聯(lián)合運營是銀行發(fā)展數(shù)字信貸的有效途徑。近年來，大數(shù)與多家銀行開展聯(lián)合運營實踐，讓我們對銀行發(fā)展數(shù)字信貸的痛點和需求有了更深入的理解。不同類型金融機(jī)構(gòu)往往需求各異，聯(lián)合運營的具體落腳點也各有側(cè)重。

行業(yè)新書《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法與實踐》收錄了大數(shù)與多家銀行開展聯(lián)合運營的實踐與經(jīng)驗。本文摘選部分案例內(nèi)容。

數(shù)字信貸聯(lián)合運營實踐

基于全鏈路的數(shù)字信貸能力與多年來ToB合作的實戰(zhàn)經(jīng)驗，近年來大數(shù)金融已與多家銀行開展聯(lián)合運營，大數(shù)將數(shù)字小微貸款技術(shù)開放給銀行，并幫助銀行從理念、機(jī)制、隊伍、考核上重塑能力，支持銀行風(fēng)控模型、系統(tǒng)、產(chǎn)品的持續(xù)迭代。

實踐類型一：助股份制銀行聯(lián)合運營核心產(chǎn)品

股份制銀行已具備較強(qiáng)的金融科技實力，痛點在于如何更有效地將金融科技能力轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)能力。股份行聯(lián)合運營多側(cè)重在全國范圍內(nèi)對某類業(yè)務(wù)或核心產(chǎn)品進(jìn)行精細(xì)化運營，通過引進(jìn)優(yōu)勢技術(shù)并在業(yè)務(wù)中充分聯(lián)動，銀行可將數(shù)字化能力切實應(yīng)用到具體業(yè)務(wù)中，并將數(shù)字信貸能力推進(jìn)到更專業(yè)更精細(xì)的水平。

案例：運營全線上經(jīng)營貸產(chǎn)品

該股份行希望引入數(shù)字小微信貸技術(shù)，打造自營經(jīng)營貸產(chǎn)品以進(jìn)一步觸達(dá)普惠客群，提升產(chǎn)品市場競爭力和業(yè)務(wù)規(guī)模。針對其小微企業(yè)客戶納稅數(shù)據(jù)，與大數(shù)金融共同開發(fā)了一款全線上稅務(wù)類經(jīng)營貸產(chǎn)品，大數(shù)金融提供全流程風(fēng)控解決方案及模型部署、產(chǎn)品銷售與運營和產(chǎn)品貸后管理的服務(wù)，重點模塊如下：

