拼多多快捷支付有風(fēng)險(xiǎn)嗎？深度解析安全性

隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，拼多多作為一大熱門平臺(tái)，推出了快捷支付功能，極大地方便了用戶的購(gòu)物體驗(yàn)。但隨之而來(lái)的是一些消費(fèi)者對(duì)快捷支付是否安全的擔(dān)憂。拼多多快捷支付究竟有風(fēng)險(xiǎn)嗎？在本文中，我們將深入探討這個(gè)問(wèn)題，并為您揭示如何保障個(gè)人信息的安全。

1. 拼多多快捷支付功能介紹

拼多多的快捷支付功能使得用戶可以在購(gòu)物時(shí)通過(guò)綁定銀行卡、支付寶或微信等支付方式，快速完成交易。這種支付方式節(jié)省了用戶輸入支付密碼的時(shí)間，提供了更為便捷的購(gòu)物體驗(yàn)。

2. 拼多多快捷支付的安全性

雖然拼多多快捷支付功能在提高支付便捷性的平臺(tái)也采取了多重安全措施。拼多多會(huì)對(duì)用戶的支付信息進(jìn)行加密處理，防止數(shù)據(jù)泄露。平臺(tái)會(huì)定期進(jìn)行安全檢測(cè)，確保支付過(guò)程中的信息傳輸安全。

拼多多與各大支付平臺(tái)如支付寶、微信支付合作，這些支付平臺(tái)本身就具備較高的安全防護(hù)能力。例如，支付寶和微信支付都有獨(dú)立的安全系統(tǒng)，包括支付密碼、指紋識(shí)別、面部識(shí)別等多重認(rèn)證方式，以保障交易的安全性。

3. 可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

盡管拼多多及其合作支付平臺(tái)采取了嚴(yán)格的安全防護(hù)措施，但仍然存在一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。比如，若用戶的賬戶信息被泄露，黑客可能會(huì)通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)站或惡意軟件竊取賬戶信息，從而進(jìn)行不法交易。

4. 如何保障個(gè)人賬戶安全？

為了降低支付風(fēng)險(xiǎn)，用戶可以采取以下措施：

• 設(shè)置強(qiáng)密碼：確保密碼復(fù)雜且與其他賬戶不同。
• 開(kāi)啟雙重認(rèn)證：通過(guò)手機(jī)短信或App進(jìn)行身份驗(yàn)證，增加安全性。
• 注意防范釣魚(yú)網(wǎng)站：盡量避免在不明網(wǎng)站上輸入個(gè)人信息，定期檢查賬戶活動(dòng)。

5. 結(jié)論

總體來(lái)說(shuō)，拼多多快捷支付在使用過(guò)程中是相對(duì)安全的，平臺(tái)已采取了多重防護(hù)措施。但用戶在享受便利的也應(yīng)保持警惕，采取必要的安全防范措施，以降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。只要保持安全意識(shí)，拼多多快捷支付可以為您提供便捷又安全的購(gòu)物體驗(yàn)。

這篇文章通過(guò)對(duì)拼多多快捷支付的安全性進(jìn)行詳細(xì)分析，同時(shí)提供實(shí)用的安全防護(hù)建議，旨在提高網(wǎng)站的SEO排名。

本文以五金家具類目行業(yè)為營(yíng)銷場(chǎng)景展開(kāi)分析。零售門店普遍面臨“高成本、低流量”的挑戰(zhàn)，如何重塑線下門店和提升銷量？如何進(jìn)行線上線下一體化運(yùn)營(yíng)？

分析發(fā)現(xiàn)，零售門店銷量偏低主要面臨5大挑戰(zhàn)：

1、門店定位尚未隨著銷售者變化而更新，門店仍以交易為主，咨詢及體驗(yàn)化項(xiàng)目不夠；

2、門店經(jīng)營(yíng)模式傳統(tǒng)，未能利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷及相關(guān)工具幫助銷售團(tuán)隊(duì)提升銷量，專業(yè)化營(yíng)銷能力及管理者精細(xì)化銷售管理能力有待提升。

3、門店運(yùn)營(yíng)模式需要優(yōu)化和提升運(yùn)營(yíng)效率；

4、缺乏評(píng)估門店運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)的科學(xué)評(píng)價(jià)體系，無(wú)法與標(biāo)桿零售對(duì)標(biāo)，無(wú)法評(píng)估哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)不佳，那些地方可以改進(jìn)；

5、門店與線上渠道割裂，全渠道一體化服務(wù)未打通。

打造線上、線下一體化經(jīng)營(yíng)，提升門店銷量及綜合競(jìng)爭(zhēng)力，針對(duì)銷售門店產(chǎn)能偏低的主要原因，可通過(guò)5大核心舉措提升銷售：

一、重塑線下門店定位：從提供交易與服務(wù)的場(chǎng)所轉(zhuǎn)型為客戶體驗(yàn)場(chǎng)所

未來(lái)，門店將從提供單純的銷售服務(wù)，轉(zhuǎn)型為提供專業(yè)服務(wù)和客戶體驗(yàn)的主要接口，預(yù)計(jì)門店?duì)I銷人員60%~80%的時(shí)間將用于處理個(gè)性化客戶需求。以門店為中心輻射周邊客戶，融入客戶日常生活場(chǎng)景需求和個(gè)性化訴求、提供更多非銷售服務(wù)，也是未來(lái)門店的重要定位之一。例如專業(yè)安裝，專業(yè)一體化選購(gòu)服務(wù)和設(shè)計(jì)服務(wù)、清洗保養(yǎng)服務(wù)等。

二、優(yōu)化門店經(jīng)營(yíng)模式：做大營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、做強(qiáng)營(yíng)銷能力以及構(gòu)建銷售管理能力：

1、做大營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)：梳理分公司與門店的產(chǎn)糧類崗位與非產(chǎn)糧類崗位，通過(guò)一人一卡崗位職責(zé)梳理與量化崗效分析，釋放非產(chǎn)糧營(yíng)銷類人力產(chǎn)能。（例如精細(xì)化到個(gè)人職責(zé)、業(yè)績(jī)標(biāo)準(zhǔn)、營(yíng)銷動(dòng)作等）

2、做強(qiáng)營(yíng)銷能力：明確一線營(yíng)銷崗位分工及職責(zé)，建立標(biāo)準(zhǔn)化動(dòng)作規(guī)范，提升門店?duì)I銷能力。（例如標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)、統(tǒng)一工作、明確分工、動(dòng)銷能力、產(chǎn)品專業(yè)知識(shí)、客戶引導(dǎo)等）

3、構(gòu)建銷售管理能力：全行應(yīng)強(qiáng)化常態(tài)化、貫穿總-分-門店的銷售檢視機(jī)制，由分公司總經(jīng)理牽頭，并邀請(qǐng)市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)、交付、數(shù)據(jù)、人力、財(cái)務(wù)等中后臺(tái)關(guān)鍵支撐部門共同參與，敏捷配置中后臺(tái)資源，有效指導(dǎo)并幫助前線開(kāi)展業(yè)務(wù)，有效觸達(dá)目標(biāo)客戶。（例如營(yíng)銷、設(shè)計(jì)、交付構(gòu)成鐵三角營(yíng)銷體系，數(shù)據(jù)化精準(zhǔn)客戶信息、門店賦能等）

三、提升門店運(yùn)營(yíng)效率：價(jià)值創(chuàng)造效率

簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)現(xiàn)場(chǎng)化、復(fù)雜服務(wù)體系化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、減少人力耗用，釋放門店非營(yíng)銷人力、增加營(yíng)銷人力或資源，提升門店價(jià)值創(chuàng)造效率與客戶體驗(yàn)。（例如一人營(yíng)銷或多人營(yíng)銷，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)、精準(zhǔn)排班等）

四、構(gòu)建門店產(chǎn)能科學(xué)評(píng)價(jià)體系

目前大多數(shù)商業(yè)零售在評(píng)估渠道尤其是門店運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)時(shí)，缺少與業(yè)內(nèi)標(biāo)桿對(duì)標(biāo)的基準(zhǔn)數(shù)據(jù)，從而無(wú)法評(píng)估哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域表現(xiàn)不佳以及應(yīng)采取什么改善措施。因此，可考慮建立門店競(jìng)爭(zhēng)力指標(biāo)體系，充分考慮區(qū)域、開(kāi)業(yè)時(shí)間，保證門店可比、可衡量；建立定期檢視管理機(jī)制，與門店管理掛鉤。（例如績(jī)效指標(biāo)、對(duì)標(biāo)、綜合評(píng)估、改善措施等）

