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美團會員有必要開嗎，美團不能開會員了嗎？

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保險行業(yè)屬于國家特許經(jīng)營的行業(yè)，非經(jīng)國家有關(guān)批準，任何機構(gòu)和個人均不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，但創(chuàng)新必須在法的限度內(nèi)。涉及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須要慎之又慎。因為，涉及金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營必須持牌，非持牌不得經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭美團其外賣中便嵌入了一個“準時寶”產(chǎn)品。雖然，美團平臺聲稱該產(chǎn)品非保險產(chǎn)品，但該產(chǎn)品的性質(zhì)仍值得與大家在此探討。

一、美團“準時寶”是什么？

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據(jù)美團的上述界面以及準時寶服務(wù)協(xié)議介紹，準時寶產(chǎn)品可以做如下介紹;

1、當用戶購買外賣訂單時且付款成功的，根據(jù)若延誤時間的長短，美團方按照外賣訂單實際支付金額的一定比例賠償用戶違約金。

2、賠付規(guī)則

延誤時長范圍（分鐘）

賠付的比例（基數(shù)為實際訂單支付金額）

備注

延誤時長＜10

0

10≤延誤時長＜15

10%

15≤延誤時長＜30

30%

30≤延誤時長

70%

200元

最高賠付金額

3、從上述的產(chǎn)品中可以看出，美團并非將“準時寶”產(chǎn)品視為保險產(chǎn)品，而是將該產(chǎn)品作為一個有償增值服務(wù)。美團向用戶收取一定的服務(wù)費用，當外賣發(fā)生遲延配送時，按照遲延配送的一定時間，向用戶賠付一定的違約金，賠付金額最高不超過200元。

二、“準時寶”是有償?shù)脑鲋捣?wù)還是保險產(chǎn)品？

1、保險業(yè)務(wù)認定標準的相關(guān)規(guī)定

（1）《保險法》第二條之規(guī)定，本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

（2）2012年銀保監(jiān)辦公廳關(guān)于《中國保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)問題的復(fù)函》文件：

“廣東銀監(jiān)局：

你局《關(guān)于廣州救援在線商務(wù)服務(wù)有限公司涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)案處理的請示》（粵保監(jiān)發(fā)〔2012〕7號）收悉，經(jīng)研究，現(xiàn)函復(fù)如下：

一、 根據(jù)《保險法》第二條對保險的定義，保險包括投保人支付保險費，當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時，保險人承擔給付保險金責任的商業(yè)保險。根據(jù)上述表述，原則上給付保險金條件并未僅限定為“死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限” 。

二、 實踐中，符合商業(yè)保險特征，以保險費以外的名義向社會公眾收取費用，承諾履行的義務(wù)中含有保險金賠償、給付責任或者其他類似風險保障責任的活動，可考慮認定為非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)行為。是否認定，應(yīng)結(jié)合案件具體情況予以明確。 ”

（3）根據(jù)上述規(guī)定以及銀保監(jiān)的復(fù)函，可以看出，被保險人向保險人支付保險費，被保險人發(fā)生合同約定的事故或者達到合同約定的條件（保險人死亡、傷殘、疾病或年齡、期限等條件）時，被保險人給付保險金的活動。而且，發(fā)生約定的條件，并未僅限于““死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限””，因此給付保險金的條件可以是當事人約定的其他情形如美團“準時寶”約定的外賣配送遲延的行為。

2、分析

根據(jù)保險法的規(guī)定以及上述銀保監(jiān)辦公廳的復(fù)函，美團“準時寶”有變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)行為的法律風險，具體理由如下：

（1）“準時寶”產(chǎn)品符合商業(yè)保險特征，即美團平臺以保險以外的名義向用戶（即購買外賣的用戶）收取費用，當發(fā)生約定的遲延送達的條件時，承擔賠償違約金的責任，承諾履行的義務(wù)含有給付責任的活動。

（2）保險法約定的賠付條件，為“死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件”，“準時寶”約定的賠付條件為遲延送達的時間的發(fā)生，雖不屬于前述保險法規(guī)定的條件，但保險法對給付保險金的條件并未限定前述條件，而是含有“等”字，當事人約定的其他條件依然可以作為給付保險金約定的條件。

三、合規(guī)建議

1、美團方可以與保險公司合作，由保險公司提供該準時寶的產(chǎn)品，當發(fā)生約定遲延事件時，有保險公司進行賠付，費用也由保險公司向用戶收取或者由商家進行投保。

2、準時寶服務(wù)的提供方，不單獨就準時寶的服務(wù)向用戶收取費用，該服務(wù)可以無償提供給用戶?；蛘呤菍⒃摲?wù)作為美團會員服務(wù)的一部分，不單獨就“準時寶”產(chǎn)品單獨收取服務(wù)費。增值服務(wù)的費用已涵蓋在美團會員的費用之中。

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（以上意見僅供交流，歡迎關(guān)注“合規(guī)觀察家”，唯有合規(guī)，方能持久）

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