讓人感到困惑的是，收貨聯(lián)系方式為吳女士的手機號，但收貨地址卻不固定，這使案件辦理一時之間陷入了謎團之中。
辦案民警細致梳理了兩個月以來的每一條購買記錄，發(fā)現(xiàn)其中一條購買記錄使用了地址為吉林省某學校，但購買的確是大量的嬰幼兒商品，這與在校生購物習慣不符，經(jīng)過調(diào)查分析，該學生的姐姐王某進入了辦案民警的視線，王某的家庭情況與淘寶購買記錄吻合，隨即民警傳喚嫌疑人王某并展開調(diào)查。
經(jīng)訊問，嫌疑人王某坦白2月15日撿到吳女士手機后，經(jīng)簡單嘗試就破解了手機密碼鎖，并發(fā)現(xiàn)該手機支付寶軟件設置了免密支付，免密支付上限為100元，在貪欲的驅(qū)使下，王某利用免密支付功能在淘寶購物。王某擔心被抓，就不停變更收貨地址，而且多以驛站自取為主，由于吳女士的粗心大意，在手機丟失二個月之后才發(fā)現(xiàn)，此時王某已盜刷八十余次，總計8000多元。
民警提醒：請居民朋友在設置手機密碼鎖時應避免過于簡單，在支付軟件、銀行卡開啟小額免密支付時，應加強保管，丟失時及時凍結賬戶和補辦手機卡，建議關閉銀行卡大額免密支付功能。
來源： 東北網(wǎng)
]]>而微信距今已經(jīng)陪伴我們11年之久，不知道現(xiàn)在還有多少人記得，微信是騰訊公司在2011年1月21號，推出的一個為智能終端提供即時通訊服務的免費使用的應用程序。
而在2011年剛剛推出不久的新軟件微信WeChat，在剛開始的時候用戶數(shù)量遠沒有現(xiàn)在這么多。
微信之所以能發(fā)展到現(xiàn)在的規(guī)模，其中QQ在里邊起到了非常重要的作用，而微信正是依托和QQ號碼的互通直接變成了全民用戶最多的通訊軟件之一。
經(jīng)過十幾年時間的發(fā)展，微信現(xiàn)在已經(jīng)不單單是我們的聊天軟件，現(xiàn)在的微信還承擔著瀏覽器視頻支付等功能。
而微信也依靠著86.9%的活躍用戶，讓微信支付的功能普及到了全國，直接成為了全國內(nèi)第二大支付軟件。
微信支付用戶眾多為了安全考慮，微信對于每個人的消費額度都有一個限制，綜合來說一共是分為三大類：
第一類的額度也是最小的，同時要求也是最寬松的，系統(tǒng)要求微信支付中綁定一張銀行卡，可以提供1000元的額度。
第二類的額度是10萬，微信支付要求需要綁定身份證認證，加綁定兩張一類儲蓄卡或者信用卡。
第三類的額度目前是最高的有20萬，但是要求稍微也是嚴格一點，按照系統(tǒng)要求，需要提供身份證認證，加綁定四張一類儲蓄卡或者信用卡才可以使用這20萬的額度。
微信畢竟在全國擁有9.84億用戶，這么多用戶每天在微信平臺進行各種活動，每天的掃碼支付也成為了時下最流行的一種支付手段。
但是微信對于20萬的限額，讓許多人苦惱不已，許多經(jīng)常使用大額轉(zhuǎn)賬的朋友，會發(fā)現(xiàn)微信超過20萬后再轉(zhuǎn)賬就需要經(jīng)過銀行卡。
其實這只是微信在保證資金安全上，做的一部分限制，雖然是為了保證我們資金的安全，但是依然會有漏網(wǎng)之魚。
2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布了關于《中國人民銀行關于加強支付受理終端以及相關業(yè)務管理的通知》。
在這個通知中，央行明確規(guī)定2022年3月1日起，個人收款碼禁用于經(jīng)營性服務，和禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款！
