按照保險(xiǎn)的適用場(chǎng)景，可以分為生、老、病、死、殘、財(cái)、旅行、企業(yè)團(tuán)體險(xiǎn)和其他，九大類，完整服務(wù)一個(gè)人的全壽命。

生，這里有兩個(gè)產(chǎn)品，一個(gè)是孕產(chǎn)類的，涉及私立醫(yī)院、赴美生子等，一個(gè)是教育年金，教育年金是我知道的內(nèi)部收益率最高的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，除了保障孩子教育的費(fèi)用外，還可以作為理財(cái)產(chǎn)品使用。

老，這里主要是養(yǎng)老年金，老齡化時(shí)代和獨(dú)生子女家庭建議考慮，部分養(yǎng)老年金還配套有養(yǎng)老社區(qū)，比如泰康、光大永明、中國(guó)太保等，還有長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)等專用險(xiǎn)種。

病，主要是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)又分為定期和終身，成人和少兒，醫(yī)療險(xiǎn)偶百萬醫(yī)療，中高端醫(yī)療，小額醫(yī)療等。

死，這里指的就是壽險(xiǎn)了，分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)主要是覆蓋家庭債務(wù)，終身壽險(xiǎn)除了覆蓋債務(wù)，還能實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)傳承、隔離債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，隔離婚變風(fēng)險(xiǎn)等。

殘，主要就是意外險(xiǎn)，比較簡(jiǎn)單。

財(cái)，主要是車險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)等，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一般分為教育年金、養(yǎng)老年金、投資年金和增額終身壽四類。

旅行，主要包括旅行的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)、救援、意外、飛機(jī)延誤、證件遺失等風(fēng)險(xiǎn)。

企業(yè)，一般稱為團(tuán)體險(xiǎn)，包括職業(yè)責(zé)任（董責(zé)險(xiǎn)等），員工福利計(jì)劃（團(tuán)體的養(yǎng)老年金、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等）、雇主責(zé)任、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)等。

其他，主要有齒科產(chǎn)品、勒索綁架險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)、監(jiān)護(hù)人責(zé)任（熊孩子險(xiǎn)）等產(chǎn)品。

按我的思維模式，保障性產(chǎn)品分為四種：醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，配置的緊迫性依次降低，費(fèi)用依次提高，重要性依次提高。

保險(xiǎn)，并不存在最好，它主要取決于投保人的風(fēng)險(xiǎn)暴露、保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，我們實(shí)際的選擇經(jīng)常是這三個(gè)因素的中和，也就是約束條件下的最優(yōu)化。

好，進(jìn)入正題。

第一、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)原理就是患上合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司就賠付一大筆錢。其本質(zhì)是 "收入損失險(xiǎn)"，更多的作用在于彌補(bǔ)患病期間的經(jīng)濟(jì)損失和康復(fù)費(fèi)用等。

只要你得了病并且符合條款規(guī)定，就給你錢，這個(gè)錢怎么用，保險(xiǎn)公司不管，治不治病？能不能治好？花了多少錢？都不管。

根據(jù)是否含有身故責(zé)任，可以將重疾險(xiǎn)簡(jiǎn)單劃分為"儲(chǔ)蓄型重疾"和"消費(fèi)型重疾"。

儲(chǔ)蓄型重疾：保終身，帶有身故責(zé)任。人終有一死，這類產(chǎn)品無論如何都會(huì)100%獲得保額，所以可以簡(jiǎn)單理解為儲(chǔ)蓄型，保費(fèi)沒有花費(fèi)掉，最終是儲(chǔ)蓄升值了。正因?yàn)槿绱耍?strong>這些產(chǎn)品會(huì)非常貴，如常見的平安福、國(guó)壽福等。

消費(fèi)型重疾：沒有身故責(zé)任，只是單純的疾病保障功能。如果一輩子都沒有患上重疾，我們交的保費(fèi)就相當(dāng)于消費(fèi)完了。這類產(chǎn)品由于去掉了壽險(xiǎn)的保障，保費(fèi)會(huì)非常便宜。消費(fèi)型重疾價(jià)格便宜，性價(jià)比非常高，適合于90%以上的普通家庭。

在保障范圍上，重疾險(xiǎn)對(duì)病種主要分成 "重疾" 和 "輕癥" 兩大類，部分產(chǎn)品還有中癥。重疾：危及生命的疾病，治療過程花費(fèi)巨大。輕癥：不會(huì)危及生命，花費(fèi)不大。在 2007 年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險(xiǎn)公司定義都是相同的。這法定的 25 種重疾，已經(jīng)占到了所有重疾險(xiǎn)理賠的 95% 左右，可以說是核心中的核心。