• 產(chǎn)品設(shè)計與風(fēng)控技術(shù)輸出：根據(jù)銀行經(jīng)營貸產(chǎn)品的不同定價客群定制風(fēng)險邏輯和內(nèi)核，開發(fā)差異化的模型和策略，從而抓住不同客戶的風(fēng)險特征，提高風(fēng)險識別精準(zhǔn)度。
• 數(shù)據(jù)治理：面對多渠道獲取、字段差異大的稅務(wù)數(shù)據(jù)，協(xié)助銀行通過梳理和標(biāo)準(zhǔn)化形成優(yōu)化建議
• 模型開發(fā)：從個人征信和企業(yè)稅務(wù)兩方面分別開發(fā)模型，對客戶進(jìn)行立體評估。針對該產(chǎn)品上線時間較短、數(shù)據(jù)較少的情況，大數(shù)金融運用已有的稅務(wù)評分結(jié)合專家經(jīng)驗定制化調(diào)優(yōu)
• 貸前策略開發(fā)：包括準(zhǔn)入規(guī)則的優(yōu)化、客群分層、決策樹或者多元矩陣的準(zhǔn)入策略開發(fā)、模型評分cut-off的優(yōu)化、額度和限額的設(shè)定、人工調(diào)查的觸發(fā)優(yōu)化等。確保實現(xiàn)預(yù)設(shè)的風(fēng)險目標(biāo)，提高產(chǎn)品的自動化效率，優(yōu)化客戶體驗
• 外部數(shù)據(jù)應(yīng)用建議：在綜合評估銀行征信數(shù)據(jù)、納稅數(shù)據(jù)、自有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，針對該款產(chǎn)品提供三方數(shù)據(jù)策略應(yīng)用方案
• 模型和策略落地及后續(xù)迭代優(yōu)化：協(xié)助銀行落地產(chǎn)品的所有模型和策略，提供監(jiān)控方案，并持續(xù)效果追蹤與迭代優(yōu)化
• 系統(tǒng)平臺建設(shè)：為該行搭建產(chǎn)品綜合作業(yè)平臺，為營銷進(jìn)件、數(shù)字化風(fēng)控有關(guān)的系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)對接出具詳細(xì)的業(yè)務(wù)需求方案，并推進(jìn)方案實施。
• 數(shù)字化風(fēng)控體系本地化系統(tǒng)部署：主體包括客戶準(zhǔn)入模型、審批決策模型、貸后預(yù)警模型等，提供數(shù)字化風(fēng)控體系本地化部署的技術(shù)實施方案，實現(xiàn)銀行數(shù)字風(fēng)控能力的落地
• 小微信貸線上營銷系統(tǒng)建設(shè)：根據(jù)銀行現(xiàn)有系統(tǒng)架構(gòu)，制定微信公眾號、二維碼、手機(jī)銀行APP、微信小程序、H5等數(shù)字化營銷平臺的優(yōu)化方案和開發(fā)需求，以提升對小微客戶的服務(wù)能力
• 系統(tǒng)維護(hù)：配合銀行按時完成產(chǎn)品系統(tǒng)建設(shè)中的優(yōu)化、升級、改造以及模型參數(shù)調(diào)優(yōu)等

項目已穩(wěn)健運營近兩年，產(chǎn)品在近20家分行上線，覆蓋40余個城市，對小微客戶放款15億元。業(yè)務(wù)規(guī)模背后，是良好的風(fēng)控與運營表現(xiàn)：項目上線至今核銷前不良率低于1%，遠(yuǎn)低于普惠類貸款平均不良率；通過率較銀行自營業(yè)務(wù)提升3倍；縮短授信時長，全線上自動化審核，95%以上業(yè)務(wù)在一小時內(nèi)完成批復(fù)。

實踐類型二：助區(qū)域性銀行深耕本地客戶

區(qū)域性銀行現(xiàn)階正在經(jīng)歷政策、市場、技術(shù)等因素帶來的陣痛期，急需進(jìn)行全面的技術(shù)升級，從而提升對本地客戶的服務(wù)能力。在數(shù)字信貸領(lǐng)域，區(qū)域性銀行基礎(chǔ)相對薄弱，有限的規(guī)模也決定了客戶數(shù)據(jù)的體量難以支撐數(shù)字決策模型的精準(zhǔn)性和持續(xù)迭代。與區(qū)域性銀行開展聯(lián)合運營，更多是協(xié)助銀行全面搭建小微貸款業(yè)務(wù)體系，建立深耕本地長尾客戶的能力。

案例：建立零售信貸業(yè)務(wù)能力

在某區(qū)域性銀行面臨零售業(yè)務(wù)增長乏力時，大數(shù)金融以咨詢+聯(lián)合運營形式輸出多種小微信貸產(chǎn)品的數(shù)字風(fēng)控能力及全流程業(yè)務(wù)體系，助銀行從無到有建立全套小微貸款業(yè)務(wù)能力。

