不看征信的貸款平臺(tái)：能下款嗎？
征信是一個(gè)記錄個(gè)人信貸信息的系統(tǒng)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)通過征信系統(tǒng)來評(píng)估申請人的信用狀況。然而，對(duì)于一些信用記錄不佳或沒有信用記錄的人來說，征信系統(tǒng)可能成為他們申請貸款的絆腳石。針對(duì)這一問題，一些不看征信的貸款平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。
不看征信的貸款平臺(tái)是什么？
不看征信的貸款平臺(tái)是指那些在審核貸款申請時(shí)不會(huì)過多關(guān)注申請人的征信記錄。這些平臺(tái)往往傾向于綜合考慮其他因素，如申請人的工作穩(wěn)定性、收入情況、負(fù)債情況等。相比傳統(tǒng)銀行，不看征信的貸款平臺(tái)提供了一種更加靈活和便捷的貸款方式。
能否下款？
很多人可能會(huì)有一個(gè)疑問：不看征信的貸款平臺(tái)真的能下款嗎？事實(shí)上，不看征信并不代表所有人都能輕松獲得貸款。盡管免去了征信審核的限制，但貸款申請人仍然需要滿足平臺(tái)的其他要求。
1. 收入穩(wěn)定性：不看征信的貸款平臺(tái)通常會(huì)重點(diǎn)關(guān)注申請人的收入情況。他們會(huì)查看申請人的工作和收入證明，以確保申請人有能力按時(shí)償還貸款。
2. 負(fù)債情況和還款能力：盡管不會(huì)過多關(guān)注征信記錄，但貸款平臺(tái)也會(huì)考慮申請人的負(fù)債情況。如果申請人已經(jīng)有很多負(fù)債，并且還款能力不足，那么貸款平臺(tái)可能會(huì)拒絕申請。
3. 其他因素：除了收入和負(fù)債情況外，不看征信的貸款平臺(tái)可能還會(huì)考慮其他因素，如申請人的工作穩(wěn)定性、居住穩(wěn)定性等。這些因素都可能影響申請人的貸款結(jié)果。
如何選擇不看征信的貸款平臺(tái)？
在選擇不看征信的貸款平臺(tái)時(shí)，有幾點(diǎn)是需要注意的：
1. 信譽(yù)和口碑：選擇一家有良好信譽(yù)和口碑的貸款平臺(tái)非常重要?？梢酝ㄟ^查看平臺(tái)的用戶評(píng)價(jià)和媒體報(bào)道來了解平臺(tái)的信譽(yù)情況。
2. 利率和費(fèi)用：不同的貸款平臺(tái)可能收取不同的利率和服務(wù)費(fèi)用。在選擇時(shí)，需要注意找到最合適的利率和費(fèi)用，以降低貸款成本。
3. 審批速度和放款時(shí)間：不同的貸款平臺(tái)可能有不同的審批速度和放款時(shí)間。如果您急需貸款資金，可以選擇審批速度較快的平臺(tái)。
總結(jié)
不看征信的貸款平臺(tái)在一定程度上為一些信用記錄不佳或沒有信用記錄的人提供了希望。然而，并不是所有人都能夠輕松獲得貸款。在選擇這類貸款平臺(tái)時(shí)，申請人需要滿足其他要求，如收入穩(wěn)定性、負(fù)債情況和還款能力等。合理選擇貸款平臺(tái)，謹(jǐn)慎選擇貸款金額和期限，才能更好地滿足自己的資金需求。
]]>開啟屏幕共享幫你消除記錄？
注意
詐騙分子的套路又來了！
2月21日傍晚，市民周女士接到自稱是京東金融客服的電話。電話中，客服稱她在京東金融上有學(xué)生貸的記錄，現(xiàn)需要注銷賬戶否則影響征信。周女士深信不疑，便一步步跟著客服操作起來……
在“客服”的要求下，周女士下載登錄某款聊天APP，并和對(duì)方成為好友，在對(duì)方的指示下開啟共享屏幕。
在注銷貸款記錄的操作過程中，周女士向?qū)Ψ教峁┝俗约旱你y行卡號(hào)和身份證號(hào)。不久后，周女士手機(jī)收到一條綁定支付寶的短信驗(yàn)證碼。
周女士并未在意，直到自己再次收到銀行賬戶錢被轉(zhuǎn)走的短信提示，才意識(shí)到自己遭遇詐騙。
“屏幕共享”詐騙套路
第一步：詐騙分子獲取受害者信任，詐騙分子通過微信、QQ、抖音、短信等發(fā)布各種詐騙廣告，并以各種手段騙取受害人的信任。
第二步：詐騙分子誘騙受害者開通“屏幕共享”獲取當(dāng)事人信任后，詐騙分子誘導(dǎo)受害人下載可共享屏幕的軟件，并誘導(dǎo)受害人開啟“屏幕共享”。詐騙分子通過一些App自帶的“屏幕共享”功能，達(dá)到實(shí)時(shí)監(jiān)控受害人手機(jī)的操作目的。
第三步： 詐騙分子利用受害人透露的銀行卡號(hào)，將其與自己的微信或者支付寶綁定，這個(gè)過程中受害人的手機(jī)會(huì)收到短信驗(yàn)證碼。
第四步：詐騙分子通過偷偷截獲的驗(yàn)證碼，成功將受害人銀行卡綁定在自己的微信或者支付寶賬戶，繼而在受害人毫無知情的情況下，將錢轉(zhuǎn)走。
警方提醒
1、不要輕易相信所謂的“注銷貸款賬號(hào)需要再貸款”等說辭，當(dāng)對(duì)方提出轉(zhuǎn)賬要求時(shí),要特別警惕。
2、凡是自稱貸款平臺(tái)客服，一定要提高警惕。對(duì)于存疑的事項(xiàng)，可登陸官方平臺(tái)或找官方客服進(jìn)行咨詢，提供注銷不良網(wǎng)貸征信記錄的電話都是詐騙！
3、不存在注銷網(wǎng)貸賬戶的操作，只要你按時(shí)還清貸款，就不會(huì)影響到個(gè)人征信，同時(shí)切記個(gè)人征信是無法人為修改！
4、遇到可疑情況，及時(shí)撥打110或者到就近派出所咨詢。一旦被騙，要保存相關(guān)材料，立即報(bào)警！
來源：鹽城大豐公安微警務(wù)
]]>京x白條能不用最好是不用。說一說為什么不建議用。
白條本質(zhì)上來講還是小額貸款，小額信貸過多往往代表著一個(gè)人缺錢。
大額信貸，雖然顯示出個(gè)人負(fù)債高，但理論上能獲得高的授信額度，說明資質(zhì)還是可以的，所以日后和銀行打交道的時(shí)候，如果對(duì)方發(fā)現(xiàn)征信上面有很多類似京東白條的小額消費(fèi)貸，會(huì)懷疑是否比較缺錢，定義為還款能力低下的人群，習(xí)慣性的用這些小額貸款，不利于后面的銀行貸款申請。