所以說重疾險(xiǎn)的保障的重疾其實(shí)是差不多的，100種和120種，甚至200種，區(qū)別不大，因?yàn)樽畛Ｒ姷?5種都一樣，其他的重疾，患病可能性不大。

我建議大家買保險(xiǎn)的時(shí)候不要選擇返本型的保險(xiǎn)，返還型重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是：我們多交了一大筆保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

保額上面，我和主流的觀點(diǎn)不一樣，在社保和醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，過分追求高保額并不可取，但是考慮到重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是彌補(bǔ)患病期間的經(jīng)濟(jì)損失，很多重疾是有后遺癥的，長(zhǎng)期的，所以份額太低肯定不行，30萬保額是基本的，50萬最實(shí)用，要不要更高的保額，需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力去選擇，畢竟保額越高，費(fèi)用也就越高。

第二、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩點(diǎn)：高杠桿保障，幾百塊就能獲得上百萬的身故保障。主要應(yīng)對(duì)意外傷殘和意外身故，其中傷殘保障指的是發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級(jí)獲得不同比例的賠付，這是意外險(xiǎn)的獨(dú)有功能。

一款標(biāo)準(zhǔn)的意外險(xiǎn)，通常會(huì)包括以下三個(gè)保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。這三點(diǎn)是意外險(xiǎn)必不可少的責(zé)任，如果少一了任一項(xiàng)，這一款產(chǎn)品都是垃圾，果斷拉黑。

意外險(xiǎn)是一個(gè)同質(zhì)化比較嚴(yán)重的產(chǎn)品，價(jià)格透明，所以很好購買，我們只需要關(guān)注三點(diǎn)就行：保障范圍盡量大，免費(fèi)額盡量低和保險(xiǎn)比例盡量高。有的意外險(xiǎn)還有一些特色，比如住院津貼、疫苗責(zé)任、救護(hù)車等。

第三、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)大病的治療費(fèi)用，近幾年在中國(guó)超級(jí)火熱，也是我認(rèn)為所有人都應(yīng)該為自己購買的首要保險(xiǎn)。這個(gè)產(chǎn)品很簡(jiǎn)單，市場(chǎng)價(jià)格也很透明，

我們購買醫(yī)療險(xiǎn)需要注意一些細(xì)節(jié)就可以了。哪些醫(yī)院可以使用購買的醫(yī)療險(xiǎn)要清楚：公立醫(yī)院：大部分普通人去的醫(yī)院，是由國(guó)家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；特需部 / 國(guó)際部：雖在公立醫(yī)院中，但可以享受更好的服務(wù)，價(jià)格極高；私立醫(yī)院：很多私立醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。在國(guó)內(nèi)，絕大部分普通醫(yī)療險(xiǎn)，只能報(bào)銷公立醫(yī)院的費(fèi)用；只有中高端的醫(yī)療險(xiǎn)，才可以報(bào)銷特需部或國(guó)際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費(fèi)用。

保額這一塊，現(xiàn)在基本都是百萬級(jí)的，主流是輕疾200萬，重疾400萬，部分重疾是600萬的，其實(shí)這個(gè)意義不大了。在上海最好的醫(yī)院，就算是重病一年，治療費(fèi)用最高也就是百萬左右。

報(bào)銷范圍這塊，和醫(yī)保一樣，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍也有兩種：醫(yī)保目錄范圍和不限醫(yī)保目錄，我建議大家選擇不限醫(yī)保目錄的，本身醫(yī)療險(xiǎn)就很便宜，不限醫(yī)保目錄后住院就沒有顧慮了。

你可以對(duì)醫(yī)生說：不用考慮費(fèi)用，請(qǐng)使用最好的治療方案。

需要注意的是，很多醫(yī)療險(xiǎn)購買的時(shí)候需要選擇被保人有沒有醫(yī)保，如果選擇了有醫(yī)保，住院費(fèi)用結(jié)算的時(shí)候一定要使用醫(yī)?？?，否則會(huì)影響到報(bào)銷比例的。

其他醫(yī)療保險(xiǎn)比如高端醫(yī)療保險(xiǎn)：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，就可以選擇高端醫(yī)療險(xiǎn)；海外醫(yī)療險(xiǎn)，海外就醫(yī)費(fèi)用也可以報(bào)銷；稅收優(yōu)惠型健康險(xiǎn)，就算現(xiàn)在有重病，也可以買，政府聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出的福利產(chǎn)品。