• 搭建小微貸款業(yè)務(wù)全流程系統(tǒng)平臺：包含貸前、貸中、貸后各子系統(tǒng)，支持全業(yè)務(wù)、全流程管理的自動化處理。
• 全流程運營平臺：自動化、數(shù)據(jù)驅(qū)動、高效決策的運營平臺，從客戶營銷、客戶申請、信息收集、智能審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理到催收管理，梳理和優(yōu)化整套標(biāo)準(zhǔn)化操作流程
• 獲客平臺：搭建銀行本地化部署的獲客平臺，支持小微貸款產(chǎn)品多渠道多場景獲客、客戶申請?zhí)峤?、訂單狀態(tài)查詢等功能
• 風(fēng)控決策系統(tǒng)：定制風(fēng)控決策系統(tǒng)，滿足信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理各環(huán)節(jié)的風(fēng)險評分模型部署的要求
• 幫助銀行組建隊伍，技能輸出：以咨詢形式為銀行制定信貸全流程組織架構(gòu)建議、人員管理與考核辦法、工作流程機(jī)制等；幫助銀行組建起涵蓋前臺獲客及業(yè)務(wù)助理、中臺面簽與調(diào)查、后臺審批和出賬、貸后管理和逾期催收在內(nèi)的各條線專業(yè)隊伍；面向各板塊人員開展技能和工具培訓(xùn)，通過聯(lián)合運營打磨團(tuán)隊成熟度、提升隊伍產(chǎn)能。
• 提供后臺數(shù)字化風(fēng)險管理支持：包括對銀行每筆貸款給與評分建議，利用規(guī)則引擎對銀行運營團(tuán)隊進(jìn)行平臺指導(dǎo)，協(xié)助銀行對貸款進(jìn)行審查審批并反饋結(jié)果等。

通過聯(lián)合運營，該行小微信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)從無到有的跨越。合作一年時間后該行即占領(lǐng)當(dāng)?shù)赝?span id="7cv38ze8gk" class="candidate-entity-word" data-gid="11912522">信貸產(chǎn)品45%的份額。隨著合作深入逐步展開多類型產(chǎn)品的聯(lián)合運營，并持續(xù)創(chuàng)新運營模式，深耕本地小微客戶。項目推動該行組建了一支上百人的零售信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊，并逐步掌握了小微數(shù)字風(fēng)控技術(shù)，自主開發(fā)的多款小微信貸產(chǎn)品實現(xiàn)高效運營、迅速上量，并開始聯(lián)合大數(shù)金融向同業(yè)輸出標(biāo)準(zhǔn)化運營流程。合作兩年時間，該行新增零售貸款客戶超2萬戶，零售信貸規(guī)模占全行總貸款規(guī)模比重從合作前的不足10%提升至70%左右，基于自主能力的零售信貸月放款額達(dá)4億元，其中70%為小微經(jīng)營信貸。

實踐類型三：助民營銀行打造數(shù)字信貸業(yè)務(wù)生態(tài)

民營銀行兩極分化嚴(yán)重，除頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行建立起顯著的技術(shù)、流量優(yōu)勢外，大部分民營銀行在監(jiān)管規(guī)范下，以往對互聯(lián)網(wǎng)平臺的路徑依賴難以為繼，對比商業(yè)銀行又不具備網(wǎng)點、品牌等優(yōu)勢，因此構(gòu)建有自營特色、可持續(xù)經(jīng)營的業(yè)務(wù)生態(tài)成為當(dāng)務(wù)之急。

案例：搭建線上數(shù)字小微信貸業(yè)務(wù)生態(tài)

某民營銀行決定開展全線上的小微信貸業(yè)務(wù)，并逐步建立自主經(jīng)營能力。大數(shù)金融為其定制了整合線上場景資源的聯(lián)合運營方案，針對銀行在接入各類場景資源中存在的用戶識別與系統(tǒng)對接方面的痛點，輸出從數(shù)據(jù)治理、風(fēng)控建模到系統(tǒng)交互等方面能力，共同構(gòu)建產(chǎn)品體系。

