編輯導(dǎo)語(yǔ)：對(duì)于平臺(tái)來(lái)說，當(dāng)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定程度，可能就會(huì)有接入資金機(jī)構(gòu)的需求。本文作者根據(jù)自身的項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，對(duì)資金機(jī)構(gòu)接入流程的系統(tǒng)設(shè)計(jì)進(jìn)行了整理，一起來(lái)看一下吧。

許多資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定程度的平臺(tái)，都有接入資金機(jī)構(gòu)的需求。本人近期剛好負(fù)責(zé)了幾個(gè)資金渠道接入的項(xiàng)目，對(duì)資金機(jī)構(gòu)接入流程的系統(tǒng)設(shè)計(jì)進(jìn)行了整理。本人專業(yè)水平有限，文中若有描述不準(zhǔn)確或缺漏之處，還望大家執(zhí)教。

一、概述

下文所描述的資金機(jī)構(gòu)接入，指的是由資產(chǎn)機(jī)構(gòu)（一般是助貸平臺(tái)）提供資產(chǎn)，持牌金融機(jī)構(gòu)提供資金，雙方在系統(tǒng)層面上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和資金撮合匹配。

資產(chǎn)機(jī)構(gòu)與資金機(jī)構(gòu)的接入方案設(shè)計(jì)，會(huì)根據(jù)交易結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)類型、產(chǎn)品要素等有所區(qū)別，一般可以拆分為授信、放款、還款和對(duì)賬幾個(gè)環(huán)節(jié)。

常見的雙方系統(tǒng)交互流程如下：

在正式進(jìn)行雙方對(duì)接的系統(tǒng)方案設(shè)計(jì)之前，需要了解清楚雙方的業(yè)務(wù)合作模式：

1. 合作機(jī)構(gòu)類型

目前市面上助貸平臺(tái)項(xiàng)目，主要參與的合作機(jī)構(gòu)包括但不限于助貸平臺(tái)本身、資金方（銀行、消金、信托、小貸、保理等）、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、征信機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)。

2. 交易結(jié)構(gòu)

助貸模式（或稱第三方機(jī)構(gòu)擔(dān)保）：

分潤(rùn)模式（或稱風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)）：

純導(dǎo)流模式：

3. 資產(chǎn)類型

根據(jù)融資的資產(chǎn)類型劃分：

• 取現(xiàn)類（自主支付）
• 電商分期/賒銷類（受托支付）
• 綁定二類戶（市面上稱為虛擬信用卡）

二、金融產(chǎn)品要素

助貸平臺(tái)和資金方會(huì)事先確定接入的金融產(chǎn)品要素，一般在前期商務(wù)洽談環(huán)節(jié)就會(huì)確定。包括：

• 資金方定價(jià)/資金成本/結(jié)算費(fèi)率
• 擔(dān)保費(fèi)率（若有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與）
• 產(chǎn)品額度，包括單個(gè)用戶的最大可授信額度，和單筆借款訂單的最大可用信額度
• 支持的貸款期數(shù)
• 資金合規(guī)規(guī)模，即資方對(duì)該渠道可支持的總在貸額度上限
• 客群要求，例如職業(yè)、年齡、地區(qū)限制
• 征信上報(bào)機(jī)制，例如授信、用信、逾期、代償場(chǎng)景下是否上報(bào)，筆筆上報(bào) or 批次上報(bào)

金融產(chǎn)品要素的確認(rèn)，也是提高助貸平臺(tái)資產(chǎn)同持牌金融機(jī)構(gòu)資金匹配成功率的關(guān)鍵。

三、賬單生成規(guī)則

目前市面上主要的助貸平臺(tái)，用戶的賬單生成類似于信用卡賬單的處理機(jī)制，即每個(gè)用戶有每月固定的出賬日和還款日，根據(jù)訂單的實(shí)際放款日判斷落在哪個(gè)月的賬單內(nèi)。

助貸平臺(tái)同資金方接入時(shí)，需要明確雙方的用戶賬單生成規(guī)則，一般用戶的固定出賬日和還款日規(guī)則以助貸平臺(tái)為準(zhǔn)，以用戶訂單放款成功日作為起息日。

在進(jìn)行接入系統(tǒng)方案設(shè)計(jì)時(shí)，需要關(guān)注雙方對(duì)于放款成功日的判斷依據(jù)，因?yàn)樯婕暗诫p方進(jìn)行放款申請(qǐng)系統(tǒng)交互（交互跨日、或資方核心賬務(wù)處理超時(shí)等），可以資方核心賬務(wù)系統(tǒng)確認(rèn)放款成功后，返回放款成功記賬時(shí)間為準(zhǔn)。

