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導語：美國金融科技Marqeta專注于為初創(chuàng)企業(yè)提供現(xiàn)代化的發(fā)卡和支付處理服務。

Part1 公司概述

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1.1 公司簡介

位于美國加利福尼亞的金融科技公司Marqeta，成立于2010年，是一家致力于為客戶提供虛擬卡，企業(yè)預付卡和企業(yè)信用卡的支付技術服務供應商。

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Marqeta員工達到800+名，業(yè)務涉及全球39個國家，有10年發(fā)卡經驗，截至目前，Marqeta累計發(fā)卡達到5億張。2021年6月9日，Marqeta在納斯達克正式上市，發(fā)行價27美元/股，籌資額為12.27億美元。

1.2 創(chuàng)立背景

2004年，Marqeta創(chuàng)始人Jason Gardner創(chuàng)辦了集營銷、管理和支付處理服務于一身的公司PropertyBridge，后該公司將主要業(yè)務集中在支付領域。

2007年，國際快速匯款公司MoneyGram以2800萬美元收購了PropertyBridge。

基于PropertyBridge的成功經驗，Jason Gardner將目光投向發(fā)卡領域，打造了世界上第一個開放API的現(xiàn)代發(fā)卡平臺Marqeta。

1.3 融資情況

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（資料來源：天眼查）

Part 2 公司業(yè)務

Marqeta為各行各業(yè)提供量身定制、靈活且安全的支付解決方案。Marqeta的核心業(yè)務有以下幾點：

2.1 發(fā)行卡片

Marqeta發(fā)行預付卡、借記卡、信用卡這三種類型的卡片，卡片的形式分為實體卡、虛擬卡和代幣化卡。

2.1.1卡片類型

（1）預付卡

預付卡類似于借記卡或信用卡，但持有有限數(shù)量的資金，并且不直接與銀行賬戶或信用額度相關聯(lián)。Marqeta為預付卡提供動態(tài)支出控制和即時資金，以優(yōu)化現(xiàn)金流并減少支付欺詐。

①創(chuàng)建一次性和多次性卡片

②使用動態(tài)支出控制和即時資金配置卡片

③將預付卡配置到數(shù)字錢包

④即時發(fā)現(xiàn)卡片

⑤監(jiān)測卡片活動

（2）借記卡

①開戶和發(fā)行借記卡

使用強大的KYC開立賬戶并發(fā)行實體、虛擬和代幣化借記卡。

②資金賬戶

利用直接存款和其他資金機制，用戶可以立即開始消費。

③管理交易

定義卡消費授權規(guī)則、提供ATM訪問權限并促進卡對卡支付。

④分析消費者活動

利用Marqeta儀表板和數(shù)據(jù)洞察來監(jiān)控帳戶活動。

（3）信用卡

①集中管理

使用Marqeta儀表板可以輕松配置信用卡的參數(shù)并利用內置工作流程使團隊高效協(xié)作。

②返現(xiàn)獎勵

Marqeta提供返現(xiàn)獎勵，企業(yè)客戶可以根據(jù)需要設置返現(xiàn)獎勵計劃。

③API定制

企業(yè)客戶可以使用一百多個基于信用卡的API在應用或網(wǎng)站中打造原生信用卡體驗。

2.1.2 卡片發(fā)行

①在沙盒中構建和測試卡片

開發(fā)人員可以在沙盒中創(chuàng)建卡產品，設置資金來源、持卡人、PAN（主帳號）、PIN（個人識別碼）、CVC（卡驗證碼）等信息，并可以利用私人沙盒模擬交易。

②發(fā)行和使用卡片

客戶可以與Marqeta合作銀行、Visa和Mastercard等卡組織集成，發(fā)行和使用虛擬卡。

③使用開放API配置卡片

客戶可以定義卡的屬性，例如設置在ATM、線上或銷售點的使用權限。另外，客戶還可以設置一次性卡片（該卡會在完成一次交易后被禁用）或多次卡（該卡會在到達某個特定時間后被禁用）。