五、打造線上、線下一體化經(jīng)營(yíng)：利用數(shù)字化賦能門店銷售

實(shí)現(xiàn)門店與其他數(shù)字渠道有機(jī)聯(lián)動(dòng)，后臺(tái)推動(dòng)數(shù)據(jù)互通、強(qiáng)化多渠道良性互動(dòng)，前臺(tái)人員借助數(shù)字化信息平臺(tái)，實(shí)時(shí)獲知客戶信息、個(gè)性需求，可在任一門店或場(chǎng)合幫助客戶完成從營(yíng)銷體驗(yàn)到產(chǎn)品購(gòu)買的全流程閉環(huán)。

門店是零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)經(jīng)營(yíng)單元，是零售策略、管理和經(jīng)營(yíng)能力的著力點(diǎn)，產(chǎn)能更是其綜合競(jìng)爭(zhēng)力的標(biāo)志，將門店打造成客戶優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)的對(duì)接口、通過(guò)固化體制機(jī)制進(jìn)行高效銷售管理、利用技術(shù)將簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化遷移以優(yōu)化門店運(yùn)營(yíng)效率、建立門店產(chǎn)能科學(xué)評(píng)價(jià)體系、以及打造線上線下一體化經(jīng)營(yíng)等舉措，將成為零售門店重塑的關(guān)鍵。

—END—

微信公眾號(hào)改版，不會(huì)按發(fā)布時(shí)間來(lái)推送文章，除非您采取以下行動(dòng)：

1、本公眾號(hào)“星標(biāo)”；

3、每天點(diǎn)看文章不感興趣再關(guān)閉。

只要您采取以上任一行動(dòng)，微信就會(huì)記錄下您的喜好會(huì)繼續(xù)把文章推送給您。

　　首先，當(dāng)與客戶溝通時(shí)，你不應(yīng)該急于先說(shuō)話，而應(yīng)該先聽(tīng)客戶說(shuō)話。如果客戶不這么說(shuō)，你就不應(yīng)該急于說(shuō)出你想說(shuō)的話。很多人做不到這一點(diǎn)。當(dāng)他們看到客戶時(shí)，他們迫不及待地想把他們想告訴客戶的內(nèi)容全部說(shuō)出來(lái)。這種以自我為中心的做法怎么能被客戶認(rèn)可和喜歡呢?如果你能堅(jiān)持下去，而不是說(shuō)出來(lái)，而是認(rèn)真地傾聽(tīng)客戶的意見(jiàn)，讓客戶感到受到尊重。慢慢地，信任感就會(huì)來(lái)。接下來(lái)，他也會(huì)照顧你的情緒，讓你說(shuō)，在這個(gè)時(shí)候，你可以慢慢介紹這個(gè)話題。這種效果顯然會(huì)好得多。記住，信任感沒(méi)有建立，沒(méi)有生意。

　　第二，在了解客戶的需求之前，不要急于介紹你的產(chǎn)品，尤其是不要自以為是，不要使用我認(rèn)為他有什么問(wèn)題，我認(rèn)為他需要什么樣的服務(wù)……與客戶討論他們認(rèn)為對(duì)方需要什么，更不用說(shuō)他們認(rèn)為客戶需要什么樣的計(jì)劃了，這只是你認(rèn)為，而不是客戶想要什么。只有了解客戶的需求和痛點(diǎn)，你的產(chǎn)品才能解決客戶的痛點(diǎn)。

　　第三，不要急于報(bào)價(jià)。即使客戶詢問(wèn)你的價(jià)格，也不要急于報(bào)價(jià)，因?yàn)閮r(jià)格與需求和需要解決的問(wèn)題有關(guān)。它與價(jià)值有關(guān)。如果沒(méi)有價(jià)值，價(jià)格就不會(huì)報(bào)告。每個(gè)人都喜歡低價(jià)格，但同樣地，每個(gè)人都討厭不切實(shí)際、不易使用的東西。與價(jià)格相比，我們更關(guān)注價(jià)值、性價(jià)比、量身定制、被尊重、被單獨(dú)青睞和被關(guān)心的感覺(jué)。如果你只是停留在價(jià)格上，你只能陷入無(wú)休止的討價(jià)還價(jià)。

　　第四。你需要一個(gè)專業(yè)的提供客戶線索的軟件?？蛻糍Y源是銷售業(yè)績(jī)的基礎(chǔ)，沒(méi)有客戶資源，你的銷售技巧再好，在豐富也是沒(méi)有用，因?yàn)?，你沒(méi)有銷售的對(duì)象。這里推薦一下愛(ài)客源APP，它集合了5.2億+的工商全量信息，整合每個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)軌跡，配合大數(shù)據(jù)AI智能算法，可以為銷售篩選出精準(zhǔn)的真實(shí)的客戶線索，為銷售帶去海量的客戶資源。

　　生活無(wú)處不在，每天學(xué)一點(diǎn)，積累一點(diǎn)，你就可以在日常生活的道路上，少走彎路，希望我的信息能對(duì)你有所幫助，謝你的關(guān)注!

(1)成立機(jī)構(gòu)，明確責(zé)任與權(quán)力，完善造價(jià)控制體系。編制造價(jià)控制實(shí)施細(xì)則，制訂工作流程(最好用流程圖或表格形式細(xì)化工作)，建立日常會(huì)議與專題會(huì)議制度，研究解決存在的重大問(wèn)題。

(2)經(jīng)常深入施工現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)照進(jìn)度計(jì)劃和圖紙查看施工情況，通過(guò)各種方式與監(jiān)理、施工人員交流、座談，掌握施工動(dòng)態(tài);協(xié)助監(jiān)理、建設(shè)單位審核變更、簽證等發(fā)生的費(fèi)用，根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整審計(jì)目標(biāo)，為最終工程總結(jié)算審計(jì)做好準(zhǔn)備。

(3)有效控制工程變更。在大中型工程建設(shè)中，發(fā)生變更是不可避免的，但要進(jìn)行合理有效地控制。為防止施工圖設(shè)計(jì)產(chǎn)生遺漏，除設(shè)計(jì)審核把關(guān)外，還應(yīng)做好施工前的施工圖技術(shù)交底和圖紙會(huì)審、技術(shù)咨詢工作。設(shè)計(jì)變更應(yīng)盡量提前，變更發(fā)生的越早，造成的損失越小，反之就越大。為此，必須加強(qiáng)設(shè)計(jì)變更管理力度，盡可能把設(shè)計(jì)變更控制在全面開(kāi)展施工之前，尤其是對(duì)影響工程造價(jià)的設(shè)計(jì)方案、設(shè)計(jì)范圍及設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的重大變更，要慎之又慎，使工程造價(jià)得到有效控制。

(4)嚴(yán)格現(xiàn)場(chǎng)簽證管理。發(fā)生工程變更是不可避免的，不管是設(shè)計(jì)、建設(shè)、監(jiān)理、施工單位提出的變更，都應(yīng)履行簽證程序。做到確定變更一次簽證一次，避免“一攬子”簽證或日后簽證。簽證必須達(dá)到量化要求，杜絕定性化和含糊不清的簽證，對(duì)量和價(jià)都要明確，避免管理不到位，給工程帶來(lái)不必要的損失。

(5)公平、公正、合理地處理索賠。索賠事件發(fā)生后要及時(shí)處理，處理索賠必須注意計(jì)算索賠費(fèi)用的合理性和合法性。如對(duì)窩工費(fèi)的計(jì)算，一般應(yīng)考慮施工承包方將人員調(diào)到別的工作崗位這一因素，實(shí)際補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用僅是工人由于更換工作地點(diǎn)及工種變化導(dǎo)致工作效率降低而發(fā)生的費(fèi)用，這樣的計(jì)算方法承發(fā)包雙方均能理解和接受。

