◎智友學(xué)堂（ID：zhiyoucf88）

◎作者 | 四粒

今年，許多被A股傷透了心的投資者，都不愿再買波動大的投資產(chǎn)品。

股市賺錢太難，那就搞搞穩(wěn)健理財(cái)，躺著收錢。

于是，就連穩(wěn)健理財(cái)這類老年人“心頭好”，也遭到年輕群體瘋搶。

一句話總結(jié)就是，在追求收益上，今年很多家庭都選擇了躺平，但在追求穩(wěn)健上，沒有人愿意躺平。

然而，當(dāng)大家一窩蜂涌向穩(wěn)健理財(cái)?shù)膽驯еH，市場也出現(xiàn)了多種怪象，讓投資者紛紛破大防。

想躺著賺錢，真的太難了

今年投資者們的主要遇到以下3種情況。

（1）想躺著賺錢，沒想到遇到了“理財(cái)刺客”。

自打資產(chǎn)新規(guī)落地，銀行理財(cái)進(jìn)入“凈值化”，需要大家自負(fù)盈虧。

今年年初的銀行理財(cái)竟然出現(xiàn)了收益率“破0”的慘淡局面。

這就算了，有人花1萬買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，放在賬戶15個月后取出來，發(fā)現(xiàn)收益只有9塊。

這是理了個寂寞……

根據(jù)《中國銀行業(yè)理財(cái)市場年度報(bào)告》，2019-2021三年，新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的加權(quán)平均年化收益率分別為4.16%、3.93%、3.55%。

收益可謂一年比一年少。

（2）轉(zhuǎn)身想買點(diǎn)收益固定的產(chǎn)品，結(jié)果連搶都搶不到。

具體表現(xiàn)為，搶國債、搶大額存單等等。

7、8月各上線了一次400億額度的儲蓄國債，上線不到10分鐘就被搶光。

據(jù)悉，儲蓄國債承諾的票面年利率在3.2%-3.37%。

儲蓄國債還好，只需100元起投，普通人能看情況買點(diǎn)。

購入門檻達(dá)20萬的大額存單，四大銀行的最高利率也只有3.25%。

然而，就這，大家還是揣著錢，削尖了腦袋往里頭擠呢。

據(jù)《棱鏡》報(bào)道，現(xiàn)在想要把錢放到銀行的大額存單，還得排隊(duì)預(yù)約。

銀行每天8點(diǎn)半開放大額存單額度，通常在3分鐘之內(nèi)就被搶光了。

（3）把錢存進(jìn)銀行吃利息，又遇到了銀行存款利率倒掛。

如果是存定期的話，當(dāng)前5年期的利率要低于3年期的利率。

也就是說，把錢放銀行的時間越長，利息反而更少。

9月15日，多家國有大行先后宣布下調(diào)存款利率，從活期存款到5年期定期存款，所有期限的存款利率都在前期利率的基礎(chǔ)上下調(diào)了5-15個基點(diǎn)。

隔天（9月16日），中信、光大、平安、浦發(fā)、民生等股份行公告跟進(jìn)下調(diào)。

到了9月26日，農(nóng)商行、城商行也跟進(jìn)了這一舉措。

銀行三年期存款利率，在近一年的時間里（自2021年5月以來），已經(jīng)從3.25%跌到了2.6%。

財(cái)富增長邏輯變了

參照今年整個市場的投資邏輯變化，我不禁又想起了前任央行行長——周小川在“2019年創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇”上的講的一句話。

“10年后想要買到一款年化收益率3%的保本理財(cái)產(chǎn)品，可能要像汽車牌照搖號那樣，完全靠運(yùn)氣了?！?/p>

是啊，10年前，5%的保本產(chǎn)品可能觸手可及。

今天呢？我們靠調(diào)鬧鐘、拼手速，或許還能爭取到3%的產(chǎn)品。

10年后呢？還能怎么守護(hù)我們的錢包？

就在上周，聽說存款利率又降了之后，偏愛穩(wěn)健理財(cái)?shù)男」门軄韱栁遥袥]有一款產(chǎn)品既安全，又可以長久鎖定收益的，她再也不想折騰了。

