繼河南城鎮(zhèn)銀行暴雷后，后臺有好多粉絲都來問我說，現(xiàn)在銀行存款都不安全了，到底

還有沒有“利率還行”又安全的儲蓄方式呢？

行吧，這一塊大家的需求確實比較迫切，那我今天就來跟大家聊聊大額存單，順便給大家講兩個存錢的好法子。

什么是大額存單，安全嗎？

大額存單，就是銀行面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證，一般起存額基本都是20萬以上，到期給付利息。

大額存單呢，是屬于存款，而非理財產(chǎn)品，所以首先大額存單就是受到50萬存款保險的保護的，其次大額存單一般都只能在銀行APP或者線下柜臺辦理。

一般線上銀行都會這樣放個“求生欲滿滿”的告示：

就不存在像河南村鎮(zhèn)銀行那樣，通過互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺購買存款產(chǎn)品的方式，也就不會出現(xiàn)詐騙事件。

安全性這一塊，大家可以放足了心。

反而就是因為太安全，利率又不錯，導(dǎo)致現(xiàn)在很多人去搶購，甚至預(yù)約都預(yù)約不到了。

之前還有5年期的，但目前5年期基本都沒了，按年的，有1年期、2年期、3年期的，按月的有1個月，3個月，6個月。

而且之前3年期的還有4%的，但最近4%已經(jīng)是稀罕物了，普遍都在3.5%上下。

每個銀行的利率也不同：

（點擊可查看大圖）

以當前這些銀行的大額存單利率來看的話，招商銀行和興業(yè)的利率是普遍高一些，有這個需求的可以了解一下。

另外，微眾銀行要重點說一下，微眾銀行是騰訊旗下的，他家的大額存單可是相當火爆，因為時不時會出一些4%利率的3年期大額存單，上面我說了4%是稀罕物了，所以大家可以嘗試去搶一下，說不定能擁有。

而且，大部分大額存單是到期一次性還本付息，但微眾銀行的大額存單可以月月付息，到期還本，每月付的利息可以再投資或消費，資金利用率更高。

還經(jīng)常有轉(zhuǎn)讓的高利率存單，非常搶手，基本上沒幾秒就沒了，這個大家也可以關(guān)注起來。

還有一些50萬起存額和100萬起存額的，感興趣的找小助理問問利率。

購買大額存單可以通過銀行APP，也可以到線下銀行去當面購買，不過現(xiàn)在的大額存單，3年期利率高點的都已經(jīng)進入了一單難求的場面，線上預(yù)約恐怕很難搶到了，基本都是線下定時去搶。

不過像招商銀行的大額存單，3年期的利率比較低，所以目前還是可以通過銀行APP進行購買的。

（左為招商銀行，右為其他銀行）

當然了，大家也可以通過買短期但高利率的大額存單，到期后再連本帶息繼續(xù)買下一張存單就可以。

總結(jié)：

1.想要高利率的，蹲一蹲微眾銀行，4%值得等待

2.看重靈活性的，微眾銀行的不錯，轉(zhuǎn)讓的利率也高可以考慮

3.較短期的可以選興業(yè)銀行，利率高，APP可以直接購買

4.想要3年期的又懶得去搶的，首選招商，時刻有貨減少等待

那除了大額存單，我們平時也會有一些小額閑余資金，這些要怎么通過存款安全地錢生錢呢？我來教教你！

還有什么存錢法子讓利息更高一些

第一個方法：十二存單法

每個月存入一定的錢，所有存單年限相同，但到期的日期，分別相差一個月。

打個比方，假如你現(xiàn)在每個月，從工資中拿出1000元來儲蓄，每個月去銀行辦一張一年期的存單，一年下來，你就會有12張一年期的定期存款單，到時候每個月都會有一張存單到期，如果有急用就可以拿出來用，也不會損失利息。

當然，如果不急用錢，那么這些錢，也可以按照這個方法繼續(xù)存下去。

而且，從第二年開始可以把每月要存的錢，添加到當月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動存款，每到一個月，就把當月要存的錢，添加到當月到期的存單中，重新做一張存款單。