這項規(guī)定進一步加強了資金安全的監(jiān)管，以及銀行流水的重要性，這讓許多經(jīng)營者很是苦惱。
最近就有朋友遇到一件麻煩事，朋友最近一個月內(nèi)頻繁使用微信轉(zhuǎn)賬功能，就算微信被限額后，他依然使用微信的銀行支付，連續(xù)轉(zhuǎn)賬了超過100萬！
而就在這時，他接到了銀行工作人員的調(diào)查電話，這讓朋友很疑惑難道微信不能轉(zhuǎn)賬超過100萬？為什么銀行會調(diào)查我？難道轉(zhuǎn)賬也違法嗎？
關于這個問題的答案，現(xiàn)在就讓我們聊一聊。
以案說法：王女士頻繁轉(zhuǎn)賬100萬，被警察抓捕歸案。
2020年1月，重慶某娛樂公司的前臺王女士，在一個月之內(nèi)頻繁轉(zhuǎn)賬超過了100萬，如此頻繁的操作引發(fā)了工作人員的注意。
而工作人員也是第一時間報警處理，警方接到報警后非常重視，在經(jīng)過幾個月的走訪調(diào)查后發(fā)現(xiàn)：
王女士只是娛樂公司的前臺，她每個月工資只有4000元的收入，但是每天晚上上下班都是開著豪車，而這輛汽車的保養(yǎng)費用就不是月薪4000可以養(yǎng)得起的。
警方在綜合整理了調(diào)查的資料后，發(fā)現(xiàn)王女士有問題，這100萬背后隱藏了許多我們不知道的秘密！
最終，經(jīng)過詳細調(diào)查后，警方在永川區(qū)的一處偏僻地段的某賓館內(nèi)，成功將進行D品交易的王女士以及同伙現(xiàn)場抓獲。
在現(xiàn)場中，警方也查獲了正在交易的冰D，和各類D品約12公斤，D資約為100萬，在面對絕對的證據(jù)面前王女士也承認了自己的違法犯罪事實。
頻繁轉(zhuǎn)賬的銀行為什么會給我們打電話？
通過上文的案例，我們可以得到為什么轉(zhuǎn)賬超過100萬，會接受到銀行調(diào)查的電話，而這個原因有以下幾點：
第一點：觸發(fā)了銀行內(nèi)部反洗錢系統(tǒng)！
作為銀行，對每日的資金交易情況是非常敏感的，在銀行內(nèi)部我們每一個人都有一個專用閥值！
這個專用閥值是根據(jù)大數(shù)據(jù)對我們每個人平時消費的情況，家庭財產(chǎn)的狀況，制定的一個限額度。
只要是在國內(nèi)，無論我們?nèi)魏稳?，只要在一定的時間內(nèi)頻繁使用轉(zhuǎn)賬超過一定的額度，就會被銀行發(fā)現(xiàn)然而開始調(diào)查，而這就是銀行內(nèi)部的反洗錢系統(tǒng)。
只不過相對于那些本身資金豐厚的人來說，作為普通人的我們更加容易觸發(fā)大數(shù)據(jù)的提示罷了！
反洗錢是指為了預防通過各種方式掩飾，隱瞞毒品犯罪，黑社會性質(zhì)的組織犯罪，恐怖活動犯罪，走私犯罪，貪污賄賂犯罪，破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得以及收益的來源性和性質(zhì)的洗錢活動。
而上文中我們所說的重慶王女士就是最經(jīng)典的一個案例，同時這也只是反洗錢系統(tǒng)微不足道的成功案例。
第二點：大數(shù)據(jù)識別異常！
對于銀行來說我們每一個人在銀行的大數(shù)據(jù)里面都有一個最基本的數(shù)據(jù)表明，而大數(shù)據(jù)可以精確地識別每一個人。
舉個例子來說：就比如我每個月只有6000元左右，而每到月底就有工資準時打入到銀行卡。
而我在公司已經(jīng)工作了三年之久，銀行內(nèi)部系統(tǒng)經(jīng)過我在公司每個月的流水，會在大數(shù)據(jù)上表明我是一個工薪階層。
