還附帶推出了“閃電貸”提款達(dá)標(biāo)抽豪禮的活動(dòng)。而獎(jiǎng)品總額價(jià)值百萬(wàn)元,含100臺(tái)iphone13。公開(kāi)資料顯示,“閃電貸”是招商銀行推出的一款信用類貸款產(chǎn)品,期限可以選擇12個(gè)月、24個(gè)月和36個(gè)月不等,之前的年利率(單利)一直在5%以上。

無(wú)獨(dú)有偶,記者在“中國(guó)銀行山東分行”公眾號(hào)發(fā)現(xiàn),該行也推出了消費(fèi)貸的優(yōu)惠活動(dòng)。中國(guó)銀行推出的活動(dòng)分為兩重內(nèi)容,一是6月30日前,申請(qǐng)“中銀E貸”或“隨心智貸”可享貸款年利率最低3.9%,其中前者最高額度為20萬(wàn)元、后者最高額度為30萬(wàn)元；二是6月30日前,“中銀E貸”客戶每次提款可獲得一次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì),其中一等獎(jiǎng)是500元微信立減金,二等獎(jiǎng)是100元微信立減金,三等獎(jiǎng)則是10元話費(fèi)優(yōu)惠券；6月30日前,成功獲取“隨心智貸”并用款1000元以及以上的客戶,即可獲得50元微信立減金。

事實(shí)上,早在一季度,消費(fèi)貸的利率就已經(jīng)有所下行。5月6日,央行發(fā)布的《2022年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,3月份,新發(fā)放住戶其他消費(fèi)貸款利率為7.68%,比年初和上年同期分別低67和41個(gè)基點(diǎn)。據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù),2022年第一季度,國(guó)有行個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率逐漸下降,2022年3月平均水平為4.20%,比去年12月底下降了17BP。股份行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率則在一季度經(jīng)歷了先降后升,3月平均水平為4.92%,比去年年底下降3BP。

在利率走勢(shì)方面,王璐表示,隨著消費(fèi)市場(chǎng)逐步回暖以及各類促消費(fèi)政策落地實(shí)施,后續(xù)消費(fèi)貸款需求有望繼續(xù)反彈。若后續(xù)1年期LPR繼續(xù)下調(diào),不排除消費(fèi)貸款定價(jià)存在進(jìn)一步下調(diào)的可能。光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華接受媒體采訪時(shí)曾表示,目前國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求仍處于恢復(fù)階段,廠家、零售商、金融機(jī)構(gòu)等部門對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求回暖都有不少期待,不排除后續(xù)有部分金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)調(diào)降消費(fèi)貸利率的可能。多位業(yè)內(nèi)專家表示,隨著國(guó)內(nèi)消費(fèi)動(dòng)能逐步增強(qiáng),6月消費(fèi)貸新增規(guī)?？赡軙?huì)進(jìn)一步反彈。

實(shí)際操作：

想享受最低利率不是那么容易

最低利率跌破4%的消費(fèi)貸確實(shí)很有吸引力,但記者采訪時(shí)得知,大部分人可能都享受不到最低利率的消費(fèi)貸。其中原因在于,銀行這波低利率消費(fèi)貸對(duì)客戶的資質(zhì)要求比較高。

以招商銀行為例,其活動(dòng)對(duì)象為,活動(dòng)期間成功獲得閃電貸額度的新客戶(質(zhì)押閃、場(chǎng)景閃以及尊享版小微閃除外)；截至2022年4月30日,閃電貸余額為0且額度有效的老客戶(尊享版小微閃除外)。6月27日,記者進(jìn)入上述活動(dòng)頁(yè)面后,點(diǎn)擊“立即提款”后顯示,記者可借額度為12萬(wàn)元,但年利率(單利)為5.76%；記者的同事進(jìn)入相關(guān)頁(yè)面后,顯示其可借額度為16萬(wàn)元,年利率(單利)同樣為5.76%。此外,記者注意到中國(guó)銀行推出的個(gè)人消費(fèi)貸可享最低年利率3.9%的活動(dòng)中也對(duì)受邀對(duì)象做了限制。其受邀客群為該行優(yōu)質(zhì)代發(fā)薪客戶、房貸客戶、理財(cái)客戶、山東省內(nèi)公積金繳存客戶和部分地區(qū)社保繳存客戶。

另外,記者從工商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、青島銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或者個(gè)貸經(jīng)理處得知,目前工商銀行的消費(fèi)貸利率是3.99%,建行快貸的最低利率是4.05%,平安銀行“白領(lǐng)貸”依據(jù)個(gè)人收入、工作性質(zhì)等不同,無(wú)抵押用款不急的情況下,最低為5%；青島銀行消費(fèi)貸的最低利率為5.4%,最高為12%。該行一工作人員表示,其經(jīng)營(yíng)貸利率有所下降,但消費(fèi)貸一直沒(méi)有下降。

