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最近，江西九江的鄧先生向《都市現(xiàn)場》反映，今年3月，他在九江一家車行購入了1臺奧迪A4L，當(dāng)時車行為他找到了“平安租賃”平臺進行金融貸款，可是到了今年7月，他準(zhǔn)備提前還款，一看貸款總額，發(fā)現(xiàn)不對勁。

鄧先生告訴記者，當(dāng)時自己和九江挑個車貿(mào)易有限公司方面談好車型和車價之后，雙方約定這輛奧迪A4L首付6萬多，再貸款23萬元。于是，車行給他找來了“平安租賃”平臺進行按揭貸款。到了今年7月份，鄧先生打算提前把剩余貸款一口氣還掉，可是拿到貸款合同一看，這貸款金額怎么和當(dāng)時說的不一樣呢？

車主 鄧先生：之前貸款下來的時候，平安都沒有發(fā)任何合同以及短信告知我總貸款是24萬3以及月供多少，然后業(yè)務(wù)人員也沒有打電話給我告知總貸款是24萬3。

記者聽后有些不解，既然總貸款是24萬3，和之前談的金額23萬不一樣，那合同總是自己親手簽的吧？鄧先生說，這份合同，也有點不對勁。

車主 鄧先生：頁數(shù)上是有問題的，它總共是有9頁，簽字的那一行是在第8頁，第9頁才是總貸款金額。按正常的合同來說 ，總貸款金額一定是在我簽字的上面。我這樣看得到我才能去簽。

鄧先生表示，面對這憑空多出來的1萬3千元貸款，車行和平安租賃方面，也從頭到尾沒有一個合理解釋。

車主 鄧先生：態(tài)度很惡劣一直踢皮球，然后也不給處理，甚至曾經(jīng)說過大家一起坐下來聊一下把這個事情處理一下，始終不出面。

記者發(fā)現(xiàn)，這并非是一份常規(guī)意義上的汽車金融貸款合同，它抬頭寫著：“售后回租賃合同”，出租人為“平安國際融資租賃有限公司”，而承租人則為鄧先生，租賃物就是這臺奧迪車。在這份合同內(nèi)，所有的交易行為都統(tǒng)一表述為“租賃”。此外，合同也明確：“在甲方向乙方出具所有權(quán)轉(zhuǎn)移證書之前，甲方對租賃物擁有完整、獨立的所有權(quán)”。

簡單來說，在還完貸款前，鄧先生只有這輛車的使用權(quán) 。對此，鄧先生也覺得奇怪，明明是要貸款買車，怎么變成租賃了？為了證實自己所言，鄧先生出示了一系列微信聊天記錄，證明當(dāng)時和車行方面約定好貸款金額為23萬。

類似鄧先生的遭遇，似乎并非個例。記者在國內(nèi)某知名投訴平臺上看到，涉及平安租賃的投訴280多起。一位山東煙臺的車主稱：“辦理的貸款金額比實際貸款金額多，多收費用”。

還有車主說：“平安租賃私自提高個人貸款金額，多次聯(lián)系客服無人處理”“當(dāng)時簽合同不讓看就催簽字，多給我貸了6500”“平安租賃套路貸，貸款13萬，簽署合同后變14.3萬”。

明明是貸款按揭買車 為何變成了“融資租賃”？

據(jù)車主鄧先生說，合同第8頁為簽名頁，到了第9頁才出現(xiàn)真實的貸款數(shù)字，真有這樣的事嗎；商量好的貸款金額23萬，實際下款金額24萬3，這中間的1萬3千塊錢，是什么錢，這筆錢到哪去了？

為了核實情況，記者來到了平安銀行九江分行營業(yè)部，找到了該行的汽車金融部門了解這筆貸款的詳細情況。

平安銀行九江分行營業(yè)部汽車金融部門 工作人員：你要找平安租賃那邊，它也是融資公司，只不過就叫平安租賃融資公司，其實它現(xiàn)在也相當(dāng)于是按揭合同。

這位工作人員明確告訴記者，這份合同實際上就是一份貸款按揭合同，只不過是以融資租賃的形式來體現(xiàn)。而平安銀行九江分行營業(yè)部的另一位工作人員則又告訴記者，這筆所謂的“貸款”，在他們平安銀行系統(tǒng)內(nèi)查不到。

工作人員透露，“平安租賃”這家公司在九江實際上并沒有辦公地點，平時是“有業(yè)務(wù)就上門做”。于是，記者電話聯(lián)系上了一位平安租賃的業(yè)務(wù)經(jīng)理。

鄧先生：為什么我到平安銀行來查詢這個貸款，查詢不到這個記錄呢？

那為何貸款買車，到手的合同卻變成了“租賃”呢？

平安租賃 業(yè)務(wù)經(jīng)理：租賃公司的合同肯定是租賃的，但是我們的租賃和我們的以租代購是不同的，以租代購車子是上到公司名下，但是我們所有的車子都是上到客戶本人名下的。

