摘要：重疾險(xiǎn)是很多人，第一次買保險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)首選的險(xiǎn)種，那么重疾險(xiǎn)究竟應(yīng)該怎么買最適合？重疾險(xiǎn)買哪家公司性價(jià)比最高？我們今天就來(lái)詳細(xì)的說(shuō)一下。想我對(duì)大家有所幫助，謝謝。

1、重疾險(xiǎn)能解決那些問題？

2、不同的年齡，重疾險(xiǎn)怎么選？

3、通過什么渠道買重疾險(xiǎn)比較好？

4、分享一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，給予投保建議

5、關(guān)于重疾險(xiǎn)的一些問題解答

在梳理這篇文章之前，我先自我介紹一下，我在保險(xiǎn)業(yè)里從業(yè)7年，曾做過3年的專職高端醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人; 協(xié)助過480個(gè)家庭的保單服務(wù)，協(xié)助200+單的客戶理賠服務(wù)。連續(xù)多年達(dá)成全球百萬(wàn)圓桌會(huì)員MDRT；IQA國(guó)際品質(zhì)金獎(jiǎng)；考取了：中國(guó)壽險(xiǎn)-核保師和中國(guó)壽險(xiǎn)-核賠師證書；

我是通過線上寫文章來(lái)獲客的，每天工作時(shí)間：6:00-00:00. 只做關(guān)于保險(xiǎn)的事情，所有客戶都是線上純陌生客戶，一年里寫了3000多個(gè)問題回復(fù)，和200多篇文章，獲得128個(gè)客戶，后面不停的學(xué)習(xí)+輸出，專業(yè)度越來(lái)越高的同時(shí)，也連續(xù)每年達(dá)成保險(xiǎn)業(yè)最高業(yè)績(jī)獎(jiǎng)項(xiàng)MDRT，我的陌生客戶里，最快的一個(gè)北京陌生客戶，只花了1小時(shí)48分鐘，從加微信到成交4萬(wàn)多保費(fèi)。

所以，不管是對(duì)保險(xiǎn)法，各個(gè)保司的保險(xiǎn)條款，以及保險(xiǎn)相關(guān)的各種專業(yè)度，都是值得信賴和選擇的。我會(huì)不斷的 堅(jiān)持做對(duì)的事，勵(lì)志還原保險(xiǎn)本該有的樣子，認(rèn)真，嚴(yán)謹(jǐn)，負(fù)責(zé)的對(duì)得起每一個(gè)信任我的客戶，與你們一起彼此見證，終身成長(zhǎng)，希望給更多人帶來(lái)幫助。

現(xiàn)在，我們也有了自己的團(tuán)隊(duì)，目前50+人，碩士以上學(xué)歷有一大半，也希望更多的想做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的伙伴，一起來(lái)傳承保險(xiǎn)清流，當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備做團(tuán)隊(duì)的時(shí)候，想法是自己做出成績(jī)，有可復(fù)制的方法，才有資格帶人，所以，去年我們開始做團(tuán)隊(duì)后，咱們團(tuán)隊(duì)半年內(nèi)已經(jīng)是分公司最大團(tuán)隊(duì)，大家價(jià)值觀很一致，其他的就尊重每個(gè)人的個(gè)性。 我的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)非常豐富，我走過的路，成長(zhǎng)的經(jīng)歷，歷歷在目，都做了清晰的整理，怎么帶好一個(gè)人，怎么從0起步到優(yōu)秀，我可以全部?jī)A囊相授。輔助你做好。謝謝。

分享一下我的日常：

作為一枚保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，每天到底在干嘛？

一、重疾險(xiǎn)能解決那些問題？

重疾險(xiǎn)的根本目的是向罹患重疾的被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)幫助，以降低重疾對(duì)個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)造成的巨大傷害。一份重疾險(xiǎn)，最基本能解決這四項(xiàng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)：

1、康復(fù)費(fèi)用

一般情況下，重疾治愈的時(shí)間大概是兩年左右，但往往需要至少三年持續(xù)不斷的康復(fù)治療，康復(fù)期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等開支同樣是個(gè)無(wú)底洞。有些重疾可能需要終身康復(fù)治療，或者終身專業(yè)護(hù)理，其開支巨大，且常年投入，給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力也不可小覷。

