大數(shù)據(jù)時(shí)代，更多不同形式的網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)入了大眾的視野，“不附條件”的審查、“當(dāng)天放貸”的誘惑、“無(wú)擔(dān)保、抵押”的吸引使得眾多急需用錢的消費(fèi)者躍躍欲試，但同時(shí)也讓各種詐騙分子巧立名目、有機(jī)可乘。有的不法分子通過(guò)偽造監(jiān)管文件，對(duì)消費(fèi)者實(shí)施詐騙，正如本文的案例中講述的。

案情簡(jiǎn)介：銀行員工精準(zhǔn)識(shí)別網(wǎng)貸詐騙

近期，一名女性客戶侯某來(lái)到某銀行某支行，表示自己需要立即辦理調(diào)高非柜面業(yè)務(wù)支出業(yè)務(wù)。柜員隨即為客戶辦理，并請(qǐng)侯某出示提高日限額所需的響應(yīng)輔助資料，侯某卻表示不能提供響應(yīng)材料支持其調(diào)額需求。

據(jù)了解，侯某目前的日限額為5000元，但她表示今日一定要取出1萬(wàn)元。該行運(yùn)營(yíng)主管與客戶展開了溝通，詳細(xì)詢問(wèn)侯某的情況與需求。侯某講述中，不斷提到自己的資金被凍結(jié)，“貸款”“提款”等情況。運(yùn)營(yíng)主管敏銳地察覺到了異常。果然，柜員查詢之下，侯某賬戶并無(wú)凍結(jié)記錄等其所描述的異常情況。

柜員幫助其舒緩了情緒后，侯某的表述逐漸清晰，事情原委也開始明朗起來(lái)。原來(lái)，侯某需要2萬(wàn)元周轉(zhuǎn)資金，于是她決定上網(wǎng)找找“路子”。通過(guò)微信中的“搜一搜”，一個(gè)名為“京東金融”的貸款平臺(tái)吸引了她的視線。于是，她在該平臺(tái)上填寫了基本信息。

不久之后，一個(gè)歸屬地為香港的號(hào)碼撥來(lái)，向侯某確認(rèn)貸款需求后表示后續(xù)會(huì)有其他的貸款專員跟進(jìn)此事。不一會(huì)兒，侯某便在微信上收到了好友添加請(qǐng)求。這名微信好友指示侯某下載所謂的“官方APP”填寫貸款資料（包括其身份信息及銀行卡信息）。

接著，侯某被告知其銀行卡號(hào)有誤，無(wú)法放款。該微信賬號(hào)更謊稱侯某銀行卡被凍結(jié)，請(qǐng)示其“領(lǐng)導(dǎo)”“張總”后，向侯某出具了一份名為“中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于《貸款人侯××認(rèn)證以及解凍貸款賬戶》的通知”，要求侯某通過(guò)“默信”APP予以解決。果然，神秘的“張總”在“默信”對(duì)侯某說(shuō)，需要向指定賬戶中打款1萬(wàn)元用于“解凍”，并表示解凍后會(huì)將貸款總計(jì)3萬(wàn)元轉(zhuǎn)入侯某賬戶。這才有了案例開頭所述侯某來(lái)銀行調(diào)整限額一事，銀行員工精準(zhǔn)識(shí)別出這是一起“冒充監(jiān)管”進(jìn)行網(wǎng)貸詐騙的案件，該行員工立刻協(xié)助客戶向轄區(qū)派出所報(bào)警，并將客戶卡內(nèi)資金凍結(jié)，為客戶挽回資金損失。

案例分析：網(wǎng)絡(luò)詐騙構(gòu)成犯罪

詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為?！?span id="7cv38ze8gk" class="candidate-entity-word" data-gid="5029936">中華人民共和國(guó)刑法》第二百六十六條規(guī)定，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。目前電信詐騙手段層出不窮，普通客戶難以辨別極易上當(dāng)受騙。

本案中，詐騙分子試圖非法占有客戶侯某的1萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)，故意通過(guò)上傳虛假網(wǎng)貸鏈接，撥打虛假電話，下載第三方APP，冒充監(jiān)管人員，虛構(gòu)事實(shí)，使客戶陷入賬戶凍結(jié)的錯(cuò)誤認(rèn)知，從而做出轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的決定，其行為明顯構(gòu)成詐騙，具有明顯的社會(huì)危害性。根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定，詐騙公私財(cái)物達(dá)到一定數(shù)額的，將構(gòu)成犯罪。因此，銀行員工發(fā)現(xiàn)詐騙行為后，立即協(xié)助客戶報(bào)警處理，使詐騙行為止于未遂，保障了人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

