這篇文章主要是針對保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)內(nèi)容做一個介紹，幫助小白迅速了解保險的分類和功能。最后我會針對保障性產(chǎn)品再做進一步的講解。

按照保險的適用場景，可以分為生、老、病、死、殘、財、旅行、企業(yè)團體險和其他，九大類，完整服務(wù)一個人的全壽命。

生，這里有兩個產(chǎn)品，一個是孕產(chǎn)類的，涉及私立醫(yī)院、赴美生子等，一個是教育年金，教育年金是我知道的內(nèi)部收益率最高的保險險種，除了保障孩子教育的費用外，還可以作為理財產(chǎn)品使用。

老，這里主要是養(yǎng)老年金，老齡化時代和獨生子女家庭建議考慮，部分養(yǎng)老年金還配套有養(yǎng)老社區(qū)，比如泰康、光大永明、中國太保等，還有長期護理險等專用險種。

病，主要是重疾險和醫(yī)療險，重疾險又分為定期和終身，成人和少兒，醫(yī)療險偶百萬醫(yī)療，中高端醫(yī)療，小額醫(yī)療等。

死，這里指的就是壽險了，分為定期壽險和終身壽險，定期壽險主要是覆蓋家庭債務(wù)，終身壽險除了覆蓋債務(wù)，還能實現(xiàn)財產(chǎn)傳承、隔離債務(wù)風(fēng)險，隔離婚變風(fēng)險等。

殘，主要就是意外險，比較簡單。

財，主要是車險、家財險、儲蓄險等，儲蓄險一般分為教育年金、養(yǎng)老年金、投資年金和增額終身壽四類。

旅行，主要包括旅行的醫(yī)療風(fēng)險、救援、意外、飛機延誤、證件遺失等風(fēng)險。

企業(yè)，一般稱為團體險，包括職業(yè)責(zé)任（董責(zé)險等），員工福利計劃（團體的養(yǎng)老年金、重疾險、醫(yī)療險等）、雇主責(zé)任、財產(chǎn)險和貨運險等。

其他，主要有齒科產(chǎn)品、勒索綁架險、寵物險、監(jiān)護人責(zé)任（熊孩子險）等產(chǎn)品。

按我的思維模式，保障性產(chǎn)品分為四種：醫(yī)療險、意外險、壽險和重疾險，配置的緊迫性依次降低，費用依次提高，重要性依次提高。

保險，并不存在最好，它主要取決于投保人的風(fēng)險暴露、保障需求和經(jīng)濟承受能力，我們實際的選擇經(jīng)常是這三個因素的中和，也就是約束條件下的最優(yōu)化。

好，進入正題。

第一、重疾險

重疾險原理就是患上合同約定的疾病，保險公司就賠付一大筆錢。其本質(zhì)是 "收入損失險"，更多的作用在于彌補患病期間的經(jīng)濟損失和康復(fù)費用等。

只要你得了病并且符合條款規(guī)定，就給你錢，這個錢怎么用，保險公司不管，治不治??？能不能治好？花了多少錢？都不管。

根據(jù)是否含有身故責(zé)任，可以將重疾險簡單劃分為"儲蓄型重疾"和"消費型重疾"。

儲蓄型重疾：保終身，帶有身故責(zé)任。人終有一死，這類產(chǎn)品無論如何都會100%獲得保額，所以可以簡單理解為儲蓄型，保費沒有花費掉，最終是儲蓄升值了。正因為如此，這些產(chǎn)品會非常貴，如常見的平安福、國壽福等。

消費型重疾：沒有身故責(zé)任，只是單純的疾病保障功能。如果一輩子都沒有患上重疾，我們交的保費就相當(dāng)于消費完了。這類產(chǎn)品由于去掉了壽險的保障，保費會非常便宜。消費型重疾價格便宜，性價比非常高，適合于90%以上的普通家庭。