而當某一天我突然使用各種轉(zhuǎn)賬工具，頻繁轉(zhuǎn)賬超過100萬后就會自動觸發(fā)銀行系統(tǒng)的內(nèi)部管理機制。
這個時候首先接到信息異常的是銀行內(nèi)部工作人員，他（她）們會先開始從大數(shù)據(jù)中調(diào)取我的個人信息。
如果在這一點時沒有發(fā)現(xiàn)異常，也只是會簡單地給我打一個詢問電話，我如果可以解釋這100萬的來歷就沒有問題。
如果發(fā)現(xiàn)異常，我又無法解釋這100萬具體怎么回事，銀行的工作人員會直接報警，等待我的必然是警察的調(diào)查。
第三點：防止客戶上當受騙。
其實在銀行方面，我們作為客戶會存有大量資金，而銀行是有足夠的義務保證我們資金的安全的。
所以當我們通過銀行卡把一筆較大的金額轉(zhuǎn)到一張陌生的銀行卡后，沒過多久，我們就會接到銀行客服打電話過來詢問。
當我們接通電話后，銀行的客服會很客氣地詢問我們：剛剛轉(zhuǎn)賬的一筆資金是否是本人操作？自己的手機是否安全？有沒有被盜號等。
而我們只需要按照銀行工作人員的要求詢問即可。
那么使用微信大額，頻繁轉(zhuǎn)賬違法嗎？
其實這個答案很簡單，根本不違法，只要我們能夠保證這100萬資金的來源是清白的，就不用擔心任何問題。
而受到調(diào)查也只是因為我們在大數(shù)據(jù)中顯示的是異常，需要通過人工審查，剛接到銀行的調(diào)查電話時表明自己資金真實的來路，就不會有問題。
如何頻繁轉(zhuǎn)賬不觸動銀行反洗錢系統(tǒng)？
其實銀行內(nèi)部的反洗錢系統(tǒng)主要是防止我們受到詐騙而保證我們資金的一種方法，如果是我們確實需要每個月大額頻繁的轉(zhuǎn)賬。
這個時候我們只需要做好以下兩點，基本上就可以不受銀行的打擾：
1：不要洗錢。
這一點非常重要，銀行內(nèi)部之所以會啟動調(diào)查程序，也只是因為我們頻繁轉(zhuǎn)賬可能是因為洗錢！
根據(jù)我國刑法第191條規(guī)定：明知是D品犯罪，黑社會性質(zhì)的組織犯罪，恐怖活動犯罪，走私犯罪，貪污賄賂犯罪，破壞金融管理秩序犯罪等。
當違法行為屬實時，除了會被沒收實施犯罪所得的利益，還會被處以五年以下有期徒刑或者拘役，并且還會以洗錢數(shù)額5%以及20%以下的罰金。
2：加大銀行內(nèi)部的流水。
銀行金融機構不只是簡單的存取，它還負責對資金流通監(jiān)管，所以我們不想因為頻繁轉(zhuǎn)賬而引起銀行的調(diào)查。
只需要我們每個月在銀行的流水達到我們要轉(zhuǎn)賬的極限即可，也就是說，當我們第一次在銀行內(nèi)轉(zhuǎn)賬超過100萬，會接到銀行調(diào)查電話。
而如果我們連續(xù)半年或者幾年一直都沒有超過100萬的轉(zhuǎn)賬流水，銀行是不會給我們打電話的，也不會觸發(fā)銀行的反洗錢系統(tǒng)。
寫在最后：
由于現(xiàn)在網(wǎng)絡的發(fā)展以及科技的進步，關于經(jīng)濟犯罪的行為也是越來越多，銀行作為唯一的金融監(jiān)管機構，對于洗錢的行為也是處罰非常嚴格。
如果你的個人賬戶被查出確實有洗錢的行為，經(jīng)過警方落實以后，你的賬戶在五年之內(nèi)直接會被限制柜臺交易。
而微信和支付寶互相轉(zhuǎn)賬，依靠的也是銀行卡，當我們的賬號被封禁以后，你的所有網(wǎng)絡購物將再也無法完成。
到時候你的任何一筆消費都需要現(xiàn)金，這對于我們這些已經(jīng)習慣網(wǎng)絡支付便利的人來說，是非常難以接受的。
所以天網(wǎng)恢恢疏而不漏，千萬不要以身試法，否則必然會后悔終生，對此您怎么看？歡迎留言討論和轉(zhuǎn)發(fā)。