銀行對(duì)于小貸、網(wǎng)貸的容忍度較差，網(wǎng)貸申請記錄太多，不管有沒有逾期還款記錄，多數(shù)銀行都會(huì)借款人的貸款申請。
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，雖然給很多人都帶來了便利，同時(shí)也導(dǎo)致很多人消費(fèi)的不節(jié)制，借錢沒規(guī)劃，一缺錢就上網(wǎng)去申請網(wǎng)貸。
而網(wǎng)貸產(chǎn)品眾多，申請一家又一家，導(dǎo)致自己到處欠債，產(chǎn)生多頭負(fù)債，而且貸款筆數(shù)多、利息過高，久而久之，容易發(fā)生逾期，征信花。
少量網(wǎng)貸，辦理房屋抵押貸款是可以的，不過具體選什么銀行、機(jī)構(gòu)、這就是要申請人、抵押物的實(shí)際情況以及需求。
具體看申請銀行的產(chǎn)品類型，通常網(wǎng)貸多申請信用貸款很難審批通過，抵押貸款，尤其是對(duì)征信、大數(shù)據(jù)的包容度相對(duì)較高，但也是有底線的，有人網(wǎng)貸賬戶大幾十上百個(gè)，即便是沒有逾期，絕大多數(shù)銀行的也是很難申請通過。即便是使用，賬戶數(shù)最好控制在3個(gè)以內(nèi)。
來源：長沙慧姐
小編：CSDK26
]]>銀行較低的貸款利率為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了低廉的融資成本，這是保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠正常發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ弧?/p>
然而最近幾年有一些小銀行卻非常熱衷跟一些第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作推出一些消費(fèi)貸款或者零售貸款，這些貸款的綜合利息不僅比銀行正常的線下利息高很多，甚至比國家規(guī)定的民間高利貸紅線還要高。
根據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)道，有用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)新橙優(yōu)品申請貸款，放款方為龍江銀行，在辦理貸款過程當(dāng)中貌似沒有什么異常，但是在還款的時(shí)候卻發(fā)現(xiàn)，除了利息之外，還需要支付高昂的服務(wù)費(fèi)。
有一位借款用戶稱，他當(dāng)時(shí)借款6000元，借款9個(gè)月，合同約定利率為7.8%，這個(gè)利率貌似沒有什么異常的地方。
但除了合同上約定利率之外，還要額外償還共計(jì)1420.81元的服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用也是分9個(gè)月償還。
根據(jù)還款明細(xì)顯示，這位客戶第一期需還款金額疊加服務(wù)費(fèi)為1150.63元，剩余8個(gè)月每月還808.52元，總共需還款7618.79元，所付出的利息和服務(wù)費(fèi)總共是1618.79元，名義利率達(dá)到27%左右。
但是這些還款是按月等額本息付款，隨著時(shí)間的推移本金越來越少，但是所還的利息卻沒有變化，如果按照內(nèi)部收益率IRR計(jì)算，其月利率實(shí)際高達(dá)為5.28%，對(duì)應(yīng)的年化利率高達(dá)63.36%左右。
面對(duì)如此高的利率，在媒體向龍江銀行咨詢的時(shí)候，龍江銀行客服竟然奇葩地表示綜合還款金額（即每期服務(wù)費(fèi)+本息）年利率是在36%以內(nèi)。
按照這個(gè)客服的意思，貌似36%以內(nèi)都是合法的，但她可能不知道，根據(jù)最高法院的相關(guān)規(guī)定，目前我國高利貸的紅線早已更改。
以前判斷高利貸的依據(jù)是兩線三區(qū)，24%以內(nèi)受到法律的保護(hù)；24%~36%的部分屬于自由債務(wù)，法院不支持也不反對(duì)；超過36%就不受法律保護(hù)。
但是從2020年8月份之后，我國高利貸紅線已經(jīng)變更為同期LPR的4倍。
而根據(jù)央行最新公布的數(shù)據(jù)，目前一年期的LPR是3.7%，4倍LPR是14.8%，這意味著最新發(fā)放的貸款，如果利率超過14.8%就不受到法律的保護(hù)，可以稱之為高利貸。
但是從客戶反映情況來看，這客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向龍江銀行借的貸款名義率達(dá)到27%，實(shí)際利率有可能超過60%，無論是從哪個(gè)角度來看，都已經(jīng)超過了最高法院的高利貸紅線。
對(duì)這種違規(guī)行為，銀行可能覺得在簽署貸款合同的時(shí)候利率只有7.8%，其余的都是所謂的服務(wù)費(fèi)，以此來規(guī)避高利貸紅線，這種做法明顯是掩耳盜鈴。
因?yàn)樵诜ㄔ簩?shí)際審理案件的過程當(dāng)中，所謂的利率不僅包括合同約定的利率，還包括各種服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等等。
所以不論從哪個(gè)角度來說，龍江銀行聯(lián)合其他網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)放的貸款，其實(shí)都已經(jīng)超過了最高法院利率的保護(hù)范圍，換個(gè)角度來說，這個(gè)銀行跟其他平臺(tái)聯(lián)合發(fā)放的貸款其實(shí)就是高利貸。