• 接入并篩選場景流量：助銀行快速接入多個場景流量，完成與場景平臺的系統(tǒng)交互，批量觸達(dá)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。同時協(xié)助銀行對場景流量進(jìn)行初步篩選與判斷，匹配行方對客群質(zhì)量的要求。
• 打造數(shù)字化風(fēng)控體系：雙方搭建起以個人信用為核心、疊加場景數(shù)據(jù)的“個人+企業(yè)”信用評估體系；采用“數(shù)據(jù)驅(qū)動模型+銀行業(yè)務(wù)定制化調(diào)整”的開發(fā)方法，補(bǔ)足銀行歷史數(shù)據(jù)不足，并將模型部署在銀行端；輔助銀行開發(fā)全套貸前策略與反欺詐體系；項目上線后，從技術(shù)和專家資源兩方面支持整套體系迭代，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和銀行風(fēng)險識別能力持續(xù)提升。
• 構(gòu)建線上產(chǎn)品與運營體系：針對線上場景資源特點，在銀行大的產(chǎn)品形態(tài)下，提供多款子產(chǎn)品的內(nèi)核設(shè)計，全線上進(jìn)件與審批，對不同類型的客群進(jìn)行風(fēng)險定價，提升轉(zhuǎn)化。

目前雙方已推進(jìn)完成數(shù)字小微信貸業(yè)務(wù)生態(tài)體系的搭建，業(yè)務(wù)體系運行順暢。聯(lián)合運營效果顯現(xiàn)為：早期的風(fēng)險損失相對精準(zhǔn)預(yù)估并可控，滿足銀行精細(xì)化管理的要求；通過率與銀行自主風(fēng)控產(chǎn)品相比提升4倍以上，且模型拒絕客戶的預(yù)計損失是放款客戶的3倍以上，有效平衡風(fēng)險與業(yè)務(wù)規(guī)模；反欺詐關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)減少80%欺詐案件。

實踐類型四：消費信貸長尾客戶的聯(lián)合運營

當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)消費信貸大多面臨業(yè)務(wù)規(guī)模增長與風(fēng)險控制不平衡的痛點。數(shù)字信貸技術(shù)近年來在消費信貸細(xì)分市場開展創(chuàng)新應(yīng)用，在激活銀行存量客戶、助力消費信貸業(yè)務(wù)量倍增、拉低行內(nèi)風(fēng)險指標(biāo)方面，收獲超越行方預(yù)期的良好效果。

• 某股份制銀行與大數(shù)金融的合作以優(yōu)化銀行的個人無擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)體系并有效經(jīng)營存量長尾客戶為目標(biāo)。針對銀行分期產(chǎn)品長尾客戶，大數(shù)為該行定制了消費信貸全流程風(fēng)險管理方案，包括評分卡、準(zhǔn)入策略、額度策略、個人征信策略等，為銀行提供差異化的額度、定價與風(fēng)險管理建議，部署系統(tǒng)對接模型并持續(xù)調(diào)優(yōu)?；诰?xì)化運營的策略，為銀行定制客戶運營分層模型，提升營銷轉(zhuǎn)化。在流程中戰(zhàn)略性引入信保，形成風(fēng)控閉環(huán)。

經(jīng)過一年多的聯(lián)合運營，銀行新增發(fā)放個人消費信貸180多億元，累計激活30萬存量長尾客戶。聯(lián)合運營的資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)良好，合作業(yè)務(wù)M3+不良率僅為1.1%，銀行的信貸服務(wù)質(zhì)效短期內(nèi)得到顯著提升。

實踐證明，盡管信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化進(jìn)階具有挑戰(zhàn)性，但銀行可以充分運用牌照這一稀缺資源，構(gòu)建以銀行為中心的合作平臺，引入外力，共建能力。

當(dāng)然，不少金融科技公司對銀行掌握技術(shù)之后會否被拋棄，心存疑慮。也有不少金融科技公司并不具有實證戰(zhàn)績，對聯(lián)合運營的結(jié)果也不見得深具信心。因此，雙方都需要具有長遠(yuǎn)意識，誠信合作，在長期商業(yè)利益上給對方以保障，以發(fā)展的眼光去制定戰(zhàn)略，甄選最適合的合作方。數(shù)字風(fēng)控技術(shù)對于銀行業(yè)而言是新一代技術(shù)，不可能一蹴而就，雙方共建能力的道路既寬且長。