④自定義實體卡

客戶可以根據(jù)自己的需要定制品牌卡。對于實體卡，客戶可自定義選擇磁條、NFC以及Europay、Visa和Mastercard(EMV)芯片。

⑤將卡代記化并集成到數(shù)字錢包中

將卡配置到數(shù)字錢包中，提高支付解決方案的采用率和減少欺詐行為。

⑥管理卡片

客戶使用Marqeta管理卡片的生命周期，比如卡片的訂購、激活、設置到期、暫停、終止等；通過 API管理丟失、被盜和損壞的卡片；批量處理卡片履行、庫存和運輸；使用交互式語音助手 (IVR) 進行卡激活、PIN 設置、余額查詢以及卡丟失或被盜報告等操作。

⑦將卡片安全地嵌入應用程序

客戶可以使用可自定義的小部件將敏感卡數(shù)據(jù)安全地嵌入到應用程序中。持卡人可以在網(wǎng)絡和移動應用程序安全地激活卡片并設置PIN。

2.2 處理交易

Marqeta在卡片交易處理方面的服務包括身份驗證、支出控制、即時充值。

特點：

①確保身份安全認證

Marqeta提供了多種安全驗證方式：PIN、 簽名驗證、地址驗證、CVV、3D Secure (3DS)。

②自定義控制權限

企業(yè)客戶可以根據(jù)自己的業(yè)務規(guī)則實時授權交易，可以按商戶、商戶類別、商戶組、金額、用戶、用戶組、使用頻率、使用時間、開始/結束時間等來限制消費。

③即時充值

Marqeta的Just-in-Time (JIT)即時注資功能有利于擴大客戶的業(yè)務范圍，它的原理是這樣的：一般來說，我們使用銀行借記卡購買物品時需要在借記卡個人賬戶中存有一定的資金，但是JIT功能不需要消費者在借記卡中預留余額。在消費者與某商家的交易被批準之后，Marqeta所發(fā)行的余額為0的借記卡被授權后會實時注入資金，從而使消費者能夠順利完成交易行為。

④實時通知

Marqeta為每筆支付提供實時通知。

⑤加速對賬

用戶可以將自定義元數(shù)據(jù)注入到每個交易中以加速對賬。

2.3 應用程序

強大的應用程序為Marqeta的成功奠定了堅實的基礎，關鍵應用程序有以下幾個：

①開發(fā)者工具

客戶可以使用API、SDK、widgets（小組件）和文檔在私人沙盒中創(chuàng)建和測試卡片。

②卡管理工具

發(fā)行和管理卡片、查看卡片產品配置、監(jiān)測持卡人交易、報告卡片丟失或被盜。

③風險控制

使用專為發(fā)卡機構打造的一套產品管理保障卡片整個生命周期的安全性和合規(guī)性。

④爭議管理

通過簡化的工作流程創(chuàng)建、提交和管理爭議和拒付。

⑤數(shù)據(jù)洞察

實時監(jiān)控卡片使用情況并根據(jù)目標跟蹤調整業(yè)務計劃。

⑥管理控制

可以通過此應用為支付設置權限、查看詳細的審核日志。

Part3 替代產品

發(fā)卡平臺Nium可以看作是Marqeta的替代產品。

Nium提供的服務有：

①Nium Pay Out

Nium Pay Out可讓客戶向全球190多個市場付款。

②Nium Pay In

在35個不同的國家設立虛擬銀行賬戶，并通過銀行轉賬、銀行卡和錢包接受付款。

③Issue-cards

在世界各地發(fā)行卡片，使全球勞動力、供應鏈或客戶群實現(xiàn)支付現(xiàn)代化。

④Crypto as a Service

Nium為客戶提供嵌入加密金融服務，使支付與加密緊密結合。

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