這種高利率的放貸行為不僅違規(guī)，對(duì)銀行自身的經(jīng)營其實(shí)也并不是一個(gè)好的現(xiàn)象。
首先、貸款利息不透明本身已經(jīng)違反了監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第二章第十七條，商業(yè)銀行自身或通過合作機(jī)構(gòu)向目標(biāo)客戶推介互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)在醒目位置充分披露貸款主體、貸款條件、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴渠道和違約責(zé)任等基本信息，保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、強(qiáng)制捆綁銷售等方式剝奪消費(fèi)者意愿表達(dá)的權(quán)利。
但是現(xiàn)在有一些銀行在跟網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)聯(lián)合發(fā)放貸款的時(shí)候，費(fèi)用并不是很透明，大多數(shù)都存在誤導(dǎo)客戶的嫌疑。
其次、跨區(qū)域經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)貸款本身也構(gòu)成違規(guī)。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》相關(guān)要求，地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。
龍江銀行的注冊地在黑龍江，但是他們通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)放的貸款客戶卻來自全國各地，這明顯不符合監(jiān)管的要求。
那既然龍江銀行這種網(wǎng)絡(luò)貸款明顯屬于違規(guī)行為，為什么他們還敢高息發(fā)放貸款呢？這可能跟他們不太理想的業(yè)績有關(guān)。
根據(jù)龍江銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，從2019至2021年，龍江銀行的凈利潤（母公司口徑）分別為15.03億元、9.47億元以及7.32億元，同比變動(dòng)分別為-6.61%、-37%、-22.49%。
在業(yè)績表現(xiàn)不太理想的情況下，他們有可能聯(lián)合其他平臺(tái)高息發(fā)放貸款，試圖通過獲取更多的利差，以此來止住持續(xù)下跌的利潤。
但這種做法并不可取，甚至有可能陷入一種惡性循環(huán)當(dāng)中，這種高利率放貸的背后，一般都是客戶的資質(zhì)比較差，很容易導(dǎo)致不良率升高，甚至有可能對(duì)銀行的流動(dòng)性造成威脅；而為了解決流動(dòng)性，這些銀行又可能通過高息攬儲(chǔ)來補(bǔ)充流動(dòng)性，但這種做法一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題了，就有可能導(dǎo)致銀行的經(jīng)營受到很大的挑戰(zhàn)，所以從長期來看這種做法的危險(xiǎn)性是比較大的。
]]>你好，我是十二記，
這是我第13篇原創(chuàng)文章，如果對(duì)你有所幫助，非常榮幸。
如果有其他想法，歡迎評(píng)論區(qū)提出寶貴意見，我們一起進(jìn)步！
兩年的疫情，我們被疫情帶走了很多東西。有人因?yàn)橐咔楣镜归]失業(yè)，有人因?yàn)橐咔樽韪魞赡隂]回家，有人因?yàn)橐咔樽约旱母星闊o處安放。
我們工作，我們背井離鄉(xiāng)，我們壓抑感情終究是為了碎銀幾兩。
就像這一句：世人慌慌張張，不過圖碎銀幾兩，偏偏這碎銀幾兩，能解世間萬種慌張。
一分錢難倒英雄漢。屋漏偏逢連陰雨，玩笑一個(gè)又一個(gè)，時(shí)運(yùn)不濟(jì)時(shí)，關(guān)羽也曾敗走麥城，秦瓊也曾賣過戰(zhàn)馬。
可是真的有時(shí)候有燃眉之急怎么辦？互聯(lián)網(wǎng)的資本便向我們來了！但是你借的錢是你借的錢嗎？
美團(tuán)的放款短信
這是美團(tuán)借錢的提示短信，也并不是單單針對(duì)美團(tuán)一家，只是我暫時(shí)就收到了美團(tuán)的短信。
京東、攜程、頭條等等只要是個(gè)軟件好像都能借錢。
這些軟件的宣傳口號(hào)也很誘人：
“貸款1萬元，每天的利息不到一瓶水的錢”
“日利率0.045%起”，還有的宣傳“免息分期”，
其實(shí)是在故意引導(dǎo)消費(fèi)者忽略費(fèi)用、只看利息。
簡單相信平臺(tái)或者不懂如何計(jì)算年化利率的金融“小白”借款時(shí)就無法明確這個(gè)產(chǎn)品的利率高低，也不知道自己究竟要還多少錢，等到還款時(shí)才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)了。怎么這么多！
以下是不清楚利息的原因：
- 網(wǎng)貸平臺(tái)未能明確表明利息
- 走投無路，只要能借到，不管利息是多少都借
- 看不懂利息是如何算的
而就在去年央媽對(duì)這些網(wǎng)貸平臺(tái)的虛假宣傳出手了。
那么真實(shí)的年化利率是多少？如下圖
在央媽出手后各家的貸款年化利率一目了然，也讓人大吃一驚。竟然比銀行多了2、3、4倍多。對(duì)于普通家庭，普通人在網(wǎng)貸平臺(tái)借一次錢就相當(dāng)于踩一次坑，生一場大病，，需要好長時(shí)間才能緩過來。
如何知道自己被多還多少？可以利用IRR計(jì)算器。
IRR計(jì)算器
舉例說明：從某信借款140000元，每期還6784.23元，還36期，利用IRR計(jì)算器計(jì)算后，實(shí)際利率高達(dá)40.60%，這個(gè)利率是不受法律保護(hù)的。