如果你更有耐心，還可以嘗試24存單法，36存單法。原理都和12存單法相同，大家以此類推就行。

第二個方法：階梯存錢法

假如把10萬塊錢分成3萬、3萬和4萬，

第一個3萬，存一年定期，第二個3萬，存兩年定期，第三個4萬，存三年定期。

第一年，你存的第一個3萬到期了，把它換成三年定期，第二年你存的第二個3萬到期了，把它換成三年定期，第三年你存的第三個4萬也到期了，把它換成三年定期。

這樣你存的每一份錢拿的都是三年定期的利息，你每年都有錢用，這么一圈存下來，比你每年直接把10萬塊錢存銀行定期，要多好幾千。

這兩個方法大家只需要選一個就行了，貴在長期堅持。

當然了，也有比較一勞永逸的方法，像之前我自己很喜歡的萬能險，我買的是保底3%利率，現(xiàn)在基本都在5%左右，我覺得很可。

對上面兩個方法有疑問的，或者對我的萬能險感興趣的，都可以找小助理了解詳情哈~

搞錢基地有話說

即使是大額存單的利率，很多小伙伴也可能瞧不上，但銀行存款也是作為我們資產(chǎn)配置的一部分，我們不能把所有錢都投入到股市當中，這樣風險太高了，心態(tài)也就容易崩。

存單利率雖然不高，但蚊子肉也是肉，而且還穩(wěn)妥，當然了，一定要存在大銀行，不要存村鎮(zhèn)銀行，避免像河南村鎮(zhèn)銀行一樣的事情發(fā)生。

致富也要“剛?cè)岵?，做好資產(chǎn)分配，作為普通人，大部分的財富還是靠著一點一滴積累而來，可千萬別太相信“錢是花出來的”這種話。

群里粉絲也經(jīng)常一起探討搞錢法子，可以進群和大家聊聊哦~

你說它完全假的吧，它也有幾分真。比如，利率就是真的。但你說它真吧，它又沒有把具體的還款方式、貸款年限給說透。趁著今天有空，小二就來和大家聊聊貸款利率那些事兒。

1、LPR利率

LPR是貸款市場報價利率，它由18家銀行共同報價產(chǎn)生，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最后算術(shù)平均得出，每月20日重新報價計算。

截止2022年6月20日，貸款市場最新報價利率一年期3.7%，五年期及以上為4.45%。

我們的房貸、抵押貸都是在此基礎(chǔ)上浮動。抵押貸款通常在LPR利率加點-10到175。

比如，下圖這個3年期的貸款，利率就是在5年期LPR 4.45%的基礎(chǔ)上降低0.45%，也就是4%。

而某些中介口中所說的，20年先息后本利率4%，20年等本利率3.8%的抵押貸，顯然不符合LPR這個基準。

真實的情況不外乎兩種：

一種是他說的不是貸款年限，而是授信年限。如上圖中的貸款期限3年，授信時間20年。授信期內(nèi)，貸款到期需歸還本金再續(xù)貸；

另一種情況是氣球貸，即為借款人提供了一個較短的貸款期限，又以一個較長的期限來計算月供，減輕前期還款壓力。

比如3年期的“氣球貸”，按20年計算月供。也就是中介說的20年等本，利率3.8%的產(chǎn)品。

2、實際利率與賬面利率

在辦理貸款時，因為一些原因產(chǎn)生了除貸款利息以外的支出。比如，銀行要求購買理財、購買保險等；

這些額外的費用加到貸款利息中就產(chǎn)生了貸款的實際利率。

舉個例子：

小王申請抵押消費貸50萬元，利率5.2%。但銀行的受理條件是，購買一份4000元的保險。

因此他的實際利率是：（貸款本金50萬元*年利率5.2%+保險費4000元）÷50萬元=6%

注：以上是針對中途不歸還本金的計算；

3、月息幾分幾厘

所謂的月息1厘就是0.1%，1分也就是1%。當然，這里的利率只是月利率，

貸款年利率=貸款月利率*12（月）

但月息的說法不太規(guī)范，比較容易演變成一些“低息套路”

比如，同樣是借款100萬，1年期。小貸公司的月息6厘，和銀行的月息6厘就有著較大差別。我們直接把兩者的還款計劃調(diào)出來對比：

銀行月息6厘：

小貸月息6厘：

問題出在哪兒呢？

已知：月利率=當月利息÷當月剩余未還本金，月息6厘，年利率7.2%。

在銀行的還款計劃表中，不管哪一期的（當月利息÷當月剩余未還本金），它都是0.6%。

可小貸的還款計劃表就不太一樣了！

第一期：10865.83元÷100萬元=1.0865%

第二期：10013.19元÷921530.26元≈1.0865%

第三期：9151.29元÷842207.88元≈1.0865%

也就是說小貸對外報的月息6厘，實際年利率是

1.085%*12=13.03%左右。

之所以它也報月息6厘，是因為它的月息是，總利息7.2萬÷12月÷總本金100萬=0.6%。

這算法顯然就不太合理了，我們每個月都在還本金，本金是逐月減少的，怎么可以用總本金來分攤利息呢？

所以，當借貸公司給你說月息多少時，還是把還款計劃表打印出來，看看真實利率多少吧。