四、計(jì)息規(guī)則

1. 還款方式

助貸平臺(tái)主要采用按月等額本息的還款方式，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)期供，確認(rèn)用戶首期、中間期和尾期的應(yīng)還本息。

2. 還款類型

即在助貸平臺(tái)對(duì)應(yīng)場(chǎng)景下，前端用戶會(huì)出現(xiàn)哪些還款場(chǎng)景，以及是否能同資方核心賬務(wù)對(duì)齊，例如：正常還款、提前結(jié)清、逾期還款、賠付代償當(dāng)期、賠付代償結(jié)清、追償還款。

一般不建議支持用戶提前還部分和跳期還款。

同時(shí)，需要明確不同還款類型之間的觸發(fā)條件，例如用戶應(yīng)還日為D，D+2內(nèi)用戶完成還款也視為正常還，D+3及以后還款視為逾期還，即逾期還存在2天的寬限期。

3. 計(jì)算精度

指的是雙方本息計(jì)算的精確度。一般需要事先確認(rèn)時(shí)間和利率這類基數(shù)的計(jì)算方式，例如1年按360天，1月按30天處理；月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。

然后就是計(jì)算過程和計(jì)算結(jié)果保留的精確度，例如利率計(jì)算，過程保留6位小數(shù)四舍五入，結(jié)果保留2位小數(shù)四舍五入；金額計(jì)算，過程和結(jié)果均保留2位小數(shù)四舍五入。

4. 用戶特殊還款場(chǎng)景

對(duì)于一些用戶的特殊還款場(chǎng)景，雙方需要確認(rèn)對(duì)齊界定的還款類型和應(yīng)還本息的計(jì)算公式。

例如，用戶當(dāng)天申請(qǐng)借款，當(dāng)天發(fā)生還款時(shí)，應(yīng)還本息的計(jì)算；用戶在應(yīng)還日前1天完成全部結(jié)清的應(yīng)還本息計(jì)算。

五、授信

1. 授信申請(qǐng)信息

助貸平臺(tái)向資金方發(fā)起用戶授信申請(qǐng)時(shí)，需要提供哪些信息，包括用戶的個(gè)人基礎(chǔ)信息、照片、職業(yè)、月收入和其他聯(lián)系人信息，還包括資方要求的一系列授權(quán)合同和額度授信合同等。

2. 額度管理

用戶的授信額度確認(rèn)方式，可以資方自主確認(rèn)，也可以由助貸平臺(tái)提供建議額度，資方審核通過與否。

額度有效期，用戶首次授信成功后，在多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)額度是有效的，無(wú)需向資方重新發(fā)起授信申請(qǐng)。

3. 懲罰期

即用戶首次授信失敗后，多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，該用戶重新發(fā)起的授信申請(qǐng)資金方會(huì)直接置為失敗處理。

對(duì)于命中懲罰期的用戶，助貸平臺(tái)可以設(shè)置路由規(guī)則，將用戶匹配至其他資金方進(jìn)行融資。

六、用信申請(qǐng)

用信申請(qǐng)，即用戶授信成功后，正式支用前，上送訂單信息向資方發(fā)起該筆訂單的用信申請(qǐng)。

用信申請(qǐng)環(huán)節(jié)需要確認(rèn)的內(nèi)容，與授信申請(qǐng)類似，也包括用信申請(qǐng)信息、用信審核結(jié)果有效期、用信失敗懲罰期等要素，在此不再贅述。

七、放款

放款，就是用戶單筆訂單用信審核通過后，向資金方申請(qǐng)?jiān)摴P訂單確認(rèn)進(jìn)行支用放款。

1. 放款成功日/起息日確定

如用戶賬單生成規(guī)則章節(jié)中描述，賬單生成的前提，是對(duì)用戶訂單放款成功時(shí)間的界定，可以通過資方在返回的放款成功結(jié)果中，增加放款成功時(shí)間來(lái)作為唯一判斷依據(jù)，確保雙方賬單生成一致。

同時(shí)，對(duì)于用戶首期應(yīng)還日的確定，助貸平臺(tái)在提交放款申請(qǐng)時(shí)，是增加用戶的每月固定出賬日和還款日，資金方在確認(rèn)核心賬務(wù)生成訂單借據(jù)成功后，同時(shí)生成借據(jù)的還款計(jì)劃。

2. 放款對(duì)象

根據(jù)融資的資產(chǎn)類型不同，資方實(shí)際放款對(duì)象也有差距，助貸平臺(tái)可以在放款申請(qǐng)中明確放款對(duì)象的類型和具體賬戶信息，供資方進(jìn)行放款處理。