鄧先生：那你不就是混淆了租賃和貸款的概念嗎？

記者覺得納悶，如果鄧先生在合同簽字之前就知道實際貸款金額不是23萬，而是24萬3，那么為什么還要去簽這個合同，這不是前后矛盾嗎？這位平安租賃的業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，事情不是他對接的，他不清楚！但是合同細節(jié)，肯定和客戶本人說過。

車行負責(zé)人：1萬3相當(dāng)于一起算的利息

這位平安租賃的業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，平安租賃是一家租賃公司，但他們又是車貸部門。而這筆多出來的1萬3千塊錢貸款，到底是怎么來的，始終沒有說清楚。而經(jīng)過記者的一番調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這家公司似乎在有意模糊“租賃”和“貸款”這兩個概念。

當(dāng)天下午，記者又來到了位于九江市濂溪區(qū)環(huán)湖東路附近的九江挑個車貿(mào)易有限公司，見到了這里的負責(zé)人。

九江挑個車貿(mào)易有限公司 負責(zé)人：我記得好像是平安租賃工作人員轉(zhuǎn)發(fā)給我，我轉(zhuǎn)發(fā)給鄧先生，金融貸款本來就是遠程的，也不用見面。

在現(xiàn)場，記者再次問起了這筆多出來的1萬3千塊錢貸款費用。

九江挑個車貿(mào)易有限公司 負責(zé)人：我放款是23萬，有放款記錄。假如我是平安租賃公司的老板，其實他們也是銀行放款，銀行為什么不給你放呢，因為他覺得你征信不行不敢放，我放5000萬放在這里做押金，我就從中加息就賺這個錢。

“平安租賃”主營融資租賃 卻做起貸款業(yè)務(wù)？

這位車行負責(zé)人表示，像鄧先生的遭遇，在他手上也碰到了好幾次，這種情況只發(fā)生在提前結(jié)清貸款的情況下，如果按照月供每月還款，其實還款總額還是23萬。對此，鄧先生表示很疑惑，自己提前結(jié)清車貸，為的就是少付利息，現(xiàn)在反倒還多出了1萬3，如果真像這位車行負責(zé)人所說，用何種方式還清貸款，為何還要聽平安租賃的呢？按照貸款金額在約定時間內(nèi)還清貸款不就可以了嗎？針對此事，記者也咨詢了律師。

律師 尹其昂：如果平安租賃公司在介紹業(yè)務(wù)的過程中進行了貸款金額的描述的話，那么跟實際不符，跟當(dāng)事人要求不符，可能涉及到商業(yè)欺詐的問題。消費者在訂立合同前，所表示的真實意愿跟訂立合同的真實意愿不一的話 ，可以以民法典欺詐的相關(guān)條款申請撤銷之訴。

公開資料顯示，平安租賃成立于2013年1月，注冊資本145億元，是中國平安的全資子公司，專門從事融資租賃業(yè)務(wù)。公司總部位于上海浦東新區(qū)陸家嘴金融中心。目前，平安租賃業(yè)務(wù)涉及平安保理、企業(yè)融資、教育文化、汽車金融等10多個行業(yè)。其業(yè)務(wù)模式主要有直接租賃、售后租賃、保理、委托租賃、杠桿租賃、聯(lián)合租賃等。其中，汽車金融業(yè)務(wù)板塊包括公司融資租賃業(yè)務(wù)、零售融資租賃業(yè)務(wù)和經(jīng)營性租賃業(yè)務(wù)；汽車租賃業(yè)務(wù)包括服務(wù)租賃業(yè)務(wù)和公司融資租賃業(yè)務(wù)。

可以看出，兩類業(yè)務(wù)均為租賃業(yè)務(wù)，且均提到致力于通過“平安車管家”為用戶提供一站式用車服務(wù)，但并未提及車貸業(yè)務(wù)。而據(jù)鄧先生反映，自己原本是想貸款買車，卻變成了汽車融資租賃。那么，車貸和汽車融資租賃有什么區(qū)別，租賃公司可以開展貸款業(yè)務(wù)嗎？

律師 尹其昂：這份合同從實質(zhì)意義上來講，它應(yīng)該是一份融資租賃合同，并不屬于金融貸款合同。融資租賃合同一般指車的所有權(quán)由4S店或者車商持有，消費者只有使用權(quán)，而且是通過租金的方式在支付滿了之后才可以過戶，貸款合同是消費者用自己的車輛進行一個抵押貸款，金融貸款合同跟融資租賃合同是有本質(zhì)的區(qū)別的。

2020年，銀保監(jiān)會頒布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，規(guī)定融資租賃公司不得非法集資、吸收存款或變相吸收存款、發(fā)放貸款或受委托發(fā)放貸款、與其他金融租賃公司拆入或變相拆入資金、通過點對點借貸信息中介機構(gòu)和民間投資基金募集或轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)。