]]>#信用卡達人秀#就在前幾天（2022年2月3號）我的信用卡找不見了，當時想綁定微信就給中信銀行人工客服撥通了電話…
其實我是想通過銀行給我提供信用卡號碼我好用最快的方法支出…哪成想?yún)s因為系統(tǒng)出現(xiàn)了失誤作廢了卡片。
2022年4月3日上午，我當時由于著急用錢，又找不到信用卡。沒有信用卡也提不了現(xiàn)金，于是我就撥通了中信銀行信用卡人工服務平臺。想通過人工平臺,告知我信用卡的卡號，這樣我就能綁定微信，然后通過微信掃碼支付。跟平臺接通電話后…我簡單說明了一下原因，說儲蓄卡放在卡包里?？赡苁潜晃蚁眿D兒拿走了，現(xiàn)在打電話她在工作期間接不成電話。報上了我的姓名、身份證號碼、以及卡號尾數(shù)，幫助給我提供一下我的卡號。當時平臺工作人員提醒我，本卡不允許別人操作使用，我說我眼神不好，一般情況下都是我老婆操作的……接下來就是讓我說出磁卡的使用密碼。當時系統(tǒng)就傳出密碼錯誤的聲音，然后平臺工作人員提醒說：想好了再說,否則會停止使用。
我說：不可能錯，我所有的卡都是這一個密碼。從來都沒有變化過。結果在又輸了一遍密碼的情況下，系統(tǒng)通知我，卡已鎖死。
在沒有辦法的情況下。我就直接找到了一家中信銀行，想通過柜臺的服務人員。幫我手工操作,解決問題。柜臺工作人員態(tài)度很好…最后操作成重新設置密碼，我兩次設置密碼，系統(tǒng)都說設置錯誤無效。到最后還是通知我車卡也鎖死。當著柜臺服務人員的面兒，我又撥通了平臺人工服務。然后平臺服務人員告訴我需要提供卡片回收聲明書。
前后一共折騰了4天，最后才有的結果,封卡了！
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移動支付網(wǎng)消息：近日，“多家銀行下調(diào)個人賬戶線上交易限額”被推上熱搜，不少普通大眾有了用卡的焦慮，但其實更加焦慮的應該是銀行，限額是最簡單也是最難的風控措施，簡單的是手段，復雜的是需要綜合考慮風控、用戶體驗、自身業(yè)務影響等諸多因素，稍有不慎，用戶可能就轉(zhuǎn)投他行，進而帶來自身業(yè)務營收的損失。限額的背后，是整個產(chǎn)業(yè)的合規(guī)焦慮。
銀行怎么限額
目前各方報道中，發(fā)布了限額公告的主要銀行是農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行，以及部分地方商業(yè)銀行。筆者僅將上述三家銀行的政策情況進行橫向?qū)Ρ龋?/span>
其中，光大銀行是其信用卡中心發(fā)布的公告，針對信用卡業(yè)務，且光大銀行表示，不是降額，而是提升額度，由原來的3000-5000元限額，提升到1萬元，屬于用卡體驗提升。
而浦發(fā)銀行是部分分行行為，其中包括成都分行、長沙分行、福州分行，目前筆者尚未找到浦發(fā)銀行總行發(fā)布的公告。
所以除去光大銀行，農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行部分分行才是真正推出的限額政策，且僅僅是針對部分客戶，目的多是防范資金風險。
限額的業(yè)務類型多為線上，浦發(fā)銀行所謂的“非柜面業(yè)務”，多指不在銀行柜臺辦理的業(yè)務，包括但不限于通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、網(wǎng)關支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助柜員機（ATM）等業(yè)務。