重疾險(xiǎn)不僅可以讓我們治病無(wú)憂，還能讓我們養(yǎng)病無(wú)憂。只要保額足夠，康復(fù)期間的費(fèi)用重疾險(xiǎn)同樣可以提供保障。

2、收入損失

罹患重疾后，患者無(wú)法正常工作，其家人也需要花費(fèi)時(shí)間來(lái)照顧，可能也會(huì)影響到工作，這種狀態(tài)要持續(xù)五年或更久時(shí)間。所以，在此期間，患者家庭的收入會(huì)大幅縮水，而所需支出卻在大幅增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)壓力非常巨大。

在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，我們建議保額要設(shè)置為未來(lái)3~5年的收入總和，就是為了能夠保證患病后，理賠款能夠補(bǔ)償患病期間的收入損失。

3、家庭生活開支

每個(gè)家庭都會(huì)有一些長(zhǎng)期固定開支，比如住房按揭、子女教育、老人贍養(yǎng)、日常生活開支等。罹患重疾后收入水平大幅下降，我們可能就會(huì)陷入兩難的境地：家庭經(jīng)濟(jì)能力有限，醫(yī)療費(fèi)用和家庭生活費(fèi)用無(wú)力兼顧，我們應(yīng)該怎么辦？

與社保和醫(yī)療險(xiǎn)不同，重疾險(xiǎn)不是花多少賠多少，而是保多少賠多少。高保額的重疾險(xiǎn)就能獲得高額的賠償，不僅能用來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用，剩余的錢還可以用來(lái)維持家庭生活開支，避免一人生病，全家返貧。

重疾險(xiǎn)產(chǎn)品有很多，幾乎市面上常見的保險(xiǎn)公司都有推出自家的重疾險(xiǎn)，而且如果你有買過重疾險(xiǎn)就會(huì)發(fā)現(xiàn)各家的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以保障的重疾種類少則百八十種，多達(dá)100多種。雖然重疾險(xiǎn)保障的疾病有多大上百種，但是其實(shí)只有28種疾病是統(tǒng)一定義的，也就是無(wú)論在哪家保險(xiǎn)公司那里都是按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來(lái)賠付的。

然后，分享一下，保險(xiǎn)新規(guī)28種重疾包括內(nèi)容：

1、惡性腫瘤—不包括部分早期惡性腫瘤；

2、急性心肌梗塞；

3、腦中風(fēng)后遺癥—永久性的功能障礙；

4、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)—須異體移植手術(shù)；

5、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）—須開胸手術(shù)；

6、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)—須透析治療或腎臟移植手術(shù)；

7、多個(gè)肢體缺失—完全性斷離；

8、急性或亞急性重癥肝炎；

9、良性腦腫瘤—須開顱手術(shù)或放射治療；

10、慢性肝功能衰竭失代償期—不包括酗酒或藥物濫用所致；

11、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥—永久性的功能障礙；

12、深度昏迷—不包括酗酒或藥物濫用所致；

13、雙耳失聰—永久不可逆；

14、雙目失明—永久不可逆；

15、癱瘓—永久完全；

16、心臟瓣膜手術(shù)—須開胸手術(shù)；

17、嚴(yán)重阿爾茨海默病—自主生活能力完全喪失；

18、嚴(yán)重腦損傷—永久性的功能障礙；

19、嚴(yán)重帕金森病—自主生活能力完全喪失；

20、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷—至少達(dá)體表面積的20%；

21、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓—有心力衰竭表現(xiàn)；

22、嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病—自主生活能力完全喪失；

23、語(yǔ)言能力喪失—完全喪失且經(jīng)積極治療至少12個(gè)月；

24、重型再生障礙性貧血；

25、主動(dòng)脈手術(shù)—須開胸或開腹手術(shù)；

26、嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭；

27、嚴(yán)重克羅恩病；

28、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

二、不同的年齡，重疾險(xiǎn)怎么選？

我們先看看怎么選一款適合的重疾險(xiǎn)：

1、確定重疾險(xiǎn)類型

　　用戶挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，建議第一步要確定所購(gòu)產(chǎn)品類型。重疾險(xiǎn)分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和到期不出險(xiǎn)賠付一定保險(xiǎn)金兩種類型。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是大部分用戶的首選類型，主要因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)是為了保障，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)通常保費(fèi)較低，保障足，而不出險(xiǎn)到期領(lǐng)取保險(xiǎn)金的產(chǎn)品往往保費(fèi)價(jià)格貴，對(duì)用戶經(jīng)濟(jì)壓力較大。