在保障范圍上，重疾險對病種主要分成 "重疾" 和 "輕癥" 兩大類，部分產(chǎn)品還有中癥。重疾：危及生命的疾病，治療過程花費巨大。輕癥：不會危及生命，花費不大。在 2007 年，保險行業(yè)協(xié)統(tǒng)一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。這法定的 25 種重疾，已經(jīng)占到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是核心中的核心。

所以說重疾險的保障的重疾其實是差不多的，100種和120種，甚至200種，區(qū)別不大，因為最常見的25種都一樣，其他的重疾，患病可能性不大。

我建議大家買保險的時候不要選擇返本型的保險，返還型重疾險的本質(zhì)是：我們多交了一大筆保費，然后保險公司拿去進行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

保額上面，我和主流的觀點不一樣，在社保和醫(yī)療險的基礎(chǔ)上，過分追求高保額并不可取，但是考慮到重疾險的本質(zhì)是彌補患病期間的經(jīng)濟損失，很多重疾是有后遺癥的，長期的，所以份額太低肯定不行，30萬保額是基本的，50萬最實用，要不要更高的保額，需要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力去選擇，畢竟保額越高，費用也就越高。

第二、意外險

意外險主要體現(xiàn)在兩點：高杠桿保障，幾百塊就能獲得上百萬的身故保障。主要應(yīng)對意外傷殘和意外身故，其中傷殘保障指的是發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付，這是意外險的獨有功能。

一款標準的意外險，通常會包括以下三個保障責(zé)任：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。這三點是意外險必不可少的責(zé)任，如果少一了任一項，這一款產(chǎn)品都是垃圾，果斷拉黑。

意外險是一個同質(zhì)化比較嚴重的產(chǎn)品，價格透明，所以很好購買，我們只需要關(guān)注三點就行：保障范圍盡量大，免費額盡量低和保險比例盡量高。有的意外險還有一些特色，比如住院津貼、疫苗責(zé)任、救護車等。

第三、醫(yī)療險

醫(yī)療險主要針對大病的治療費用，近幾年在中國超級火熱，也是我認為所有人都應(yīng)該為自己購買的首要保險。這個產(chǎn)品很簡單，市場價格也很透明，

我們購買醫(yī)療險需要注意一些細節(jié)就可以了。哪些醫(yī)院可以使用購買的醫(yī)療險要清楚：公立醫(yī)院：大部分普通人去的醫(yī)院，是由國家設(shè)立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；特需部 / 國際部：雖在公立醫(yī)院中，但可以享受更好的服務(wù)，價格極高；私立醫(yī)院：很多私立醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。在國內(nèi)，絕大部分普通醫(yī)療險，只能報銷公立醫(yī)院的費用；只有中高端的醫(yī)療險，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費用。

保額這一塊，現(xiàn)在基本都是百萬級的，主流是輕疾200萬，重疾400萬，部分重疾是600萬的，其實這個意義不大了。在上海最好的醫(yī)院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右。

報銷范圍這塊，和醫(yī)保一樣，商業(yè)醫(yī)療險的報銷范圍也有兩種：醫(yī)保目錄范圍和不限醫(yī)保目錄，我建議大家選擇不限醫(yī)保目錄的，本身醫(yī)療險就很便宜，不限醫(yī)保目錄后住院就沒有顧慮了。

你可以對醫(yī)生說：不用考慮費用，請使用最好的治療方案。

需要注意的是，很多醫(yī)療險購買的時候需要選擇被保人有沒有醫(yī)保，如果選擇了有醫(yī)保，住院費用結(jié)算的時候一定要使用醫(yī)?？?，否則會影響到報銷比例的。

其他醫(yī)療保險比如高端醫(yī)療保險：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，就可以選擇高端醫(yī)療險；海外醫(yī)療險，海外就醫(yī)費用也可以報銷；稅收優(yōu)惠型健康險，就算現(xiàn)在有重病，也可以買，政府聯(lián)合保險公司推出的福利產(chǎn)品。

這里需要強調(diào)再強調(diào)的是，我們生病后，面臨兩個風(fēng)險，一個是治療疾病的醫(yī)療費用，這是由醫(yī)療險承擔(dān)的，一個是生病后不能工作帶來的收入損失以及康復(fù)費用，這是重疾險承擔(dān)的。所以我認為醫(yī)療險的緊迫性要高于重疾險。