最高法的司法解釋里有一條就是說，法院支持的一個(gè)合理年利率只有24%，超過36%的，在任何情況下合同都是無效的。
對(duì)于24~36%之間的達(dá)成一致的話，借款人可以遵守，但是如果說通過法院訴訟解決的話，法院最多支持24%。
所以大家在借錢的時(shí)候一定要看清楚，算清楚年利率到底是多少，如果真的平臺(tái)有鬼，可以運(yùn)用法律的武器保護(hù)自己，自己盡量量力而行，能不借就不借！
多說的話，這些平臺(tái)推行的貸款其實(shí)是在毀滅普通人
- 默認(rèn)刻意養(yǎng)成這種超前消費(fèi)未來的能力。
- 存款的人不貸款，貸款的人很少存款，一旦開始就進(jìn)入死循環(huán)。
- 真相是鼓勵(lì)窮人負(fù)債消費(fèi)
生活不易，希望大家能養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀，金錢觀。
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靠著帶血籌碼搭建起的帝國，全新的面貌并不意味著一切都可以一筆勾銷。
作者｜一行
編輯｜本元
首發(fā)丨猿人財(cái)經(jīng)
1513年，巴爾沃亞帶著他的船隊(duì)，穿過飄搖的海浪和鯨魚海蟒，締造了一個(gè)地理發(fā)現(xiàn)史上的偉大奇跡——發(fā)現(xiàn)太平洋。
這是屬于巴爾沃亞的閃耀時(shí)刻，走上新大陸的他特意盛裝“巡視”海灘，并脫掉靴子走入海水，在海里沾濕手腳，快意豪情難以言表。
作為第一個(gè)看見“南?！钡臍W洲人，巴爾沃亞打開了通往南美洲的大門，一連串改變世界的重大事情，就從這里開始。
但對(duì)于彼時(shí)的巴爾沃亞而言，發(fā)現(xiàn)未知大陸的意義在于找尋傳說中的黃金國。
當(dāng)年當(dāng)哥倫布從新印度帶回黃金時(shí)，他相信自己開辟了通往印度的航道，而被他帶回來的金子不過是些微不足道的樣品。在新島上，黃金遍布、隨手可得。
就像海賊王中羅杰口中的ONE PIECE，哥倫布的話徹底打開了大航海時(shí)代。巴爾沃亞便是當(dāng)時(shí)的追隨者，抵達(dá)新大陸后他開始瘋狂地掠奪黃金，大肆屠殺。
從上帝視角來看，巴爾沃亞既不是傳統(tǒng)意義上的孤勇者，也不是那個(gè)時(shí)代當(dāng)中的探險(xiǎn)家。他的出海帶有很強(qiáng)的非主動(dòng)性，因?yàn)樗允贾两K都是一個(gè)逃亡者。
當(dāng)時(shí)巴爾沃亞就收到了宣判的消息——他要么被就地正法，要么被綁回西班牙。巴爾沃亞清楚他輸了，但他卻沒有放棄，他不再對(duì)西班牙抱有任何希望。
而他心里也明白想要救贖自己，就必須在戴上鐐銬前發(fā)現(xiàn)那一片海和黃金國。
因?yàn)樗宄谶@個(gè)時(shí)代，成功可以洗刷一切罪行，他要向王室繳納大量黃金，讓所有的控訴都不了了之或緩期執(zhí)行。
就像茨威格在書中寫的那樣。
“在這有人居住的世界盡頭，只有一種可能的逃亡方式，那就是以一種輝煌的方式逃亡，遁入不朽?！?/span>
吸血的拍拍貸
五百年后，世界風(fēng)浪依舊，依然有很多后繼者繼續(xù)朝著“黃金國”的方向急速前行。而這次故事的主角，換成了P2P公司。
據(jù)公開資料顯示，我國第一家p2p公司于2007年在上海成立，也就是拍拍貸。
當(dāng)時(shí)的國人對(duì)這塊還不是很熟悉，要說快速發(fā)展期，還得是從2011/2012年才開始，幾乎后來所有比較有名的公司都在那段時(shí)間成立，例如團(tuán)貸網(wǎng)、陸金所。
僅僅兩年內(nèi)，國內(nèi)數(shù)量就從10來家增長到300余家。
截止2018年底，國內(nèi)累計(jì)p2p平臺(tái)數(shù)目達(dá)到了6000余家！雖然期間會(huì)因?yàn)楦鞣N問題導(dǎo)致不少平臺(tái)暴雷、跑路，但面對(duì)巨大的利潤，期間仍然以每年千家的速度增長著。
作為P2P引入者，拍拍貸于2017年在美國紐交所上市，截止2019年6月30日，拍拍貸累計(jì)注冊用戶數(shù)達(dá)到9902萬人，累計(jì)借款用戶數(shù)為1340萬人，高峰時(shí)期成交規(guī)模達(dá)到幾百億。
伴隨著網(wǎng)貸監(jiān)管大幅度收緊，p2p平臺(tái)遭到管制關(guān)停、集體爆雷，拍拍貸成為少有存活下來的平臺(tái)之一。
就如同當(dāng)年巴爾沃亞想要，以一種輝煌的方式逃亡一樣，如今的拍拍貸也想要通過合規(guī)化的手段繼續(xù)謀生。
翻看近期拍拍貸的宣傳話術(shù)，不難發(fā)現(xiàn)拍拍貸一直想要掩蓋曾經(jīng)的罪惡。
在其通稿中寫道，作為一家擁有正規(guī)營業(yè)資質(zhì)、且處處合法合規(guī)的金融科技公司，拍拍貸自然是正規(guī)合法的。真金不怕火煉，相信拍拍貸這樣的正規(guī)公司一定會(huì)在金融行業(yè)越走越遠(yuǎn)。
據(jù)悉，拍拍貸在2019年完成轉(zhuǎn)型，升級(jí)為“信也科技”，轉(zhuǎn)型為純助貸機(jī)構(gòu)，資金來源為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及銀行，力求為客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。
并且，揚(yáng)言要在2020年9月，完成存量網(wǎng)貸的清零和退出，徹底告別網(wǎng)貸。但是據(jù)媒體報(bào)道，拍拍貸在2020年末的應(yīng)付p2p投資人的款項(xiàng)中顯示有1.03億元余額；在2021年末的應(yīng)付P2P投資人的款項(xiàng)中顯示有近0.81億元的余額。