整體來看，這波限額主要是針對電信詐騙以及背后的反洗錢、資金安全問題。但許多人疑問，反電信詐騙、防“跑分”洗錢也不是一天兩天了，怎么最近銀行突然就這么焦慮了呢？其中也存在許多變與不變。
反電信詐騙與反洗錢的壓力
從業(yè)務發(fā)展出發(fā)，沒有任何一個銀行愿意限制客戶的額度，除非存在巨大風險。風險又可以分為對自身的威脅和來自監(jiān)管的處罰。
本周，在國務院新聞辦公室舉行的打擊治理電信網(wǎng)絡詐騙犯罪工作進展情況發(fā)布會上，人民銀行再次強調(diào)壓實主體責任。商業(yè)銀行、支付機構按照“誰的賬戶誰負責”“誰的商戶誰負責”“誰的錢包誰負責”，持續(xù)落實風險防控責任，斷開涉詐資金鏈條。
同時，公安部也公布了一組數(shù)據(jù)。2021年，公安部會同最高法、最高檢、工信部、人民銀行和三大運營商持續(xù)推進“斷卡”行動，打掉“兩卡”違法犯罪團伙4.2萬個，查處犯罪嫌疑人44萬名，懲戒失信人員20萬名，此外，懲處營業(yè)網(wǎng)點、機構4.1萬個。
其中懲處的網(wǎng)點就包含了銀行網(wǎng)點。
此外，因為防范電信詐騙、跨境賭博、洗錢不力銀行吃過虧。
此前，2021年11月，人民銀行也曾公布一組數(shù)據(jù)，在斷卡行動中，已對130余家商業(yè)銀行和支付機構開展專項檢查，暫停620家銀行網(wǎng)點1至6個月開戶業(yè)務。督促銀行、支付機構清理長期不動戶、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡14.8億張。
這一系列的數(shù)據(jù)，銀行承受著巨大的監(jiān)管壓力。
2020年4月，深圳市聯(lián)席辦組織召開第四期國務院聯(lián)席辦“六項通報”涉詐銀行對公賬號排名前五商業(yè)銀行負責人約談會。
2020年5月，人民銀行杭州支行召開全省金融機構打擊治理電信網(wǎng)絡新型違法犯罪暨跨境賭博工作推進會。期間宣布暫停4家銀行網(wǎng)點3個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務，暫停18家銀行網(wǎng)點1個月的新開立單位銀行賬戶業(yè)務。
2020年11月，由于“對企業(yè)銀行結算賬戶交易監(jiān)測不到位，未按規(guī)定發(fā)現(xiàn)賬戶交易存在可疑交易并進行主動管控”，中國工商銀行廣州市分行9個網(wǎng)點被暫停辦理企業(yè)銀行結算賬戶開立業(yè)務6個月，并限期整改。
約談，處罰，停業(yè)，整改，無不讓銀行膽寒。同時，大批銀行從業(yè)者也抱怨，工商部門對商戶營業(yè)執(zhí)照發(fā)放把控不嚴，銀行根據(jù)營業(yè)執(zhí)照開通對公賬戶操作并沒什么大問題，但具體出現(xiàn)問題吃虧的確是銀行。但無論如何，KYC（了解客戶）做好了，銀行也還要做好KYD（了解數(shù)據(jù)），被罰了就該整改。
經(jīng)此一役，又出現(xiàn)了矯枉過正的情況，出現(xiàn)銀行網(wǎng)點開戶難問題。銀行要求開戶人提供社保證明、工作證明、手機入網(wǎng)年限等資料，彼時老人、畢業(yè)大學生等群體深受開戶難困擾。（詳情見：“斷卡”行動下，最嚴開卡來襲?。┒笕嗣胥y行再次點名開戶難問題，銀行才稍有緩和，這也反映了銀行在反電信詐騙和反洗錢大勢下的焦慮。
灰黑產(chǎn)越加線上化，立法與規(guī)范有待完善
在國新辦的會議上，公安部還表示，在電信詐騙犯罪中，從資金通道看，傳統(tǒng)的三方支付、對公賬戶洗錢占比已減少，大量利用跑分平臺加數(shù)字貨幣洗錢。