第四、壽險

這是一個非常簡單的產(chǎn)品，定壽主流保障責(zé)任都是：死了，或者全殘（高殘），就賠錢，不管疾病還是意外原因。

產(chǎn)品簡單，價格也就透明，其實都差不多的，我們只需要關(guān)注一些細節(jié)就行了。

就是這么簡單，保險除了重疾險因為涉及到大量的醫(yī)學(xué)專業(yè)名詞而比較晦澀外，其余的產(chǎn)品都非常簡單。

需要提醒的是，在你購買保險之前，一定要把保險條款逐條逐字讀一遍，不懂的就問代理人或者中介，記住，一定要把保險條款逐條逐字讀一遍，一定要把保險條款逐條逐字讀一遍，一定要把保險條款逐條逐字讀一遍。

我們還要關(guān)注健康告知、職業(yè)限制、保額限制和免責(zé)條款。

如果遇到意外事件、重大事件，你需要聯(lián)系：家人、警察、醫(yī)生和保險公司。

如果不放心，在你第一次和保險公司交流的時候就全程錄音。

但是我告訴你，只要條款規(guī)定符合理賠，保險公司必須賠，條款模糊的，就是可賠可不賠的時候，打官司法院都會支持賠，如果確實不符合條款規(guī)定，就不要去無事生非了。

最后的最后就是受益人問題，受益人，則是這筆錢會賠給的人。通常會有兩種情況：法定收益人：按照繼承法順序來平分理賠金；指定受益人：把理賠金指定想給的人。這個很好理解，就不贅述了。

需要強調(diào)的是壽險解決的是身故和全殘帶來的家庭負債風(fēng)險、資產(chǎn)傳承的問題。

第五、儲蓄險

我把傳統(tǒng)的年金險和增額終身壽合起來成為儲蓄險，這類保險的特點是人身保障的屬相不是很強，主要條款內(nèi)容涉及到資產(chǎn)的增值，最后達到了家庭財務(wù)風(fēng)險管理和現(xiàn)金流規(guī)劃的目的。

如圖是現(xiàn)金流規(guī)劃的形象圖，我們一生收入集中在25到60歲這個時間段，一般在40左右達到收入最高點，但是支出卻是分布在整個80年的時間段內(nèi)，所以必須用金融工具實現(xiàn)現(xiàn)金流的重新規(guī)劃。

風(fēng)險管理主要是體現(xiàn)在十大功能，舉例說，巧用人壽保險或者年金險做嫁妝，可以防止婚變財產(chǎn)被分割的風(fēng)險。巧用人壽保險做債務(wù)隔離，可以防止家庭資產(chǎn)因企業(yè)經(jīng)營導(dǎo)致的債務(wù)風(fēng)險。

需要強調(diào)的是，盡管儲蓄險的收益率目前比銀行存款、銀行理財有一定的優(yōu)勢，但是流動性要差很多。我們買儲蓄險一定是建立在保障優(yōu)先，收益其次的考量，即先滿足風(fēng)險管理和現(xiàn)金規(guī)劃，然后才是收益率高低的問題。

比如我們買了增額終身壽之后，如果自己需要用一部分錢，可以通過減保的方式拿回部分錢，剩下的繼續(xù)增值，如果全部用，就退保，按照現(xiàn)金價值拿回錢，保單終止，如果一直用不上，那就可以留給下一代，繼續(xù)增值，最長可達百年，如果臨時急用，可以通過保單現(xiàn)金價值的80%貸款，還款方式靈活，保單繼續(xù)有效。

第六、配置思路

關(guān)于具體保險的配置，我的想法是意外險和醫(yī)療險，物美價廉，保障滿滿，每個人都值得擁有。重疾險和壽險，根據(jù)自己的年齡、健康情況和預(yù)算進行配置。如果還有余力，在保障的基礎(chǔ)上，可以考慮儲蓄險。

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