這就意味著，拍拍貸的承諾并沒有做到。但是在宣傳話術(shù)中卻寫道：拍拍貸借款一直注意合法合規(guī)運(yùn)行，并且已經(jīng)已成功轉(zhuǎn)型為現(xiàn)在的助貸形象，且堅(jiān)決不對(duì)學(xué)生進(jìn)行放款。
這種思維方式，很像巴爾沃亞認(rèn)為成功便可以抵消一些罪惡一樣。但對(duì)于那些受害者而言，即便如何轉(zhuǎn)型、如何包裝，都不能掩蓋曾經(jīng)的罪行。
打開互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)“黑貓投訴”，便能看到被拍拍貸迫害的人們，累計(jì)24669的海量投訴或許也只是拍拍貸罪惡的冰山一角。
在投訴中，惡意催收、泄露信息、高額利息等內(nèi)容成為投訴重點(diǎn)，而這些用戶投訴也逐漸撕開拍拍貸的謊言。
如在如今的宣傳中，拍拍貸稱綜合年化率為9%-15.4%（實(shí)際利率以審批結(jié)果為準(zhǔn)），但有用戶投訴稱：
拍拍貸綜合息費(fèi)高達(dá)23.9%，在APP首頁宣傳綜合息費(fèi)7%起，誘導(dǎo)消費(fèi)者借款，同時(shí)在借款合同里面不明確借款息費(fèi)，欺騙消費(fèi)者知情權(quán)，消費(fèi)者只有感覺到還款不對(duì)勁的時(shí)候才意識(shí)到綜合息費(fèi)是超高的，建議國家好好管管拍拍貸，打國家借貸利息擦邊球的行為。
也有用戶表示，近五年在拍拍貸借款累計(jì)借款10萬元左右，后來知道利息收取不合法，要求退還多余利息。這些案例都具有很強(qiáng)的普遍性，這也意味著拍拍貸的利率并非其宣傳的綜合息費(fèi)7%起。
在另外另外一則投訴中，能夠發(fā)現(xiàn)拍拍貸在最初的放貸過程中，其貸款真實(shí)年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于36%，在之后逐步調(diào)整，把真實(shí)年利率控制在36%這條紅線之下，對(duì)金額消費(fèi)者存在嚴(yán)重的誘導(dǎo)性行為，以及嚴(yán)重挑戰(zhàn)了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)其中存在的問題無法給出合理合法的解釋。
除了高額利息外，拍拍貸甚至在對(duì)外宣稱已經(jīng)完成轉(zhuǎn)型的2019-2021年，依然在向大學(xué)生發(fā)貸款。
一位用戶表示，本人于2019年至2021年在校就讀使用了拍拍貸借款，均已結(jié)清且繳納了高額利息?，F(xiàn)經(jīng)相關(guān)部門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》了解到，拍拍貸放貸行為涉嫌校園貸，故在此維護(hù)自己的權(quán)益，要求上海拍拍貸退還違規(guī)放貸所得利息。
首先，現(xiàn)在說的是拍拍貸的違規(guī)問題，而且拍拍貸沒盡到審核義務(wù)，連個(gè)電話都沒有。其次，在合同違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，是不具備法律效力的。
更惡心的是，除了收取高額的利息外。拍拍貸為了多壓榨別人的血汗，還設(shè)立各種提現(xiàn)門檻，如有的貸款人員需要辦理幾千的會(huì)員，或者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后才能夠?qū)①J款提現(xiàn)到賬戶。用戶如果不辦理會(huì)員，即便在貸款并未提現(xiàn)的前提下，那么依然需要按期還款及利息。
這些案例真的只是冰山一角，如果翻看黑貓投訴，就能看到更多的拍拍貸更多受害者。這其中有些或許是為了不還錢故意投訴，但也有真的受到拍拍貸禍害的各類群體。
所以文章開頭為什么會(huì)講巴爾沃亞的故事，因?yàn)榭傆腥擞X得過往的歷史并不重要，如今的成就能夠洗刷掉所有罪行，這是價(jià)值觀的扭曲。
試問一家靠吸百姓血成長起來的公司，即便已經(jīng)上市，即便已經(jīng)走向合規(guī)化，那他存在的社會(huì)價(jià)值到底在哪里？
空轉(zhuǎn)的拍拍貸
拍拍貸的強(qiáng)大，主要是還是國內(nèi)很多投資機(jī)構(gòu)和銀行與其相勾結(jié)。據(jù)拍拍貸自己講述，平臺(tái)的資金來源主要為機(jī)構(gòu)資金和銀行資金，資金透明，安全有保障。
那么，有哪些銀行和機(jī)構(gòu)曾與拍拍貸攜手前行。去年6月8日，工信部發(fā)布《關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為的APP通報(bào)（2021年第5批，總第14批）》。通報(bào)下架291款侵害用戶權(quán)益APP。
其中，涉及到紅杉資本、君聯(lián)資本及諾亞財(cái)富投資的上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（下稱“拍拍貸金服”）旗下產(chǎn)品“拍拍貸借款”。
除了投資機(jī)構(gòu)外，合作的銀行機(jī)構(gòu)有百信銀行、盛京銀行、海峽銀行、中原消金、光大信托等等。
拍拍貸扮演的是中間商，本身不負(fù)責(zé)提供資金。拍拍貸資金由資金方提供資金，借款人通過平臺(tái)向資金方借款，拍拍貸在資金方借款的利息和申請人借款的利息不一樣，拍拍貸就是賺的這兩個(gè)利息差。
這也就意味著，拍拍貸搞的是典型的金融空轉(zhuǎn)?！敖鹑诳辙D(zhuǎn)”在表象上指的是資金只是在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，沒有真正流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