而跑分洗錢，是通過大量的銀行卡、支付賬戶，將資金化整為零，再通過多層賬戶轉(zhuǎn)移，模糊交易背景。
跑分洗錢之所以這么難管控，主要是大量的用戶參與，雖然近兩年支付機構、銀行都不斷發(fā)揮自身渠道，對普通用戶進行宣傳、教育，但仍有不少用戶因缺乏法律意識和利益誘惑而參與其中。
銀行對跑分洗錢管控的難也可以從賬戶性質(zhì)上進行分析。
企業(yè)對公賬戶所承載的交易類型，更多的歸類于收單，比如商戶收款賬戶，公司與公司之間的收付款賬戶。收單有更加嚴格的資金管控規(guī)則，風控的手段也相對豐富，監(jiān)管也要求責任機構進行不定時的商戶巡查。
而個人賬戶，資金的往來更多是轉(zhuǎn)賬，這并不屬于收單。銀行、支付機構等賬戶持有方，比較難直接干涉?zhèn)€人賬戶的資金轉(zhuǎn)移，這才有人民銀行不斷發(fā)布《關于加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》（261號文）、《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》、《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》（259號文對個人經(jīng)營碼的監(jiān)管）等文件，加強個人賬戶的監(jiān)管。
從責任來看，如果客戶被電信詐騙，銀行大多不負有直接責任。此前曾有報道在電信詐騙中，銀行被擔責20%，其背后是銀行違反了相關限額規(guī)定，致使用戶資金損失擴大。而大多情況下，用戶執(zhí)意要轉(zhuǎn)錢給一個陌生人，銀行只能勸導，而難有強制性措施阻止。
但一旦電信詐騙發(fā)生，犯罪分子就從第一步的騙，步入第二步的資金轉(zhuǎn)移，往往會出現(xiàn)多個銀行賬戶資金快速騰挪的情況，如果銀行不能及時監(jiān)控和制止，就可能因反洗錢不力被處罰。
移動支付網(wǎng)發(fā)布的《中國金融機構反洗錢合規(guī)實踐白皮書2021》統(tǒng)計到，在過去三年里，銀行、支付機構反洗錢相關的行政處罰記錄超過2600條，近千家責任單位及1600多名相關責任人牽涉其中，反洗錢形勢較為嚴峻。
如果不能有效管控風險，那么限額就是最有效的風控方式了。
有沒有辦法減少限額情況的發(fā)生，同時增加反電信詐騙中銀行的權利與義務？
有，推進立法。
目前電信詐騙中，公安、銀行、支付機構、清算機構等機構之間存在協(xié)同難的問題，也存在一些利益沖突。例如支付機構的數(shù)據(jù)不愿意分享給銀行，銀行與銀行之間數(shù)據(jù)也不愿互通，這就造成了犯罪資金鏈難以短時間內(nèi)摸清，高效的支付結算機制下，摸清之時，資金已經(jīng)騰挪完成。
為解決這一問題，在今年的兩會上，多位人大代表就提出，制定反電信網(wǎng)絡詐騙法，明確金融、通信、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)主管部門依照職責負責本行業(yè)反電信網(wǎng)絡詐騙工作，承擔行業(yè)監(jiān)管責任。
不過目前還沒立法，只能靠公安部、人民銀行、工信部門等監(jiān)管機構與市場聯(lián)合，在規(guī)范制定、機制升級、金融科技等方面加強反電信詐騙的資金鏈管理。未來，如果反電信詐騙、反跨境賭博、反洗錢形勢愈加嚴峻，可能會有更多銀行加入到批量限額的行列當中。
這是##(2022-06-19 18:48:05)
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