例如取現(xiàn)類產(chǎn)品，一般對(duì)應(yīng)用戶個(gè)人銀行賬戶；電商分期或者賒銷產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)收款商家賬戶；二類戶產(chǎn)品，對(duì)應(yīng)用戶開立的二類戶賬號(hào)。

3. 占用額度沖銷

對(duì)于資方已經(jīng)發(fā)起放款付款，但最終用戶沒有成功收到借款資金的場(chǎng)景（如賬戶異常、超日入金限額），要確認(rèn)是否必須進(jìn)行占用額度沖銷處理，資金方是否依賴助貸平臺(tái)通知。否則會(huì)出現(xiàn)用戶實(shí)際沒有收到借款，但是也可用額度卻被占用的問題。

八、還款

前端用戶發(fā)起訂單借據(jù)放款的方式，一般為資金方對(duì)用戶的還款賬戶進(jìn)行代扣處理。當(dāng)日代扣無(wú)法處理成功的情況下，由用戶對(duì)資方進(jìn)行線下還款。

若資金方本身沒有代扣能力，還需要由資金方額外對(duì)接第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)完成代扣處理。

這里的入賬指的是資金方核心賬務(wù)系統(tǒng)，在用戶完成還款扣款后，更新核心賬務(wù)系統(tǒng)中用戶借據(jù)還款計(jì)劃。換種簡(jiǎn)單說法，即資金方核心賬務(wù)系統(tǒng)確認(rèn)用戶本次還款成功。

不同資金方核心入賬處理機(jī)制不同，有僅依賴信息流入賬的，也有資金流入賬的。助貸平臺(tái)需要注意資方的入賬方式，確認(rèn)是否需要推送還款成功通知至資金方處理。

若資金方以來(lái)助貸平臺(tái)進(jìn)行還款通知的話，在助貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí) or 批次還款通知時(shí)，需要注意雙方對(duì)于本次還款實(shí)際還款日的界定，是以用戶前端實(shí)際發(fā)起還款的時(shí)間為準(zhǔn)，還是平臺(tái)發(fā)起還款成功通知時(shí)間為準(zhǔn)，這可能會(huì)造成用戶實(shí)際應(yīng)還本息和還款類型的變更。

九、文件傳輸

在用戶申請(qǐng)借款的全流程中，涉及到各類授信、用信合同和影像文件的傳輸。不同資方的風(fēng)控審核系統(tǒng)，對(duì)于授信、用信申請(qǐng)材料的傳輸時(shí)效要求不同，有的能接受批次傳輸，有的只能實(shí)時(shí)傳輸。

另外，合同類文件，一般都是需要資金方和外部機(jī)構(gòu)（融資擔(dān)保、保險(xiǎn)等）進(jìn)行電子簽章的，涉及外部簽章的文件，還要設(shè)計(jì)回傳獲取機(jī)制。

十、對(duì)賬

由于實(shí)時(shí)交互存在處理異常、超時(shí)等不可靠場(chǎng)景，一般需要設(shè)計(jì)日終對(duì)賬環(huán)境，常見有放款結(jié)果對(duì)賬、用戶賬單對(duì)賬、還款結(jié)果對(duì)賬。由業(yè)務(wù)一方生成上日認(rèn)為處理成功的訂單明細(xì)文件，傳輸至另一方進(jìn)行核對(duì)，雙方以日終對(duì)賬文件的結(jié)果為準(zhǔn)。對(duì)于日終對(duì)賬文件結(jié)果與實(shí)時(shí)交互結(jié)果不一致的訂單，做異常訂單處理。

十一、額度調(diào)整

此處的額度調(diào)整，指的是對(duì)用戶授信額度/最大可用額度的調(diào)整。例如資金方通過風(fēng)控系統(tǒng)審核，需要對(duì)用戶的授信額度進(jìn)行凍結(jié)，其結(jié)果需要同步到助貸平臺(tái)，避免助貸平臺(tái)重復(fù)推送用戶借款申請(qǐng)至資金方，影響融資成功率。

同樣，某些場(chǎng)景下助貸平臺(tái)也可以向資金方發(fā)起用戶的額度調(diào)整申請(qǐng)，例如用戶補(bǔ)充了其他資產(chǎn)證明，希望提高用戶可用額度，助貸平臺(tái)可以向資金方發(fā)起申請(qǐng)，由資金方進(jìn)行額度調(diào)整審核。

本文由 @韓叔叔 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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