目前有關(guān)“金融空轉(zhuǎn)”的主要批評(píng)在于：很多金融交易或者金融創(chuàng)新只是資金在金融體系內(nèi)的“內(nèi)卷”，天文數(shù)字般的資金只是在金融市場內(nèi)部體系謀求高收益的機(jī)會(huì)，并沒有外溢到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，反而因?yàn)檫@些空轉(zhuǎn)行為加劇了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金使用成本，使其更難獲得低成本、寬容忍的金融市場資金。
為了應(yīng)對(duì)“金融空轉(zhuǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)，我們可以看到在政策層面出現(xiàn)了諸如“穿透式監(jiān)管”“定向貨幣政策工具”等一系列旨在減少“金融空轉(zhuǎn)”的金融監(jiān)管措施。
此外，從另一個(gè)層面來看，中國的銀行也好，投資機(jī)構(gòu)也好，并沒有真正的社會(huì)型企業(yè)，大多都是以賺錢謀取利益為本的資本家。
例如，拍拍貸的投資機(jī)構(gòu)紅杉中國投資。就P2P來說，拍拍貸是紅杉中國投資的第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而拍拍貸在2017年11月成功登陸紐交所，讓紅杉中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里首戰(zhàn)告捷。
公開信息顯示，2012年10月，拍拍貸獲得紅杉中國千萬美元級(jí)投資，成為中國首家完成A輪融資的網(wǎng)貸平臺(tái)。在隨后的2014年和2015年里，紅杉中國都對(duì)拍拍貸追加投資，連續(xù)三輪投資后，紅杉中國成了拍拍貸最大的機(jī)構(gòu)股東。
紅杉中國董事總經(jīng)理王愷接受媒體采訪時(shí)曾表示，互金這種組織方式代表的方向，即解決了中國金融在結(jié)構(gòu)性上供給不足的問題，服務(wù)的用戶是無法通過主流銀行借到錢的個(gè)人。另一方面，拍拍貸是純線上平臺(tái)，在客戶獲取和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上體現(xiàn)了技術(shù)發(fā)展和效率提升的方向。
但是，紅杉中國投資的其他網(wǎng)貸平臺(tái)卻多少有些被詬病的現(xiàn)象。如曾獲得紅杉中國B輪、C輪、D輪融資的融360就曾被315晚會(huì)點(diǎn)名為714高炮導(dǎo)流，而導(dǎo)致被App Store火速下架；其投資的隨手記旗下卡牛、厚本金融等也曾被投訴存在高利貸等現(xiàn)象。
在利益的引誘下，一些銀行也是縱火犯。例如在一則投訴中用戶痛斥盛京銀行：拍拍貸平臺(tái)違規(guī)催收，嚴(yán)重違法，泄露借款人個(gè)人借款信息，拍拍貸平臺(tái)貸款方盛京銀行股份有限公司嚴(yán)重違規(guī)催收。
在借款人致電盛京銀行客服時(shí)，客服給出的答案是：“該資金是由銀行提供給拍拍貸公司，至于拍拍貸公司是如何使用這筆資金，銀行無權(quán)過問。”
在致電拍拍貸客服時(shí)，客服對(duì)該問題避而不答。在和拍拍貸催收進(jìn)行溝通時(shí)，催收人員對(duì)該問題回避，并且多次強(qiáng)調(diào)，他們的借款操作均是合法合規(guī)的。
如果是拍拍貸從盛京銀行借錢，然后收債也由盛京銀行來，那么事情就比想象得要復(fù)雜了，這不就相當(dāng)于盛京銀行變相發(fā)放高息貸款。
另據(jù)一位用戶表示，其在拍拍貸兩筆近20000元貸款，放款方與合同盛京銀行，合同利率7%但是實(shí)際利率高達(dá)39%不止，虛假宣傳陰陽合同，希望合法利率本金結(jié)清。
不管是拍拍貸，還是幫兇投資機(jī)構(gòu)、銀行，其實(shí)恰恰印證了中國真的很少有社會(huì)型企業(yè)，都是趨利避害的食肉性野獸。
而從暗處都想明處，合規(guī)化并不意味著罪孽可以被原諒與救贖。
]]>銀保監(jiān)會(huì)行政處罰信息公開顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司主要違法違規(guī)事實(shí)包括：營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符；產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎；對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口；催收行為不當(dāng)；消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審計(jì)工作不規(guī)范；消費(fèi)投訴管理工作不到位。
貼近消費(fèi)生活的消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的違規(guī)運(yùn)營，給我們提升消費(fèi)能力的美好愿望蒙上了陰影。
公開信息顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司(簡稱“招聯(lián)金融”)成立于2015年3月，是經(jīng)中國銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、由招商銀行和中國聯(lián)通共同組建的消費(fèi)金融公司，注冊資本100億元。
這是一家獲得正規(guī)牌照的金融機(jī)構(gòu)，是由國有企業(yè)掌控的消費(fèi)金融服務(wù)公司，卻是做了那些冒牌互聯(lián)網(wǎng)金融公司的運(yùn)營操作行為，實(shí)在有背離持牌金融機(jī)構(gòu)的職業(yè)操守底線。
“八宗罪”中有三點(diǎn)，是我們老百姓在爭取消費(fèi)金融服務(wù)時(shí)最為惱火、也是最為無奈的。