施工審計(jì)的人員組成及策略

根據(jù)建設(shè)項(xiàng)目特點(diǎn)按工程進(jìn)度劃分財(cái)務(wù)審計(jì)階段，進(jìn)行工程結(jié)算審計(jì)。按專業(yè)特點(diǎn)分工程和財(cái)務(wù)2個(gè)審計(jì)小組，工程小組由注冊(cè)造價(jià)工程師、工程師等人員組成，主要進(jìn)行階段性的結(jié)算審計(jì)工作;財(cái)務(wù)小組由注冊(cè)會(huì)計(jì)師、會(huì)計(jì)師等人員組成，主要進(jìn)行工程財(cái)務(wù)核算方面的審計(jì)工作。2個(gè)小組同時(shí)要對(duì)相關(guān)的內(nèi)部管理制度和控制措施進(jìn)行審核，并編制或取得流程圖，工程小組要對(duì)招投標(biāo)、合同、監(jiān)理進(jìn)行審核，財(cái)務(wù)小組對(duì)項(xiàng)目法人制度、資本金制度進(jìn)行審核。

2個(gè)審計(jì)小組在施工現(xiàn)場(chǎng)根據(jù)審計(jì)方案擬訂具體的工作計(jì)劃，對(duì)進(jìn)度情況進(jìn)行記錄，對(duì)確定的內(nèi)容進(jìn)行審計(jì)，并對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分類、匯總、分析，根據(jù)問(wèn)題的性質(zhì)進(jìn)行歸納總結(jié)后與被審計(jì)單位進(jìn)行溝通，提出解決方案。相關(guān)問(wèn)題與被審計(jì)單位商討認(rèn)定后，由審計(jì)人員和被審計(jì)單位簽章，由被審計(jì)單位進(jìn)行改正和落實(shí)，同時(shí)審計(jì)人員還應(yīng)注意過(guò)程資料的收集、整理與歸檔。

施工審計(jì)方案的編制

審計(jì)方案是對(duì)具體審計(jì)項(xiàng)目的審計(jì)實(shí)施方案、內(nèi)容及其時(shí)間等做出的詳細(xì)安排。

1施工審計(jì)方案的基本特征

(1)對(duì)需要審計(jì)的建設(shè)項(xiàng)目，審計(jì)人員首先應(yīng)了解工程情況，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，收集相關(guān)資料，在此基礎(chǔ)上，論證審計(jì)方案，提出審計(jì)目標(biāo)，然后編制施工審計(jì)方案，并圍繞審計(jì)目標(biāo)細(xì)化審計(jì)內(nèi)容。

(2)明確審計(jì)重點(diǎn)。由于存在人力、物力、財(cái)力及精力不足等因素，審計(jì)人員在審計(jì)過(guò)程中不可能對(duì)所有施工內(nèi)容都進(jìn)行逐一的審計(jì)。再說(shuō)過(guò)多對(duì)施工內(nèi)容進(jìn)行干預(yù)會(huì)導(dǎo)致被審計(jì)單位工作上的對(duì)立性，降低審計(jì)效率，因此只能對(duì)重要方面的重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行審查和評(píng)價(jià)。在審計(jì)目標(biāo)已設(shè)定的前提下，審計(jì)內(nèi)容和重點(diǎn)就成為審計(jì)方案的核心事項(xiàng)。

(3)審計(jì)方法的可操作性?，F(xiàn)代審計(jì)講究技術(shù)和方法的科學(xué)性，追求成本效益。對(duì)一個(gè)建設(shè)項(xiàng)目如設(shè)定了審計(jì)目標(biāo)、確定了審計(jì)內(nèi)容、規(guī)定了期限等，最終采用什么審計(jì)模式、以何種方法來(lái)完成，采用的技術(shù)手段和方法是否符合每個(gè)審計(jì)人員的實(shí)際情況，能否為審計(jì)人員熟練掌握與運(yùn)用，是否符合被審計(jì)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)情，這需要經(jīng)過(guò)全面權(quán)衡后確定。

(4)各負(fù)其責(zé)、按程序辦理。參加審計(jì)的人員，從項(xiàng)目計(jì)劃選取、審前調(diào)查，到審計(jì)方案的擬定、修改，再經(jīng)過(guò)審核、審批，直至開(kāi)展施工階段的審計(jì)等，應(yīng)按規(guī)定的程序、步驟和權(quán)限開(kāi)展工作。

2施工審計(jì)方案的內(nèi)容

根據(jù)審前調(diào)查的相關(guān)資料和建設(shè)項(xiàng)目特點(diǎn)，認(rèn)真編寫審計(jì)實(shí)施方案，內(nèi)容包括:建設(shè)項(xiàng)目基本概況，審計(jì)工作依據(jù)，審計(jì)的目標(biāo)、范圍、內(nèi)容和重點(diǎn)，審計(jì)組織機(jī)構(gòu)及成員分工，審計(jì)工作流程，審計(jì)要求，各階段工作目標(biāo)，計(jì)劃及規(guī)章制度。還需建立分級(jí)責(zé)任制，落實(shí)到人。實(shí)施方案中如有必要需制定一些相關(guān)圖表，這些圖表主要有:

(1)審計(jì)、業(yè)主、監(jiān)理、施工、供貨等相關(guān)方職責(zé)關(guān)系圖;

(2)投資審計(jì)流程圖;

(3)工作量月報(bào)審核表;

(4)設(shè)計(jì)變更及核定單(簽證)費(fèi)用操作流程圖;

(5)索賠受理流程圖;

(6)材料設(shè)備價(jià)格費(fèi)用審核流程圖;

(7)分階段辦理工程預(yù)結(jié)算流程圖。這些圖表要輔以文字說(shuō)明，闡述主體相互關(guān)系和職責(zé)。實(shí)施方案制定后要與建設(shè)等相關(guān)單位進(jìn)行詳細(xì)交底，并形成交底文件，明確責(zé)任，避免出現(xiàn)問(wèn)題相互扯皮。

施工審計(jì)的開(kāi)展

1施工審計(jì)點(diǎn)的設(shè)置

施工審計(jì)是隨施工進(jìn)度、投資和質(zhì)量控制情況等開(kāi)展全方位審計(jì)的方法，施工審計(jì)與施工過(guò)程同步進(jìn)行。如果對(duì)每一個(gè)分部分項(xiàng)工程、每一個(gè)施工環(huán)節(jié)都審計(jì)的話，就不可避免地會(huì)妨礙施工，因此須設(shè)置跟蹤審計(jì)點(diǎn)。跟蹤審計(jì)點(diǎn)的設(shè)置是施工審計(jì)的關(guān)鍵，他直接關(guān)系到審計(jì)的質(zhì)量和效果。跟蹤審計(jì)點(diǎn)是在制訂審計(jì)方案時(shí)就基本確定下來(lái)，他有3種形式:可以是一個(gè)施工過(guò)程，一項(xiàng)施工管理活動(dòng)，也可以是審計(jì)設(shè)置的一個(gè)獨(dú)立于管理的程序。采用的形式要告之被審計(jì)單位。在審計(jì)方案實(shí)施過(guò)程中，可根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況和施工進(jìn)度作適當(dāng)調(diào)整。確定跟蹤審計(jì)點(diǎn)的審計(jì)人員一般由具有施工現(xiàn)場(chǎng)工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉施工作業(yè)流程，掌握工程項(xiàng)目投資、進(jìn)度、質(zhì)量控制的內(nèi)容和方法的注冊(cè)造價(jià)師、監(jiān)理工程師、一級(jí)建造師擔(dān)任。

2施工審計(jì)的主要內(nèi)容

建設(shè)項(xiàng)目的施工，包括制訂施工組織方案、施工準(zhǔn)備、開(kāi)展施工、監(jiān)理、工程變更、簽證等一系列環(huán)節(jié)。施工階段往往是施工單位“高估冒算”的主要環(huán)節(jié)。所以在施工跟蹤審計(jì)中，應(yīng)重點(diǎn)做好以下幾方面的工作。

(1)審查履行合同情況。審查參與建設(shè)項(xiàng)目管理和實(shí)施的各單位是否認(rèn)真履行合同條款，有無(wú)違法分包、轉(zhuǎn)包工程。如有變更、增加、轉(zhuǎn)讓或終止情況的發(fā)生，審查其真實(shí)性、合理性及合法性。