銀行員工敏銳察覺疑點(diǎn)，精準(zhǔn)識(shí)別連環(huán)騙局，揭露了危害老百姓的“詐騙術(shù)”；體察客戶真情，阻止客戶資金流失，守住了老百姓的“錢袋子”。

風(fēng)險(xiǎn)提示：謹(jǐn)防不法分子冒充監(jiān)管部門實(shí)施詐騙

廣大消費(fèi)者必須保持平和心態(tài)，不要輕易相信“天上掉餡餅”，要主動(dòng)學(xué)習(xí)、了解更多金融知識(shí)，提高識(shí)別詐騙的能力，做好個(gè)人資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范，最大限度地保護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。同時(shí)也應(yīng)主動(dòng)下載“國(guó)家反詐中心APP”，自覺防范電信詐騙，并積極舉報(bào)身邊的電信詐騙，凈化身邊的金融環(huán)境。

（一）銀保監(jiān)局無(wú)權(quán)凍結(jié)任何單位和個(gè)人的銀行賬戶。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的授權(quán)和統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，銀保監(jiān)局依照法律法規(guī)對(duì)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)督管理、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，但無(wú)權(quán)直接凍結(jié)任何單位或個(gè)人的銀行賬戶，更不會(huì)向消費(fèi)者收取任何形式的保證金、認(rèn)證金等名目的費(fèi)用。消費(fèi)者遇到類似情況要保持頭腦冷靜，切勿被不法分子所謂“賬戶資金被凍結(jié)”“將承擔(dān)法律責(zé)任”等說(shuō)辭迷惑，不要輕信謊言，以免落入騙局。銀保監(jiān)局不會(huì)上門回訪或委托第三方機(jī)構(gòu)合作開展維權(quán)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)消費(fèi)者務(wù)必提高警惕，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，謹(jǐn)防不法分子冒充監(jiān)管部門實(shí)施詐騙，保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。如果接到相關(guān)電話，應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間向保險(xiǎn)公司（官網(wǎng)公示的電話）或監(jiān)管部門核實(shí)并反映情況。遭遇詐騙造成損失的，應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)、線索，并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

（二）廳堂引導(dǎo)重細(xì)節(jié)，多看多問(wèn)多提醒。銀行員工在引導(dǎo)客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，與客戶多溝通,了解資金用途，密切關(guān)注客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)的情緒與意向，有效甄別客戶所提供的信息的真實(shí)性,對(duì)有違常規(guī)的人和行為多留心、多關(guān)注、多提醒，不讓一筆可疑交易從手中漏過(guò)，避免客戶的賬戶資金遭到損失，做好防范電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)提示和柜面防范工作。

（三）銀行員工多學(xué)習(xí)，遏制風(fēng)險(xiǎn)在源頭。銀行一線人員需加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)更新及專業(yè)能力提升，把好客戶資金出入的第一道關(guān)，提高員工防范電信詐騙的意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)柜員、大堂經(jīng)理及保安人員等的防詐安全教育培訓(xùn)，要求柜員、大堂經(jīng)理及保安人員多觀察、勤溝通，善意提醒客戶對(duì)可疑電話、短信等要警惕與防范，避免客戶資金損失，擔(dān)起資金流出“防火墻”的職責(zé)。同時(shí)也應(yīng)持續(xù)做好金融知識(shí)普及的工作，積極向客戶宣講、解釋銀行業(yè)務(wù)辦理常識(shí)、電信詐騙犯罪特點(diǎn)等，并通過(guò)柜面宣傳引導(dǎo)、張貼提示標(biāo)語(yǔ)等方式告誡客戶不要輕信各類中獎(jiǎng)信息、退款信息等，提醒客戶保護(hù)好自己的密碼和存款介質(zhì)。

網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪猖獗，強(qiáng)化賬戶開戶源頭性風(fēng)險(xiǎn)迫在眉睫。作為直接面對(duì)客戶的商業(yè)銀行，我們應(yīng)該認(rèn)真學(xué)習(xí)異常開卡特征，靈活地將理論知識(shí)用到實(shí)際工作中去，按照“了解你的客戶”原則審慎辦理業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)異常行為及時(shí)進(jìn)一步核實(shí)，及時(shí)反饋，及時(shí)總結(jié)，及時(shí)匯報(bào)，全力以赴，按照“斷卡”行動(dòng)原則切實(shí)防范涉案賬戶，將風(fēng)險(xiǎn)遏制在源頭，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（作者單位：招商銀行西安分行）