“營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)”，讓原本就不知道消費(fèi)金融的老百姓，盲目地跳入了接受貸款過度消費(fèi)的漩渦中，進(jìn)入個(gè)人財(cái)務(wù)惡性循環(huán)的狀態(tài)。
“收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符，產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎”，由此帶來不合理收費(fèi)的增大，老百姓在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請的消費(fèi)金融服務(wù)也遭遇了不明不白的開支，加重了負(fù)擔(dān)。
“催收行為不當(dāng)”，這樣的做法，和社會(huì)上的網(wǎng)貸公司有什么區(qū)別。
消費(fèi)金融服務(wù)是個(gè)有利于民生的好事，持牌金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任保證健康運(yùn)營。違背職業(yè)操守底線的行為，真的需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)嚴(yán)肅處罰，讓老百姓有良好的生活環(huán)境。
]]>其中入圍該榜TOP10的依次為：云閃付、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、數(shù)字人民幣（試點(diǎn)版）、中國銀行、京東金融、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、掌上生活；
排在11-20名的依次為：翼支付、省唄、安逸花、360借條、平安口袋銀行、個(gè)人所得稅、喵喵記賬、買單吧、交通銀行、動(dòng)卡空間；
排在21-30名的依次為：鯊魚記賬、拍拍貸借款、度小滿金融、榕樹貸款、好分期、眾安貸、廣發(fā)銀行、中信銀行手機(jī)銀行、還唄、浦發(fā)銀行；
此外，排在30名以外熱門APP有豆豆錢、極融借款、期貸、用唄、有錢花、人品分期、招聯(lián)金融、宜享花、同程金融、洋錢罐借款、小贏卡貸、花鴨借錢、蕓豆分、工銀融e聯(lián)、你我貸借款、國美易卡、中郵錢包、小米貸款、融e多、融360、捷信金融、小閃分期、樂享借、星圖金融、時(shí)光分期、歡太金融等。
詳細(xì)請見數(shù)據(jù)庫榜單，最新數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新，與榜單不一定一致。
DATA.100EC.CN
【榜單說明】1、AppStore榜單所有數(shù)據(jù)均來自于蘋果App Store官方數(shù)據(jù)。2、AppStore免費(fèi)榜排名規(guī)則以下載量為主要依據(jù)，以下算法公式僅供參考：總值 = 當(dāng)天下載量 × 8 + 昨天下載量 × 5 + 前天下載量 × 5 + 大前天下載量 × 2。3、AppStore付費(fèi)榜排名規(guī)則以下載量、權(quán)重用戶下載量為主要依據(jù)。4、AppStore暢銷榜排名規(guī)則以app的收入情況為主要依據(jù)（新增付費(fèi)用戶率、老用戶二次付費(fèi)率、單日收費(fèi)額、月收費(fèi)額）。
【電商榜單】網(wǎng)經(jīng)社數(shù)據(jù)產(chǎn)品——電商榜單是針對(duì)電商各領(lǐng)域及細(xì)分行業(yè)的典型平臺(tái)，根據(jù)平臺(tái)GMV、營收、利潤、下載量、消費(fèi)評(píng)級(jí)、市值/估值、行業(yè)影響力、投融資情況等指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)定，通過榜單一方面反映當(dāng)前國內(nèi)電商各領(lǐng)域平臺(tái)發(fā)展概況，另一方面也為褒揚(yáng)電商平臺(tái)在發(fā)展中的先進(jìn)、樹立行業(yè)標(biāo)桿典型，更好的推動(dòng)行業(yè)發(fā)展。
在金融科技產(chǎn)業(yè)鏈中，主要玩家包括：互聯(lián)網(wǎng)金融類：螞蟻集團(tuán)、騰訊金融、京東科技、度小滿金融、樂信集團(tuán)、小米金融、蘇寧金融、金融壹賬通等；互聯(lián)網(wǎng)銀行類：微眾銀行、網(wǎng)商銀行、億聯(lián)銀行、新網(wǎng)銀行、眾邦銀行、百信銀行、蘇寧銀行、中關(guān)村銀行等；消費(fèi)金融類：招聯(lián)金融、海爾消費(fèi)金融、螞蟻消費(fèi)金融、捷信、馬上消費(fèi)、小米消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融等；支付科技類：支付寶、微信支付、網(wǎng)銀在線、中國銀聯(lián)、收錢吧、拉卡拉、連連數(shù)字、付唄等；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類：眾安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等。
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雖然互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)得以基本基本化解，但監(jiān)管還是反復(fù)強(qiáng)調(diào)：“金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營”。
探長讀財(cái)注意到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)存款，以及網(wǎng)絡(luò)互助逐漸被清退，基金代銷又成為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“新寵”。