(2)審查建立內(nèi)控制度情況。審查建設(shè)單位是否建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度。如審查工程變更簽證、驗(yàn)收制度;材料設(shè)備采購(gòu)清點(diǎn)驗(yàn)收、領(lǐng)用制度;費(fèi)用支出報(bào)銷制度等。督促和指導(dǎo)建設(shè)單位建立和完善管理機(jī)制，以確保建設(shè)資金的合理、合法使用。

(3)審查施工方案的合理性。以發(fā)展的眼光，提出采用新技術(shù)、新材料、新設(shè)備、新工藝、新方法的建議，促進(jìn)施工單位優(yōu)化施工方案，降低項(xiàng)目成本，保證建設(shè)工期。

(4)嚴(yán)把工程變更審核關(guān)。施工方案的調(diào)整、變更不僅影響工程進(jìn)程和質(zhì)量，而且影響工程投資。施工單位低價(jià)中標(biāo)后，往往在施工過(guò)程中尋找各種理由提出變更，增加利潤(rùn)。對(duì)此，應(yīng)要求施工單位嚴(yán)格按照工程變更程序和規(guī)定提出變更申請(qǐng)，說(shuō)明變更原因，提交變更和實(shí)施方案及預(yù)算報(bào)價(jià)，經(jīng)監(jiān)理審核、簽證和建設(shè)單位認(rèn)可后，報(bào)審計(jì)組審定。做到“先算賬、后變更”，“先簽證、后施工”。

(5)嚴(yán)把現(xiàn)場(chǎng)簽證關(guān)。在跟蹤審計(jì)中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)簽證的審計(jì)監(jiān)督，有效控制虛假簽證。

(6)加強(qiáng)施工監(jiān)督，避免偷工減料、以次充好等問(wèn)題的發(fā)生，提高工程質(zhì)量。

(7)加強(qiáng)物資采購(gòu)審計(jì)。物資采購(gòu)審計(jì)是建設(shè)項(xiàng)目跟蹤審計(jì)的重要組成部分。通過(guò)審計(jì)材料設(shè)備采購(gòu)等活動(dòng)的真實(shí)性、合法性和有效性，提高材料設(shè)備質(zhì)量并降低采購(gòu)成本。

(8)審查工程結(jié)算和工程財(cái)務(wù)資料，核對(duì)材料決算表，超、欠供材，材差計(jì)算是否正確，結(jié)算憑證是否真實(shí)合法。

(9)建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境保護(hù)。審查環(huán)境保護(hù)設(shè)施與主體工程建設(shè)的同步性以及實(shí)施的有效性。

施工審計(jì)實(shí)例

1工程實(shí)例1

某新建工程地處河漫灘地段，土質(zhì)松軟，有27．54km需進(jìn)行深層攪拌樁地基處理，深層攪拌樁設(shè)計(jì)摻8%水泥，投標(biāo)單價(jià)為33．91元/m。其施工工藝流程為:定位對(duì)中→預(yù)攪下沉→制備固化劑漿液→噴漿攪拌提升→重復(fù)攪拌→移位。審計(jì)組從工程開(kāi)始就高度重視該分項(xiàng)工程，經(jīng)過(guò)研究認(rèn)為，僅就樁的工程質(zhì)量上來(lái)講，采用輕便觸探法、抽芯檢驗(yàn)、靜載試驗(yàn)等方法對(duì)樁身質(zhì)量進(jìn)行檢驗(yàn)，獲得的檢測(cè)結(jié)果不能滿足審計(jì)要求。因?yàn)檫@樣的檢測(cè)方法主要是檢驗(yàn)樁身是否有斷裂，水泥土強(qiáng)度、樁的承載力是否滿足設(shè)計(jì)要求，而對(duì)樁長(zhǎng)的檢測(cè)存在一定的誤差(誤差值為樁長(zhǎng)的l0%左右)。對(duì)長(zhǎng)27．54km近1000根樁的基礎(chǔ)工程，如果每根樁都人為地減短2m，那將造成巨大的質(zhì)量隱患。通過(guò)分析，審計(jì)組確定了跟蹤審計(jì)的重點(diǎn)，制定出相應(yīng)的取證方法，并進(jìn)行取證記錄。

(1)監(jiān)控樁徑及攪拌的均勻性是否滿足設(shè)計(jì)要求。取證方法是在鉆孔前，對(duì)鉆頭進(jìn)行測(cè)量，隨后不定期到現(xiàn)場(chǎng)抽測(cè)鉆頭，拍照取證并記錄。

(2)監(jiān)控樁長(zhǎng)是否滿足設(shè)計(jì)要求。取證方法是在每個(gè)鉆桿上標(biāo)示出刻度，以便觀測(cè)鉆進(jìn)孔深度，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)測(cè)量記錄。

(3)控制水泥摻入量。加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督，確保水泥實(shí)際用量，使水灰比達(dá)到設(shè)計(jì)要求。

2工程實(shí)例2

某新建道路工程原設(shè)計(jì)素土填方約145600m3，8%石灰改良土回填部分約113500m3。投標(biāo)報(bào)價(jià)素土填方為3．6元/m3，8%石灰改良土回填為85．1元/m3。其后施工單位提出為保證工程質(zhì)量和工期，建議全部采用8%石灰改良土進(jìn)行回填。建設(shè)單位為了趕工期，設(shè)計(jì)單位也為此方案能提高工程質(zhì)量，表示同意。審計(jì)組會(huì)同建設(shè)單位經(jīng)過(guò)認(rèn)真研究招投標(biāo)文件及相關(guān)資料認(rèn)為:施工單位在投標(biāo)報(bào)價(jià)時(shí)，在措施項(xiàng)目清單里已經(jīng)計(jì)取了趕工措施費(fèi)，而要全部變更為8%石灰改良土進(jìn)行回填將增加工程投資1186．64萬(wàn)元。再說(shuō)按照設(shè)計(jì)方案素土回填也能保證工程質(zhì)量，因此，審計(jì)組不同意全部變更為8%石灰改良土回填方案，隨后召開(kāi)現(xiàn)場(chǎng)專題會(huì)議進(jìn)行研究，經(jīng)參建各方一同論證后，最終取消該項(xiàng)變更。

結(jié)束語(yǔ)

針對(duì)既有審計(jì)模式存在的主要問(wèn)題進(jìn)行了分析，論述了可采取的對(duì)策與措施。根據(jù)目前工程建設(shè)的特點(diǎn)，提出了跟蹤審計(jì)的施工審計(jì)模式。施工審計(jì)工作量大、情況復(fù)雜，應(yīng)選配具有豐富經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員組成審計(jì)工作組，在調(diào)查了解工程實(shí)際的基礎(chǔ)上，論證和編制施工審計(jì)方案，設(shè)置跟蹤審計(jì)點(diǎn)，全面開(kāi)展施工審計(jì)工作，以達(dá)到審計(jì)目標(biāo)和有效控制投資的效果。

作者：俞振華張曉東單位：江蘇天華項(xiàng)目咨詢有限公司江蘇廣播電視大學(xué)

2. 作為企業(yè)家，您沒(méi)有保證收入。
與追求企業(yè)家精神的員工相比，員工擁有的最大優(yōu)勢(shì)之一是有保障的薪水。雖然存在被解雇或被解雇的威脅，但你的工作收入是定期的。這意味著企業(yè)家為自己和家人提供較低水平的財(cái)務(wù)保障。員工獲得的付款通常還包括一系列家庭經(jīng)濟(jì)福利，包括健康和人壽保險(xiǎn)。

3. 當(dāng)你是一個(gè)企業(yè)家時(shí)，沒(méi)有固定的工作時(shí)間。
當(dāng)您在傳統(tǒng)的就業(yè)環(huán)境中工作時(shí)，您將獲得固定的工作時(shí)間和付款保證。它是您與公司之間概述的合同，可在特定級(jí)別提供補(bǔ)償。如果你超過(guò)這些時(shí)間，那么你將來(lái)可以獲得額外的工資、福利或機(jī)會(huì)。一些工人收到“代替時(shí)間”，像休假時(shí)間一樣工作。

