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美團(tuán)會(huì)員有必要開嗎，美團(tuán)不能開會(huì)員了嗎？

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保險(xiǎn)行業(yè)屬于國家特許經(jīng)營的行業(yè)，非經(jīng)國家有關(guān)批準(zhǔn)，任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人均不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。國家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，但創(chuàng)新必須在法的限度內(nèi)。涉及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須要慎之又慎。因?yàn)?，涉及金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須持牌，非持牌不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭美團(tuán)其外賣中便嵌入了一個(gè)“準(zhǔn)時(shí)寶”產(chǎn)品。雖然，美團(tuán)平臺(tái)聲稱該產(chǎn)品非保險(xiǎn)產(chǎn)品，但該產(chǎn)品的性質(zhì)仍值得與大家在此探討。

一、美團(tuán)“準(zhǔn)時(shí)寶”是什么？

美團(tuán)會(huì)員有必要開嗎，美團(tuán)不能開會(huì)員了嗎？

美團(tuán)會(huì)員有必要開嗎，美團(tuán)不能開會(huì)員了嗎？

據(jù)美團(tuán)的上述界面以及準(zhǔn)時(shí)寶服務(wù)協(xié)議介紹，準(zhǔn)時(shí)寶產(chǎn)品可以做如下介紹;

1、當(dāng)用戶購買外賣訂單時(shí)且付款成功的，根據(jù)若延誤時(shí)間的長短，美團(tuán)方按照外賣訂單實(shí)際支付金額的一定比例賠償用戶違約金。

2、賠付規(guī)則

延誤時(shí)長范圍（分鐘）

賠付的比例（基數(shù)為實(shí)際訂單支付金額）

備注

延誤時(shí)長＜10

0

10≤延誤時(shí)長＜15

10%

15≤延誤時(shí)長＜30

30%

30≤延誤時(shí)長

70%

200元

最高賠付金額

3、從上述的產(chǎn)品中可以看出，美團(tuán)并非將“準(zhǔn)時(shí)寶”產(chǎn)品視為保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是將該產(chǎn)品作為一個(gè)有償增值服務(wù)。美團(tuán)向用戶收取一定的服務(wù)費(fèi)用，當(dāng)外賣發(fā)生遲延配送時(shí)，按照遲延配送的一定時(shí)間，向用戶賠付一定的違約金，賠付金額最高不超過200元。

二、“準(zhǔn)時(shí)寶”是有償?shù)脑鲋捣?wù)還是保險(xiǎn)產(chǎn)品？

1、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的相關(guān)規(guī)定

（1）《保險(xiǎn)法》第二條之規(guī)定，本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

（2）2012年銀保監(jiān)辦公廳關(guān)于《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)問題的復(fù)函》文件：

“廣東銀監(jiān)局：

你局《關(guān)于廣州救援在線商務(wù)服務(wù)有限公司涉嫌非法經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)案處理的請示》（粵保監(jiān)發(fā)〔2012〕7號(hào)）收悉，經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：

一、 根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二條對保險(xiǎn)的定義，保險(xiǎn)包括投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)上述表述，原則上給付保險(xiǎn)金條件并未僅限定為“死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限” 。

二、 實(shí)踐中，符合商業(yè)保險(xiǎn)特征，以保險(xiǎn)費(fèi)以外的名義向社會(huì)公眾收取費(fèi)用，承諾履行的義務(wù)中含有保險(xiǎn)金賠償、給付責(zé)任或者其他類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任的活動(dòng)，可考慮認(rèn)定為非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為。是否認(rèn)定，應(yīng)結(jié)合案件具體情況予以明確。 ”

（3）根據(jù)上述規(guī)定以及銀保監(jiān)的復(fù)函，可以看出，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的事故或者達(dá)到合同約定的條件（保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或年齡、期限等條件）時(shí)，被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的活動(dòng)。而且，發(fā)生約定的條件，并未僅限于““死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限””，因此給付保險(xiǎn)金的條件可以是當(dāng)事人約定的其他情形如美團(tuán)“準(zhǔn)時(shí)寶”約定的外賣配送遲延的行為。

2、分析

根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定以及上述銀保監(jiān)辦公廳的復(fù)函，美團(tuán)“準(zhǔn)時(shí)寶”有變相經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的法律風(fēng)險(xiǎn)，具體理由如下：

（1）“準(zhǔn)時(shí)寶”產(chǎn)品符合商業(yè)保險(xiǎn)特征，即美團(tuán)平臺(tái)以保險(xiǎn)以外的名義向用戶（即購買外賣的用戶）收取費(fèi)用，當(dāng)發(fā)生約定的遲延送達(dá)的條件時(shí)，承擔(dān)賠償違約金的責(zé)任，承諾履行的義務(wù)含有給付責(zé)任的活動(dòng)。

（2）保險(xiǎn)法約定的賠付條件，為“死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件”，“準(zhǔn)時(shí)寶”約定的賠付條件為遲延送達(dá)的時(shí)間的發(fā)生，雖不屬于前述保險(xiǎn)法規(guī)定的條件，但保險(xiǎn)法對給付保險(xiǎn)金的條件并未限定前述條件，而是含有“等”字，當(dāng)事人約定的其他條件依然可以作為給付保險(xiǎn)金約定的條件。

三、合規(guī)建議

1、美團(tuán)方可以與保險(xiǎn)公司合作，由保險(xiǎn)公司提供該準(zhǔn)時(shí)寶的產(chǎn)品，當(dāng)發(fā)生約定遲延事件時(shí)，有保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，費(fèi)用也由保險(xiǎn)公司向用戶收取或者由商家進(jìn)行投保。

2、準(zhǔn)時(shí)寶服務(wù)的提供方，不單獨(dú)就準(zhǔn)時(shí)寶的服務(wù)向用戶收取費(fèi)用，該服務(wù)可以無償提供給用戶?；蛘呤菍⒃摲?wù)作為美團(tuán)會(huì)員服務(wù)的一部分，不單獨(dú)就“準(zhǔn)時(shí)寶”產(chǎn)品單獨(dú)收取服務(wù)費(fèi)。增值服務(wù)的費(fèi)用已涵蓋在美團(tuán)會(huì)員的費(fèi)用之中。

美團(tuán)會(huì)員有必要開嗎，美團(tuán)不能開會(huì)員了嗎？

（以上意見僅供交流，歡迎關(guān)注“合規(guī)觀察家”，唯有合規(guī)，方能持久）

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