根據(jù)監(jiān)管要求，代銷基金必須持有基金銷售牌照，但小米錢包（天星金融）想出了曲線代銷基金的方式，天星金融基金頁面披露，基金銷售服務(wù)由北京虹點(diǎn)基金銷售有限公司提供。
另外，天星金融基金頻道還為招商基金、中歐財(cái)富、匯添富基金、廣發(fā)基金、南方基金等機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。
工商資料顯示，北京虹點(diǎn)基金銷售有限公司成立于2015年4月13日，法人代表何靜，股東為北京新順鼎業(yè)科技有限公司（持股60%）、胡偉（持股40%）。企查查數(shù)據(jù)顯示，虹點(diǎn)基金疑似實(shí)控人為胡偉，總股權(quán)比例為99.4%。
胡偉是誰？據(jù)媒體報(bào)道，2016年6月初，品鈦集團(tuán)在北京宣布成立，創(chuàng)始人董駿出任集團(tuán)CEO，此前董駿為積木盒子CEO。讀秒CEO由周靜擔(dān)任，一點(diǎn)基金（虹點(diǎn)基金前身）CEO由胡偉擔(dān)任，謝群出任積木盒子CEO，即將上線的智能投顧業(yè)務(wù)的CEO則是鄭毓棟。
2016年9月底，品鈦集團(tuán)將積木盒子分拆到積木集團(tuán)。同時(shí)，品鈦集團(tuán)CEO由原集團(tuán)COO魏偉接任，董駿隨積木盒子出走，成為積木集團(tuán)CEO。
2020年2月中旬，積木盒子宣布退出網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，申請轉(zhuǎn)型為小額貸款公司。遺憾的是，積木盒子遲遲未能制定兌付方案，3月底媒體報(bào)道借人圍堵積木盒子高管。5月22日，網(wǎng)貸之家消息，微信公眾號(hào)“朝陽分局涉眾型經(jīng)濟(jì)案件報(bào)案平臺(tái)”顯示，積木盒子已被立案偵查。
2020年6月中旬，品鈦(PT)發(fā)布了2019財(cái)年未經(jīng)審計(jì)業(yè)績數(shù)據(jù)。財(cái)報(bào)披露，品鈦計(jì)提減值近11億元（約8.9億元應(yīng)支付的信貸損失準(zhǔn)備金，2億元長期投資的預(yù)付款減值）計(jì)入當(dāng)期管理費(fèi)用，決意斬?cái)嗯c積木之間的“前世姻緣”。
與小米錢包（天星金融）相比，OPPO錢包（歡太金融）雖然規(guī)模略小，但OPPO錢包（歡太金融）財(cái)富頻道顯示，其理財(cái)產(chǎn)品涵蓋銀行、基金、券商，以及保險(xiǎn)。
或許是受到了小米錢包（天星金融）的啟發(fā)，OPPO錢包（歡太金融）基金買入披露，基金銷售服務(wù)提供方為廣發(fā)銀行。
一直以來，華為錢包顯得尤為低調(diào)。探長讀財(cái)注意到，華為錢包雖暫未上線基金產(chǎn)品，但華為錢包財(cái)富頻道已上線信貸、保險(xiǎn)，以及信用卡三類業(yè)務(wù)。
其中，信貸業(yè)務(wù)主要為度小滿-有錢花、分期樂-樂享貸、蘇寧-任性貸、南京銀行-隨鑫花、平安銀行=平安智貸、華夏銀行-龍商貸等產(chǎn)品導(dǎo)流；
保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要為眾安保險(xiǎn)導(dǎo)流，產(chǎn)品類型為意外險(xiǎn)，包括境內(nèi)旅游意外險(xiǎn)、少兒意外險(xiǎn)、私家車駕乘意外險(xiǎn)贈(zèng)險(xiǎn)、個(gè)人運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)等；
信用卡業(yè)務(wù)主要為中信銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、華夏銀行、交通銀行等機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。
未來，華為錢包或?qū)⑿Х滦∶族X包（天星金融）、OPPO錢包（歡太金融）模式，通過對(duì)接基金代銷機(jī)構(gòu)或基金公司上線基金產(chǎn)品。
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東風(fēng)風(fēng)神重慶華茂4S店作為東風(fēng)風(fēng)神E70指定授權(quán)4S店，
貨源充足，不僅是購買，甚至是租賃用車也全是新車
第一手資源，沒有中間商賺差價(jià)
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各種租購模式流程清晰，讓你對(duì)權(quán)利義務(wù)一目了然
老員工對(duì)工作負(fù)責(zé)，辦事流程熟練，讓你省心省力
官方指導(dǎo)價(jià)13.28萬-13.98萬
車身尺寸方面，長寬高分別為4680mm/1720mm/1530mm，軸距為2700mm。
動(dòng)力上，搭載前置單電機(jī)，電動(dòng)機(jī)總功率120kW，電動(dòng)機(jī)總馬力163Ps，電動(dòng)機(jī)總扭矩230N·m，匹配電動(dòng)車單速變速箱，零百加速9.5s。
東風(fēng)風(fēng)神重慶華茂4S店更是在此基礎(chǔ)上推出多項(xiàng)優(yōu)惠
到店禮
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訂車購保養(yǎng)劵享上折；
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精美交車禮一份；
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