這里需要強(qiáng)調(diào)再強(qiáng)調(diào)的是，我們生病后，面臨兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是治療疾病的醫(yī)療費(fèi)用，這是由醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)的，一個(gè)是生病后不能工作帶來的收入損失以及康復(fù)費(fèi)用，這是重疾險(xiǎn)承擔(dān)的。所以我認(rèn)為醫(yī)療險(xiǎn)的緊迫性要高于重疾險(xiǎn)。

第四、壽險(xiǎn)

這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，定壽主流保障責(zé)任都是：死了，或者全殘（高殘），就賠錢，不管疾病還是意外原因。

產(chǎn)品簡(jiǎn)單，價(jià)格也就透明，其實(shí)都差不多的，我們只需要關(guān)注一些細(xì)節(jié)就行了。

就是這么簡(jiǎn)單，保險(xiǎn)除了重疾險(xiǎn)因?yàn)樯婕暗酱罅康尼t(yī)學(xué)專業(yè)名詞而比較晦澀外，其余的產(chǎn)品都非常簡(jiǎn)單。

需要提醒的是，在你購買保險(xiǎn)之前，一定要把保險(xiǎn)條款逐條逐字讀一遍，不懂的就問代理人或者中介，記住，一定要把保險(xiǎn)條款逐條逐字讀一遍，一定要把保險(xiǎn)條款逐條逐字讀一遍，一定要把保險(xiǎn)條款逐條逐字讀一遍。

我們還要關(guān)注健康告知、職業(yè)限制、保額限制和免責(zé)條款。

如果遇到意外事件、重大事件，你需要聯(lián)系：家人、警察、醫(yī)生和保險(xiǎn)公司。

如果不放心，在你第一次和保險(xiǎn)公司交流的時(shí)候就全程錄音。

但是我告訴你，只要條款規(guī)定符合理賠，保險(xiǎn)公司必須賠，條款模糊的，就是可賠可不賠的時(shí)候，打官司法院都會(huì)支持賠，如果確實(shí)不符合條款規(guī)定，就不要去無事生非了。

最后的最后就是受益人問題，受益人，則是這筆錢會(huì)賠給的人。通常會(huì)有兩種情況：法定收益人：按照繼承法順序來平分理賠金；指定受益人：把理賠金指定想給的人。這個(gè)很好理解，就不贅述了。

需要強(qiáng)調(diào)的是壽險(xiǎn)解決的是身故和全殘帶來的家庭負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)傳承的問題。

第五、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

我把傳統(tǒng)的年金險(xiǎn)和增額終身壽合起來成為儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是人身保障的屬相不是很強(qiáng)，主要條款內(nèi)容涉及到資產(chǎn)的增值，最后達(dá)到了家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和現(xiàn)金流規(guī)劃的目的。

如圖是現(xiàn)金流規(guī)劃的形象圖，我們一生收入集中在25到60歲這個(gè)時(shí)間段，一般在40左右達(dá)到收入最高點(diǎn)，但是支出卻是分布在整個(gè)80年的時(shí)間段內(nèi)，所以必須用金融工具實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流的重新規(guī)劃。

風(fēng)險(xiǎn)管理主要是體現(xiàn)在十大功能，舉例說，巧用人壽保險(xiǎn)或者年金險(xiǎn)做嫁妝，可以防止婚變財(cái)產(chǎn)被分割的風(fēng)險(xiǎn)。巧用人壽保險(xiǎn)做債務(wù)隔離，可以防止家庭資產(chǎn)因企業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益率目前比銀行存款、銀行理財(cái)有一定的優(yōu)勢(shì)，但是流動(dòng)性要差很多。我們買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一定是建立在保障優(yōu)先，收益其次的考量，即先滿足風(fēng)險(xiǎn)管理和現(xiàn)金規(guī)劃，然后才是收益率高低的問題。

比如我們買了增額終身壽之后，如果自己需要用一部分錢，可以通過減保的方式拿回部分錢，剩下的繼續(xù)增值，如果全部用，就退保，按照現(xiàn)金價(jià)值拿回錢，保單終止，如果一直用不上，那就可以留給下一代，繼續(xù)增值，最長(zhǎng)可達(dá)百年，如果臨時(shí)急用，可以通過保單現(xiàn)金價(jià)值的80%貸款，還款方式靈活，保單繼續(xù)有效。

第六、配置思路

關(guān)于具體保險(xiǎn)的配置，我的想法是意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，物美價(jià)廉，保障滿滿，每個(gè)人都值得擁有。重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，根據(jù)自己的年齡、健康情況和預(yù)算進(jìn)行配置。如果還有余力，在保障的基礎(chǔ)上，可以考慮儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

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