如果你是一個(gè)企業(yè)家，那么每當(dāng)一項(xiàng)任務(wù)必須完成時(shí)，你就是在工作。沒(méi)有假期，假期或病假，除非你為他們預(yù)留你的工作 – 然后等待你的回來(lái)。除非你工作，否則你不會(huì)得到報(bào)酬（除非你有被動(dòng)收入）。Iterable首席執(zhí)行官Justin Zhu表示，他的工作時(shí)間從上午11點(diǎn)到下午5點(diǎn)，然后是晚上9點(diǎn)到凌晨3點(diǎn)，這是保持生產(chǎn)力的一種方式。

4.您是執(zhí)行所有更新所需的人。
如果你是一名企業(yè)家，那么你很有可能正在使用技術(shù)來(lái)使事情發(fā)生。這是一個(gè)可愛(ài)的工具，可以在事情更新時(shí)使用。當(dāng)您的固件需要更新到其他版本或軟件停止功能時(shí)，您將停止工作，直到該過(guò)程自行完成。您可能會(huì)發(fā)現(xiàn)自己在一天中損失了2個(gè)多小時(shí)，試圖解決您的技術(shù)問(wèn)題。除非您定期為此預(yù)算時(shí)間，否則有時(shí)您會(huì)因?yàn)槟承┦虑闊o(wú)法正常工作而難以滿足最后期限。

5. 作為企業(yè)家，有更多的責(zé)任。
當(dāng)你活躍在就業(yè)世界中時(shí)，你就會(huì)得到一個(gè)特定的角色或任務(wù)來(lái)完成。您只負(fù)責(zé)執(zhí)行交給您的任務(wù)，這些任務(wù)通常與您被雇用的角色有關(guān)。沒(méi)有必要擔(dān)心別人正在做的工作。您可以獲得有限的范圍或隧道視野的報(bào)酬。您甚至可以根據(jù)您在角色中的表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)估，這通常可以導(dǎo)致晉升。如果你是一個(gè)企業(yè)家，那么你無(wú)一例外地對(duì)所有事情負(fù)責(zé)。

6.作為企業(yè)家，您必須具有高度的自律性。
企業(yè)家只有在能夠?yàn)樽约簞?chuàng)造標(biāo)準(zhǔn)時(shí)才能取得成功，并在履行職責(zé)時(shí)遵守這些標(biāo)準(zhǔn)。這種特征也必須延伸到他們的直接下屬。在所追求的機(jī)會(huì)的氣氛中，必須有某種程度的自然領(lǐng)導(dǎo)，才有任何成功的機(jī)會(huì)。如果你決定在有工作要做的時(shí)候懈怠，你有這個(gè)選擇 – 但它也可能限制你在一個(gè)想法上取得的進(jìn)展。

1、明確目的：在使用短信推廣之前，一定要明確使用短信平臺(tái)的目的，是召回用戶，還是維系用戶，是會(huì)員營(yíng)銷，還是產(chǎn)品推廣等等，這都是 要求企業(yè)以自己的產(chǎn)品和服務(wù)為基礎(chǔ)，可通過(guò)制定短信營(yíng)銷的長(zhǎng)期目標(biāo)逐步實(shí)現(xiàn)。

2.數(shù)據(jù)整理：清空目標(biāo)后，需要開(kāi)始整理目標(biāo)客戶的電話數(shù)據(jù)。 企業(yè)需要對(duì)現(xiàn)有客戶電話數(shù)據(jù)進(jìn)行整理整理，針對(duì)不同類型的客戶發(fā)送不同的短信營(yíng)銷內(nèi)容，可以提高短信營(yíng)銷的效果。

3、文案內(nèi)容：短信內(nèi)容是短信營(yíng)銷的基礎(chǔ)，所以企業(yè)編輯的短信內(nèi)容一定要有亮點(diǎn)才能吸引客戶。 企業(yè)可以根據(jù)自己的實(shí)際情況編輯有吸引力的短信內(nèi)容，一般可以遵循（我是誰(shuí)）結(jié)果（我能給你帶來(lái)什么）模型，正確把握客戶心理，為其提供有價(jià)值的內(nèi)容。

4、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：短信營(yíng)銷的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)主要是分析客戶在短信發(fā)送后的回復(fù)率、咨詢量、購(gòu)買等數(shù)據(jù)結(jié)果的數(shù)據(jù)結(jié)果，從而修改下一條短信要發(fā)送的數(shù)據(jù)、內(nèi)容、發(fā)送時(shí)間和頻率 。

5、后續(xù)優(yōu)化：對(duì)感興趣的客戶或已經(jīng)購(gòu)買的客戶進(jìn)行跟進(jìn)，做后續(xù)服務(wù)，將感興趣的客戶轉(zhuǎn)化為實(shí)際客戶，將已購(gòu)買的客戶轉(zhuǎn)化為忠實(shí)客戶，促進(jìn)再消費(fèi)。

對(duì)于大多數(shù)剛剛或尚未啟動(dòng)零售轉(zhuǎn)型的中小銀行，主要是城商行、農(nóng)商行而言，轉(zhuǎn)型的緊迫性與時(shí)俱增，道阻且長(zhǎng)，需要廣泛吸取同業(yè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

文章來(lái)源丨零售新邏輯
作者丨秦季章

原標(biāo)題丨零售轉(zhuǎn)型新邏輯（一）

中國(guó)銀行業(yè)真正意義上的零售轉(zhuǎn)型應(yīng)該說(shuō)始自招行。緣起于2003年百億可轉(zhuǎn)債發(fā)行風(fēng)波，構(gòu)思于2004年香港同業(yè)考察之行，招行于2005年正式啟動(dòng)以零售轉(zhuǎn)型為主要內(nèi)容的“一次轉(zhuǎn)型”，至2008年基本達(dá)成既定戰(zhàn)略。此后，招行零售步入遙遙領(lǐng)先股份制銀行，開(kāi)始追趕國(guó)有銀行的快車道，零售各項(xiàng)指標(biāo)并由此帶動(dòng)整體指標(biāo)靚麗無(wú)比，給其帶來(lái)了無(wú)數(shù)榮耀：市值步入國(guó)內(nèi)銀行前三強(qiáng)，品牌資產(chǎn)價(jià)值步入世界銀行前十強(qiáng)，一直蟬聯(lián)中國(guó)乃至亞太銀行業(yè)各種“最佳”……

近十余年來(lái)，不少股份制銀行、城商行、農(nóng)商行紛紛以招行為榜樣，開(kāi)展零售轉(zhuǎn)型，不同程度見(jiàn)到效果；國(guó)有銀行雖然不愿明言，但事實(shí)上越來(lái)越多地關(guān)注和研究招行零售，在不少方面學(xué)習(xí)對(duì)標(biāo)。對(duì)于大多數(shù)剛剛或尚未啟動(dòng)零售轉(zhuǎn)型的中小銀行，主要是城商行、農(nóng)商行而言，轉(zhuǎn)型的緊迫性與時(shí)俱增，道阻且長(zhǎng)，需要廣泛吸取同業(yè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。

“真經(jīng)”何在？

眾說(shuō)紛紜，不乏真知灼見(jiàn)，也難免魚(yú)龍混雜。筆者一直跟蹤研究招行和其他標(biāo)桿行零售轉(zhuǎn)型的探索實(shí)踐，現(xiàn)梳理出十個(gè)方面的基本規(guī)律，稱之為零售轉(zhuǎn)型新邏輯。這十大邏輯，不追求完整高深的理論概括，更多論及零售轉(zhuǎn)型過(guò)程中的常見(jiàn)問(wèn)題及解決方案，試圖給那些正為零售轉(zhuǎn)型所惑、所苦、所困的中小銀行，提供一份實(shí)操大綱。筆者相信不無(wú)裨益，因?yàn)檫@是真正從實(shí)踐中來(lái)、到實(shí)踐中去的認(rèn)真思考與總結(jié)。筆者有幸在招行總行、分行累計(jì)工作15年，見(jiàn)證或參與了招行零售轉(zhuǎn)型全過(guò)程，對(duì)其戰(zhàn)略層面和操作層面均有比較系統(tǒng)和深切的了解；更有幸到吉林銀行掛職2年多，全面負(fù)責(zé)零售轉(zhuǎn)型，將招行等同業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與吉林銀行實(shí)際相結(jié)合，取得了較為顯著的階段性成果。筆者所言的零售轉(zhuǎn)型新邏輯，正是十幾年知行合一的結(jié)晶。當(dāng)然，難免見(jiàn)仁見(jiàn)智、掛一漏萬(wàn)，歡迎各界同仁指正、切磋，為促進(jìn)中小銀行零售轉(zhuǎn)型集思廣益。

（一）客戶為王

?零售轉(zhuǎn)型的第一要?jiǎng)?wù)是獲客?