　　故而，若是預(yù)算一般的話，建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，反之可選到期不出險(xiǎn)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的重疾險(xiǎn)。

2、確定保障期限

　　確定選擇哪種類型的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之后，用戶需要選擇相應(yīng)的保障期限。目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多以長(zhǎng)期為主，可以保障到被保人某個(gè)具體的年齡，比如說(shuō)70周歲、80周歲，也可以保障至終身。一般情況下，終身型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)要比定期重疾險(xiǎn)貴，但是對(duì)被保人的保障力度更強(qiáng)。

　　實(shí)際上，就保障期限來(lái)說(shuō)，投保者預(yù)算若是足夠的話，建議還是選擇終身型重疾險(xiǎn)，畢竟年齡越大購(gòu)買保險(xiǎn)受限越多，且終身保障的重疾險(xiǎn)對(duì)用戶來(lái)說(shuō)保障力度更強(qiáng)。

3、重點(diǎn)看保障責(zé)任

　　保障責(zé)任是用戶衡量一款重疾險(xiǎn)優(yōu)劣的基礎(chǔ)，也是需要關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容。用戶購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的保障責(zé)任。

　　1）、健康告知要寬松。選擇健康告知寬松的保險(xiǎn)產(chǎn)品投保，這樣的話被保險(xiǎn)公司承保的可能性大。

　　2）、保障責(zé)任要全。雖然是重疾險(xiǎn)，但是目前很多產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了輕癥、中癥、終末期疾病保障、身故全殘保障，這些最好都需要具備。值得注意的是，用戶需要看產(chǎn)品涵蓋的高發(fā)疾病多不多，除了行業(yè)規(guī)定的25種高發(fā)重疾之外，常見的高發(fā)輕癥和中癥最好也涵蓋在內(nèi)。

　　3）、等待期越短越好。購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，有等待期限制。建議用戶選擇等待期短的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，目前的重疾險(xiǎn)等待期短的有90天，長(zhǎng)的有180天，等待期越短，對(duì)用戶越有利。

　　4）、保費(fèi)豁免是福利。選擇重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，用戶可以看看產(chǎn)品是否自帶被保人豁免權(quán)限，所謂豁免指的是被保人罹患保險(xiǎn)合同約定的輕癥或中癥等情況豁免后續(xù)保費(fèi)，這對(duì)被保人而言是很有利的。建議用戶選擇帶有豁免責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　5）、增值服務(wù)不可忽視。增值服務(wù)也是體現(xiàn)一款產(chǎn)品優(yōu)劣的重要因素，帶有增值服務(wù)，尤其是重疾綠通服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以幫助被保人更好地獲得更多醫(yī)療資源，盡快接受治療，對(duì)于被保人而言是很有現(xiàn)實(shí)用處的。

4、看產(chǎn)品性價(jià)比

　　用戶購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，如果遇到兩款保障責(zé)任相似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這個(gè)時(shí)候建議看產(chǎn)品保費(fèi)，對(duì)保費(fèi)進(jìn)行對(duì)比，找到高性價(jià)比產(chǎn)品，可以減輕自己的經(jīng)濟(jì)壓力。選擇適合自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，建議綜合考慮預(yù)算、需求，然后進(jìn)行同類產(chǎn)品對(duì)比，多看看多比較這樣找到適合自己的產(chǎn)品概率更大。

分別說(shuō)說(shuō)每個(gè)年齡階段怎么買：

1、小孩怎么買重疾險(xiǎn)