像國債、同業(yè)存單這些她守了好幾個月，根本就搶不到，現(xiàn)在就想把手上的錢放到一個地方，希望收益能稍微高一些，賺點(diǎn)利息錢。

我給她安利了儲蓄險，這類資產(chǎn)形態(tài)，或許長期收益比不過基金、股票，但勝在可以提供永續(xù)現(xiàn)金流。

眼下，為了追求更穩(wěn)當(dāng)?shù)氖找?，不少敏銳的投資者已經(jīng)找到客戶經(jīng)理，咨詢起了儲蓄險。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，有業(yè)內(nèi)人士稱，自從存款利率下降的消息出來之后，前來咨詢增額壽險的比往常多了40%。

在眾多銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化，利率固定的產(chǎn)品又難搶的當(dāng)下，儲蓄險的優(yōu)勢一展無遺。

具體說來，儲蓄型保險有兩個優(yōu)勢：

一是剛性兌付，沒有虧損風(fēng)險。

未來你能拿到多少錢，合同上都有寫。

每年的現(xiàn)金價值都會白紙黑字寫在合同，并且有完善的兜底機(jī)制。

《保險法》第89條和92條規(guī)定，如果保險公司出現(xiàn)倒閉的情況，也會有其他的保險公司來接手，保單不受影響。

二是鎖定長期利率，能保值。

像銀行理財(cái)產(chǎn)品會給出估量的收益范圍，但是隨著整體利率下行，收益也可能減少。

儲蓄險不受利率下行的影響，能起到保值的作用。

這兩大優(yōu)勢，不就是那些追求銀行理財(cái)，搶儲蓄國債的人想要的嗎？

而且不同于國債、銀行存款的單利計(jì)算，年金險和增額終身壽險這兩款儲蓄險的收益還是復(fù)利，也就是能達(dá)到利滾利。

不過，有人也在擔(dān)心，儲蓄險長期占用了家庭的資金儲備，流動性不夠，會白白浪費(fèi)掉機(jī)會成本。

據(jù)我所知，有一部分儲蓄型保險是可以提供一定流動性，不會將賬戶的錢死死綁住。

如果你沒法確定未來什么時候可能需要用錢，希望遇到突發(fā)情況可以拿出來應(yīng)急，可以選擇流動性較高的保險品種。

像增額終身壽險，如果遇到需要救急的情況，是可以提供多次減保的方式，讓你取出一部分錢。

另外，還可以關(guān)注一下個人養(yǎng)老金賬戶的落地。

就在今年5月，官方出了一項(xiàng)新規(guī)，是鼓勵大家建立個人養(yǎng)老金賬戶。

個人養(yǎng)老金賬戶規(guī)定：

1、每年最多只能往賬戶里存12000元。

2、這個賬戶是封閉的，不到退休不能取。

3、繳納個人養(yǎng)老金，可以做年度開支抵稅。

4、放進(jìn)賬戶里的錢，可以投銀行理財(cái)、存款、基金等，自己決定投資品種。

總的來說，個人養(yǎng)老金賬戶就是給了一個地方讓你強(qiáng)制儲蓄，存入金錢期間你得篩選金融產(chǎn)品進(jìn)行投資，相當(dāng)于拿一部分養(yǎng)老本去參加基金定投，為養(yǎng)老做規(guī)劃。

而且，養(yǎng)老金賬戶這12000元人民幣可以作為抵稅額度，延遲納稅。

把錢存進(jìn)養(yǎng)老金賬戶時免稅，老了再取出只需支付3%的稅率。

目前，個人養(yǎng)老金制度還在搭建中，未來會是一個重要的財(cái)富蓄水池。

投資真的既考驗(yàn)眼光，又考驗(yàn)命運(yùn)。

如何在市場眾多眼花繚亂的產(chǎn)品中找到適合自己的穩(wěn)健理財(cái)渠道？

有沒有人能理好市面上正規(guī)穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別，順便給出手把手的購買流程教學(xué)呢？

有的，這些活我們都接了。

今年來高通脹、投資邏輯大變的背景下，

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