只有大量增加各層級(jí)客戶，零售轉(zhuǎn)型才有可能成功。這是由零售高度依賴“規(guī)模效應(yīng)”的特性所決定的。零售轉(zhuǎn)型需要龐大的人財(cái)物投入，只有客戶規(guī)模足夠大，才能分?jǐn)偤统袚?dān)，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期創(chuàng)收與盈利水平。同樣一個(gè)客戶經(jīng)理分管幾百或幾千客戶，同樣一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)幾千或幾萬(wàn)客戶，同樣一個(gè)線上平臺(tái)經(jīng)營(yíng)幾萬(wàn)或幾百萬(wàn)客戶，后者增加的成本是微小的，可謂微不足道，但增加的產(chǎn)出是巨大的，可達(dá)數(shù)倍數(shù)十倍，邊際貢獻(xiàn)十分明顯。沒(méi)有客群規(guī)模效應(yīng)，零售轉(zhuǎn)型寸步難行。

中高端客戶應(yīng)作為獲客的重中之重。人們熟知的“二八效應(yīng)”，在零售客群中尤為突出，貢獻(xiàn)80%AUM（管理客戶資產(chǎn)規(guī)模）與收入的中高端客戶（大多數(shù)銀行定義為AUM在5萬(wàn)以上的客戶），其數(shù)量占比遠(yuǎn)低于20%。要在短期內(nèi)見(jiàn)到獲客效果，應(yīng)直撲中高端客戶。另一方面，就戶均經(jīng)營(yíng)成本而言，中高端客戶雖然高于大眾客戶，但投入產(chǎn)出更高，也理應(yīng)擺在優(yōu)先位置。

這并不意味著可以忽視大眾客群。長(zhǎng)期看，中高端客群主要來(lái)源于大眾客群的提升和輸送，成熟零售銀行的客群呈金字塔結(jié)構(gòu)，大眾客群作為底層決定了金字塔的體量。此外，大眾客群的“長(zhǎng)尾效應(yīng)”日益顯現(xiàn)，具有經(jīng)營(yíng)潛力。因戶數(shù)多、戶均產(chǎn)出少，將大眾客戶和中高端客戶一樣，由客戶經(jīng)理分戶管戶，投入產(chǎn)出必然不合算；但隨著金融科技的廣泛運(yùn)用，借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司長(zhǎng)尾客戶經(jīng)營(yíng)模式，大眾客群有望成為新的業(yè)務(wù)與盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。無(wú)論如何，大眾客群的規(guī)模必須足夠大，否則，幾乎沒(méi)有什么價(jià)值。

如何迅速擴(kuò)大客戶規(guī)模？以下是一些行之有效的方法：

——公私聯(lián)動(dòng)。利用公司客戶包括政府資源拓展代發(fā)，是獲客的首選方式，不僅見(jiàn)效較快，而且客戶潛質(zhì)較好。代發(fā)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，可由易到難，從人數(shù)少、金額小、頻次少的代發(fā)入手，逐步突破優(yōu)質(zhì)企事業(yè)單位代發(fā)。為此，應(yīng)對(duì)分支行管理者及公司客戶經(jīng)理明確考核與激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)公司條線的積極性，并實(shí)施嚴(yán)密的過(guò)程管理，使之成為真正的“一把手工程”。同時(shí)，零售條線應(yīng)精心打磨代發(fā)客戶服務(wù)與經(jīng)營(yíng)體系，給公司條線提供有力的競(jìng)爭(zhēng)利器，給企業(yè)一個(gè)選擇本銀行代發(fā)的有說(shuō)服力的理由。

——全員營(yíng)銷。這是初期獲取中高端客戶的必要與主要方式，旨在充分利用銀行員工的人脈資源，盡快營(yíng)銷“緣故”客戶。關(guān)鍵是各級(jí)管理者尤其是各級(jí)一把手帶頭，重點(diǎn)拓展私人銀行級(jí)的高端客戶，以此帶動(dòng)全員積極行動(dòng)。應(yīng)建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，獎(jiǎng)金有吸引力并兌現(xiàn)到個(gè)人；任務(wù)分配可到人，但考核評(píng)價(jià)則宜到機(jī)構(gòu)、不宜到個(gè)人，畢竟銀行實(shí)行專業(yè)化分工，獲客并不是非零售崗位員工的分內(nèi)事。主管業(yè)務(wù)部門應(yīng)做好產(chǎn)品、話術(shù)、流程、服務(wù)等輔助支持，并做好過(guò)程管理，如定期統(tǒng)計(jì)和通報(bào)數(shù)據(jù)、萃取和推廣最佳實(shí)踐案例、召開(kāi)專門動(dòng)員督導(dǎo)會(huì)議、營(yíng)造“一把手工程”氛圍等。

——市場(chǎng)外拓。依賴公私聯(lián)動(dòng)或全員營(yíng)銷獲客，3年之后可能難以持續(xù)，容易引發(fā)抱怨，陷入疲態(tài)。因此，在舉全行之力獲客的同時(shí)，應(yīng)重視培育零售條線自身獲客能力，力爭(zhēng)3年內(nèi)新獲客占比提升至50%以上。首先組織“店周拓客”工程，由網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)，帶領(lǐng)零售及運(yùn)營(yíng)條線員工，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)周邊的潛力客戶網(wǎng)格化營(yíng)銷。同時(shí)組建專職外拓團(tuán)隊(duì)，由營(yíng)銷能力強(qiáng)的管理者牽頭、正式員工協(xié)助、外包員工為主，在分行或旗艦支行層面集中展業(yè)，嚴(yán)管理、高激勵(lì)，整合客戶與人脈資源，以優(yōu)質(zhì)代發(fā)為目標(biāo)實(shí)戰(zhàn)成長(zhǎng)。

——鏈?zhǔn)捷斔汀?/span>中高端客群增長(zhǎng)最終主要靠存量客戶逐個(gè)層級(jí)提升，形成從大眾客戶到私人銀行客戶的輸送鏈條。這需要將客戶提級(jí)作為財(cái)富客戶經(jīng)理的首要任務(wù)，有效組織推動(dòng)。應(yīng)明確每個(gè)客戶經(jīng)理年度、季度、月度客戶提級(jí)、流失與上送目標(biāo)，定期嚴(yán)加考核，作為決定其職級(jí)評(píng)定、調(diào)節(jié)其績(jī)效獎(jiǎng)金的重要依據(jù)。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶經(jīng)理的過(guò)程管理與持續(xù)賦能，如下發(fā)潛在客戶名單，精選產(chǎn)品策略與話術(shù)，追蹤營(yíng)銷動(dòng)作與效果，分享最佳實(shí)踐等。對(duì)分支行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)考核，也應(yīng)將客戶輸送作為重點(diǎn)指標(biāo)之一。

——客戶轉(zhuǎn)介。MGM（客戶轉(zhuǎn)介客戶）是成功率較高的一種獲客方式，在營(yíng)銷新客戶時(shí)，老客戶的認(rèn)同和現(xiàn)身說(shuō)法，最有說(shuō)服力。應(yīng)引導(dǎo)分支行和隊(duì)伍重視并開(kāi)展MGM，使之成為重要獲客來(lái)源。一是做好存量客戶的深度經(jīng)營(yíng)，提升老客戶滿意度，密切與老客戶的關(guān)系，創(chuàng)造MGM的基本條件；二是設(shè)計(jì)MGM專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)、獎(jiǎng)勵(lì)政策，開(kāi)發(fā)相應(yīng)系統(tǒng)方便客戶轉(zhuǎn)介及獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放，激發(fā)老客戶轉(zhuǎn)介新客戶的動(dòng)力；三是對(duì)客戶經(jīng)理系統(tǒng)培訓(xùn)，使其掌握MGM的基本策略與流程話術(shù)，通過(guò)系統(tǒng)和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行日常督導(dǎo)，使其養(yǎng)成營(yíng)銷習(xí)慣。