對(duì)此,融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬(wàn)賦在接受媒體采訪時(shí)曾表示,與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸比,銀行個(gè)人信貸額度高利率低,且便利性上相差不大,如果能申請(qǐng)下來(lái)確實(shí)更有優(yōu)勢(shì)。但銀行個(gè)人信貸對(duì)客戶的資質(zhì)要求往往較高,并不是所有人都能申請(qǐng)下來(lái)。另有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,從營(yíng)銷角度可以理解為這樣的低利率是“嘗鮮體驗(yàn)價(jià)”,讓以前沒(méi)有辦理過(guò)貸款的客戶有更大的興趣和動(dòng)力來(lái)體驗(yàn)這個(gè)產(chǎn)品。

原因分析：

推動(dòng)并刺激個(gè)人消費(fèi)是主因

銀行為什么會(huì)降低消費(fèi)貸利率呢?王璐表示,各地促消費(fèi)政策頻頻出臺(tái),鼓勵(lì)居民加大消費(fèi),各商業(yè)銀行在出臺(tái)助力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇政策的同時(shí),均強(qiáng)調(diào)了加大消費(fèi)信貸金融支持力度,并相繼下調(diào)消費(fèi)貸款利率。而有著指導(dǎo)信貸市場(chǎng)定價(jià)作用的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR),央行今年以來(lái)已接連下調(diào)了兩次。6月20日最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,1年期LPR報(bào)3.7%。分析人士表示,1年期LPR下降,主要影響以企業(yè)短期流動(dòng)性貸款和個(gè)人短期消費(fèi)貸款為主的流動(dòng)性貸款,有利于降低企業(yè)短期流動(dòng)性融資成本,激發(fā)居民消費(fèi)需求。同時(shí),多地監(jiān)管部門也在出臺(tái)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇相關(guān)文件時(shí)強(qiáng)調(diào)了加大消費(fèi)金融支持力度。而據(jù)《新民晚報(bào)》報(bào)道,近期部分銀行收到監(jiān)管部門關(guān)于“加大信貸投放”的要求,“有些銀行為了完成監(jiān)管任務(wù),會(huì)不遺余力地沖刺貸款任務(wù)指標(biāo)。為擴(kuò)大信貸投放,銀行一般都推出了降低利率、靈活還款等優(yōu)惠政策吸引客戶?！?/p>

談及消費(fèi)貸利率走低的原因,業(yè)內(nèi)人士表示還有兩方面,一是積極貫徹國(guó)家號(hào)召支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)及促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)；二是消費(fèi)貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。另外,5月6日,央行發(fā)布的《2022年一季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示,一季度住戶其他消費(fèi)性貸款(不含個(gè)人住房貸款)余額16.42萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)7.1%,增速比上年末低2.4個(gè)百分點(diǎn)；一季度減少1502億元,同比少增3585億元。央行最新數(shù)據(jù)顯示,5月個(gè)人消費(fèi)貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”實(shí)現(xiàn)反彈。伴隨一攬子穩(wěn)經(jīng)濟(jì)政策陸續(xù)落地,居民消費(fèi)需求逐步釋放。央行表示,在消費(fèi)領(lǐng)域,金融機(jī)構(gòu)也在通過(guò)降低貸款利率積極推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)。

專家提醒:

不能將消費(fèi)貸資金用于非消費(fèi)領(lǐng)域

無(wú)需抵押、極速審批、隨時(shí)可借可還……銀行個(gè)人信用貸款無(wú)疑給客戶帶來(lái)了極大的消費(fèi)便利,但是在使用的過(guò)程中也有要注意的事項(xiàng),且要避免一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

王璐提示消費(fèi)者要合理使用信用卡、消費(fèi)貸等金融服務(wù),從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)。同時(shí),注重資金使用合規(guī)性,不能將消費(fèi)貸資金用于股市、樓市以及其他非消費(fèi)領(lǐng)域。銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示也提醒消費(fèi)者要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀,合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

另外,要注意的是,與銀行消費(fèi)貸相比,有些平臺(tái)的利率要高出很多,所以,在選擇消費(fèi)貸之前,還是要好好算筆賬。如果消費(fèi)者根據(jù)自身情況需要選擇網(wǎng)絡(luò)貸款,可以先在相關(guān)的網(wǎng)站上查詢貸款公司的基礎(chǔ)信息,比如,可在全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上查詢貸款公司是否存在,是否有發(fā)放個(gè)人貸款的經(jīng)營(yíng)范圍等。要注意的是,正規(guī)平臺(tái)放款前不會(huì)收取任何費(fèi)用,如有收取“保證金”“手續(xù)費(fèi)”“認(rèn)證金”等要求,就需要保持警惕。同時(shí),在未核實(shí)平臺(tái)真假前,不輕易透露身份證號(hào)、銀行賬戶等個(gè)人信息,以防遭遇信息泄露。