——廳堂攔截。隨著線上渠道與應(yīng)用的迅速普及，網(wǎng)點(diǎn)到店客戶越來(lái)越少，適當(dāng)收縮網(wǎng)點(diǎn)，不失為可行的選擇。但總體上看，中小銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的依賴并沒(méi)有同步減少，尚未出現(xiàn)國(guó)外銀行大規(guī)模撤并網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì)，仍需盡力發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)陣地營(yíng)銷作用。應(yīng)精心設(shè)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)空間、環(huán)境、活動(dòng)與服務(wù)，設(shè)法吸引客戶到店，做好面對(duì)面營(yíng)銷。大堂經(jīng)理與柜面員工是廳堂營(yíng)銷主力，應(yīng)明確崗位協(xié)同、業(yè)績(jī)分配及考核激勵(lì)機(jī)制，做好話術(shù)尤其是一句話營(yíng)銷演練。網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)應(yīng)深入研究到店客群特點(diǎn)與需求，探索實(shí)踐合適的廳堂營(yíng)銷策略，不斷提升聯(lián)動(dòng)效率與營(yíng)銷業(yè)績(jī)。

——異業(yè)聯(lián)盟。與優(yōu)質(zhì)客戶集中的異業(yè)平臺(tái)合作，是破解獲客尤其是高端客戶獲客瓶頸的有效途徑。商會(huì)協(xié)會(huì)、高端醫(yī)美、大型商場(chǎng)、品牌連鎖、高級(jí)俱樂(lè)部等，都可結(jié)成雙向獲客聯(lián)盟。關(guān)鍵在于抓住“三點(diǎn)”：一是抓住合作雙方利益共同點(diǎn)，設(shè)計(jì)分享收益的雙贏機(jī)制，以激勵(lì)雙方共享客戶資源，把蛋糕做大；二是抓住易于挖掘的客戶需求點(diǎn)，設(shè)計(jì)“鉤子型”產(chǎn)品、服務(wù)與活動(dòng)，以吸引客戶關(guān)注及參與，避免捆綁銷售；三是抓住既有場(chǎng)景下?tīng)I(yíng)銷切入點(diǎn)，設(shè)計(jì)觸達(dá)、銷售、售后一體化的端到端流程，以提高營(yíng)銷覆蓋面及成功率，降低漏斗損耗。

——線上引流。銀行從互聯(lián)網(wǎng)引流曾火爆一時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)步入下半場(chǎng)，應(yīng)理性對(duì)待“流量”模式。一則隨著所謂“互聯(lián)網(wǎng)原住民”成長(zhǎng)為銀行重要客群，線上引流與經(jīng)營(yíng)客戶是大勢(shì)所趨，銀行應(yīng)該緊跟潮流，不能落伍于時(shí)代；二則借助強(qiáng)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)引流，逐利性客戶居多，條件又比較苛刻，如缺乏有效的變現(xiàn)途徑，應(yīng)慎重合作，否則得不償失；三則原有獲客渠道的線上化是重點(diǎn)，應(yīng)仔細(xì)研究其目標(biāo)客群、營(yíng)銷流程及關(guān)鍵成功要素，按照互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷規(guī)律加以改造，合理設(shè)置客戶旅程與營(yíng)銷賣點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn)。

?必須同步提升客戶經(jīng)營(yíng)能力?

客戶經(jīng)營(yíng)最終決定客戶對(duì)銀行的價(jià)值，而且與獲客密不可分。不能經(jīng)營(yíng)好客戶，獲客就沒(méi)有意義；經(jīng)營(yíng)好了客戶，則能反過(guò)來(lái)促進(jìn)獲客。

客戶經(jīng)營(yíng)能力涉及面頗廣，零售轉(zhuǎn)型十大邏輯可以說(shuō)都有涉及，或者說(shuō)都以此為根本目的。首當(dāng)其沖的是客戶經(jīng)營(yíng)體系的設(shè)計(jì)，關(guān)鍵在客戶分層、分戶管戶、集中經(jīng)營(yíng)三個(gè)環(huán)節(jié)。

——客戶分層。不同客群的特點(diǎn)與需求不同，越高端差異越明顯。對(duì)客戶合理分層，匹配相應(yīng)的隊(duì)伍、產(chǎn)品、渠道與服務(wù)，是改善客戶體驗(yàn)和客均貢獻(xiàn)的必由之路。一般都按照AUM劃分，分為5萬(wàn)以下、5萬(wàn)-50萬(wàn)、50萬(wàn)-500萬(wàn)、500萬(wàn)-1000萬(wàn)、1000萬(wàn)-5000萬(wàn)、5000萬(wàn)以上等層級(jí)。中小銀行零售轉(zhuǎn)型之初，中高端客戶的數(shù)量與質(zhì)量差距較大，可以適當(dāng)簡(jiǎn)化層級(jí)。

——分戶管戶。由專職的財(cái)富客戶經(jīng)理對(duì)中高端客戶分戶管戶，是零售轉(zhuǎn)型的必要條件。這不僅是實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶一對(duì)一服務(wù)的必然要求，更是改善隊(duì)伍管理與經(jīng)營(yíng)效益的必然要求?？蛻魯?shù)量與質(zhì)量從根本上決定著客戶經(jīng)理的產(chǎn)出，分給客戶經(jīng)理的客戶就像分給農(nóng)民的土地，如果差別過(guò)大，產(chǎn)出必定懸殊，不利于整個(gè)隊(duì)伍的管理與成長(zhǎng)。此外，客戶資源多的客戶經(jīng)理，趨于“廣種薄收”，產(chǎn)出可能較高，但AUM的回報(bào)率可能并不高，實(shí)際上降低了對(duì)銀行的整體價(jià)值貢獻(xiàn)。

受人力資源制約，不少中小銀行實(shí)行兼職管戶及跨層級(jí)管戶，這與零售轉(zhuǎn)型背道而馳。應(yīng)按照基本的管戶標(biāo)準(zhǔn)增配人員：一個(gè)客戶經(jīng)理，50萬(wàn)以下客戶管1500戶左右，50-500萬(wàn)客戶管500戶左右，500萬(wàn)以上管戶200戶左右。有的客戶經(jīng)理可管的客戶數(shù)可能不夠，則可適當(dāng)分配一些下層級(jí)客戶，但也應(yīng)有上限規(guī)定。

分戶管戶之后，最重要的是讓客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念與行為。原來(lái)不嚴(yán)格分戶管戶，客戶經(jīng)理營(yíng)銷客戶更趨向于“碰運(yùn)氣”、“薅羊毛”，不愿精耕細(xì)作，不利于實(shí)現(xiàn)客戶與銀行價(jià)值最大化。應(yīng)讓客戶經(jīng)理樹(shù)立長(zhǎng)期服務(wù)和經(jīng)營(yíng)客戶的觀念，首先下功夫做好客戶的關(guān)系營(yíng)銷，即在分戶管戶范圍內(nèi)，將生客變熟客，將熟客變朋友。不少管理者及客戶經(jīng)理有一個(gè)模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為專業(yè)營(yíng)銷包打天下，關(guān)系營(yíng)銷無(wú)關(guān)緊要。實(shí)際上，這是在為不愿脫離過(guò)去只需圍繞少量熟悉客戶轉(zhuǎn)的舒適區(qū)，不愿面向大量陌生客戶開(kāi)展更有壓力的關(guān)系營(yíng)銷找借口，對(duì)隊(duì)伍和業(yè)績(jī)的成長(zhǎng)是有害的?！白錾庀冉慌笥选钡娜f(wàn)能營(yíng)銷法則，同樣適應(yīng)于銀行業(yè)，關(guān)系營(yíng)銷和專業(yè)營(yíng)銷同樣重要，而且越是在專業(yè)營(yíng)銷能力薄弱階段，越是要靠關(guān)系營(yíng)銷來(lái)彌補(bǔ)。因此，應(yīng)通過(guò)有效管理與教育引導(dǎo)，讓客戶經(jīng)理充分認(rèn)識(shí)到關(guān)系營(yíng)銷的意義，并艱苦細(xì)致、持之以恒地踐行，通過(guò)1、2年的努力，力爭(zhēng)熟客類客戶超過(guò)300個(gè)、朋友類客戶超過(guò)100個(gè)。

——集中經(jīng)營(yíng)。對(duì)高端客戶集中經(jīng)營(yíng)，是零售轉(zhuǎn)型十分重要的舉措。標(biāo)桿銀行都將高端客戶集中到財(cái)私中心（財(cái)富中心與私人銀行中心）經(jīng)營(yíng)，盈利貢獻(xiàn)超過(guò)40%，明顯高于那些財(cái)私中心主要輔助網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)而非直接經(jīng)營(yíng)的銀行。網(wǎng)點(diǎn)的環(huán)境與條件有限，客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，日常工作內(nèi)容繁雜，因此，網(wǎng)點(diǎn)分散經(jīng)營(yíng)高端客戶，不利于提高客戶體驗(yàn)和經(jīng)營(yíng)成效。應(yīng)建設(shè)高品位財(cái)私中心，招聘高素質(zhì)客戶經(jīng)理，將高端客戶集中起來(lái)服務(wù)與經(jīng)營(yíng)。集中率可逐步提高，如第一年50%左右，第二年70%左右，第三年90%左右。

網(wǎng)點(diǎn)不愿意輸送高端客戶，是需要解決的難點(diǎn)問(wèn)題。一方面，應(yīng)講清道理：客戶是銀行的客戶，不是哪一個(gè)人的客戶，誰(shuí)有權(quán)力將客戶資源私有化？如果離開(kāi)了銀行，以個(gè)人名義，誰(shuí)能營(yíng)銷來(lái)客戶？高端客戶集中經(jīng)營(yíng)，對(duì)客戶和銀行都有利，誰(shuí)有理由不執(zhí)行？另一方面，應(yīng)設(shè)計(jì)好利益分配機(jī)制，高端客戶所有業(yè)績(jī)可以雙算給網(wǎng)點(diǎn)，個(gè)人計(jì)價(jià)的績(jī)效在一定期限內(nèi)可以按一定比例分配給原有的客戶經(jīng)理或營(yíng)銷人員。

1、 早讀

英語(yǔ)早讀課，擔(dān)任四年級(jí)英語(yǔ)教學(xué)的劉平老師早早上線，提前做好準(zhǔn)備，布置早讀內(nèi)容，及時(shí)跟進(jìn)指導(dǎo)。

結(jié)合今天的早讀及一周的英語(yǔ)線上課堂，總體來(lái)說(shuō)，英語(yǔ)線上課堂的學(xué)生參與度總體較高。與傳統(tǒng)日常教學(xué)相比，線上教學(xué)改變傳統(tǒng)教育方式，增加了英語(yǔ)教師日常教學(xué)工作難度，需要從學(xué)生聽(tīng)課狀態(tài)、學(xué)習(xí)時(shí)間、作業(yè)完成情況、日常習(xí)題、作業(yè)反饋幾方面進(jìn)行追蹤調(diào)整，并即時(shí)調(diào)整自己工作方法。從一開(kāi)始的不熟練，網(wǎng)絡(luò)原因，到后來(lái)能熟練用企業(yè)微信上課，添加課件，提問(wèn)學(xué)生，布置作業(yè)。

問(wèn)題與改進(jìn)建議

1.與學(xué)生首次接觸線上教學(xué)相比較，部分學(xué)生積極性存在波動(dòng)變化。網(wǎng)課興趣隨著時(shí)間延長(zhǎng)會(huì)淡薄。此時(shí)需要再加料，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣，師生要深度互動(dòng)才會(huì)有好的效果，教師根據(jù)本年級(jí)不同班級(jí)學(xué)生特點(diǎn)進(jìn)行授課方式調(diào)整，多采用直播形式和學(xué)生互動(dòng)，既可以調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性又可以快樂(lè)學(xué)習(xí)成長(zhǎng)。

2.每班仍有部分孩子不上網(wǎng)課，也不交作業(yè)，面對(duì)不同學(xué)生學(xué)習(xí)特點(diǎn)因材施教，不讓每個(gè)學(xué)生掉隊(duì)。及時(shí)監(jiān)控在線人數(shù)、批改作業(yè)，面向全體抓住絕大數(shù)，個(gè)別情況個(gè)別對(duì)待。同時(shí)針對(duì)本年級(jí)不同班級(jí)學(xué)生學(xué)習(xí)情況和特點(diǎn)及時(shí)調(diào)整自己授課方式，可以與學(xué)生、家長(zhǎng)間進(jìn)行反饋交流。

3.課堂時(shí)間僅有20分鐘，教師要提高課堂教學(xué)效率，認(rèn)真?zhèn)湔n，有的放矢，從課本基礎(chǔ)知識(shí)總結(jié)、每節(jié)課重難點(diǎn)、單元復(fù)習(xí)課、單元測(cè)試檢查、學(xué)生與家長(zhǎng)情緒梳理調(diào)整、示范讀音幾方面進(jìn)行改良與跟進(jìn)。

4.“延期開(kāi)學(xué)，居家學(xué)習(xí)是培養(yǎng)和考驗(yàn)學(xué)生自主學(xué)習(xí)和自我管理能力的最佳時(shí)機(jī)，在線教學(xué)如果僅僅以傳統(tǒng)課堂形式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)教學(xué)是遺憾的，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)行自我教學(xué)整合，先教預(yù)習(xí)，后教學(xué)，所以問(wèn)題引領(lǐng)、任務(wù)驅(qū)動(dòng)（學(xué)習(xí)任務(wù)單）是非常重要的。突出預(yù)習(xí)部分：先提問(wèn)，用問(wèn)題引導(dǎo)式方式，幫助學(xué)生在預(yù)習(xí)過(guò)程中，將本節(jié)課重難點(diǎn)第一時(shí)間了解和掌握。

二、數(shù)學(xué)教學(xué)

1、數(shù)學(xué)課前，四年級(jí)組的兩位數(shù)學(xué)老師都精心準(zhǔn)備，提前準(zhǔn)備上課用品，按時(shí)進(jìn)行了直播，準(zhǔn)備充分效率較高。

2、數(shù)學(xué)課內(nèi)容教師精心準(zhǔn)備，在新授環(huán)節(jié)講解例題、課中的練習(xí)設(shè)計(jì)精心到位，講解詳細(xì)。

3、 課下作業(yè)及時(shí)反饋，班級(jí)群里對(duì)部分同學(xué)提出表?yè)P(yáng)，對(duì)于不認(rèn)真完成，書(shū)寫不工整的同學(xué)與家長(zhǎng)及時(shí)溝通，效果明顯！

存在問(wèn)題：

1、老師時(shí)間把控力不太好，20分鐘上課時(shí)間有些不夠用。

2、學(xué)生在聽(tīng)課時(shí)有個(gè)別需要教師勤提醒，勤約束。

3、每班都出現(xiàn)遲到現(xiàn)象，我們也及時(shí)聯(lián)系家長(zhǎng)詢問(wèn)情況，問(wèn)題也得到了解缺 。

4、個(gè)別孩子交作業(yè)不夠及時(shí)。

以上情況我們兩位老師都針對(duì)不同孩子不同家庭進(jìn)行溝通并處理。

2、 語(yǔ)文教學(xué)

第二節(jié)課是語(yǔ)文課，四年級(jí)的三位語(yǔ)文老師都能提10

分鐘上線，調(diào)試課件做好準(zhǔn)備。短短的二十分鐘線上授課時(shí)間，三位老師努力做到靜靜思考時(shí)，讓學(xué)生想起來(lái)；有思維碰撞點(diǎn)時(shí)，讓學(xué)生辯起來(lái)；有情景訓(xùn)練場(chǎng)時(shí)，讓學(xué)生動(dòng)起來(lái)；有點(diǎn)撥提升初時(shí)，讓學(xué)生明起來(lái)。

存在問(wèn)題：

1、 上課時(shí)間縮減為20分鐘，對(duì)任課老師提出更好的要求，努力把控課堂節(jié)奏，不出現(xiàn)拖堂現(xiàn)象。

2、 個(gè)別學(xué)生不能及時(shí)上線進(jìn)入課堂，也有中途下線早退的現(xiàn)象。

3、 大多數(shù)孩子自律性不夠，課上不專注，和老師互動(dòng)不夠積極。課下作業(yè)提交不及時(shí)，作業(yè)完成質(zhì)量不高，缺乏深入思考。（孫麗華）