為孩子配置保險(xiǎn)，建議考慮住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)雙管齊下。因?yàn)樾『⒛昙o(jì)較小，抵抗能力較弱，一旦患有疾病，自我恢復(fù)能力差，需住院接受治療，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，而重疾險(xiǎn)則可以彌補(bǔ)患病期間家長(zhǎng)的收入損失。而且少兒重疾險(xiǎn)年齡越小投保越劃算，一般僅需幾百塊錢就可以獲得幾十萬(wàn)的重疾保障，性價(jià)比較高。

2、成年人怎么買重疾險(xiǎn)

成年人在購(gòu)買重疾保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身已有的保障來(lái)選擇產(chǎn)品。若有社保，建議選擇重疾+住院津貼保障;若沒有社保，建議選擇重疾+住院醫(yī)療保障。因?yàn)樽≡航蛸N是根據(jù)實(shí)際的住院的天數(shù)來(lái)給予補(bǔ)償?shù)?，?duì)于有社保的成年人來(lái)說(shuō)，可用于社保無(wú)法報(bào)銷費(fèi)用的補(bǔ)償。而住院醫(yī)療保險(xiǎn)是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的，在一定程度上緩解沒有社保帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)，根據(jù)當(dāng)下重大疾病的治療費(fèi)用來(lái)看，成年人購(gòu)買重疾保險(xiǎn)建議保額不低于30萬(wàn)，若想要更好的醫(yī)療資源，建議買到50萬(wàn)是比較合適的。

3、老人怎么買重疾險(xiǎn)

因?yàn)槟挲g和健康狀況的限制，適合老年人可選的重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，而且重疾保險(xiǎn)保費(fèi)與年齡有關(guān)，年齡越大，保費(fèi)越高。年齡大了投保，即使有產(chǎn)品可選，但保費(fèi)較高，很容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象。這種情況下，可以考慮為老年人選擇防癌險(xiǎn)，針對(duì)惡性腫瘤提供保障，投保條件寬松，三高人群也可投保，且保費(fèi)也合適，作為重疾險(xiǎn)的替代品，是老年人不錯(cuò)的選擇。

以上就是關(guān)于重大疾病險(xiǎn)不同階段的購(gòu)買規(guī)劃，當(dāng)然在購(gòu)買重大疾病險(xiǎn)的時(shí)候，更應(yīng)該好好了解重大疾病險(xiǎn)的相關(guān)事宜，重疾險(xiǎn)采用的是確診即賠的賠付方式，有效緩解大病初期帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，而且只要保額充足，后期的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)以及患病期間的收入損失都可以得到補(bǔ)償，這對(duì)減輕家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有著很大的作用。

三、通過什么渠道買重疾險(xiǎn)比較好？

目前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要有六大渠道進(jìn)行銷售，分別是：保險(xiǎn)代理人渠道、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道、銀行保險(xiǎn)渠道、電話銷售渠道、團(tuán)體保險(xiǎn)渠道、互聯(lián)網(wǎng)渠道。

其實(shí)不管你從哪個(gè)渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，最終都是和保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司作為“廠家”，負(fù)責(zé)所有的售后保全和理賠業(yè)務(wù)。每個(gè)渠道購(gòu)買的保險(xiǎn)，都是合法有效、是受到法律保護(hù)的。無(wú)論在哪買，都不影響保險(xiǎn)的理賠權(quán)益。

所以挑選購(gòu)買渠道的關(guān)鍵，是能不能買到自己需要的性價(jià)比高的好保險(xiǎn)。接下來(lái)我們?cè)敿?xì)說(shuō)一下吧：

1、保險(xiǎn)代理人渠道

保險(xiǎn)代理人是我國(guó)目前保險(xiǎn)銷售的主要渠道，他們最大的特點(diǎn)，是只能銷售一家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受到這家公司的管轄，經(jīng)常會(huì)參加公司的各種培訓(xùn)，對(duì)自家的產(chǎn)品認(rèn)可度極高。比如：友邦保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、平安保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷隊(duì)伍。

1）、優(yōu)勢(shì)：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，覆蓋面廣，最容易實(shí)現(xiàn)一對(duì)一上門服務(wù)。

2）、不足：產(chǎn)品單一，只能銷售一家公司的產(chǎn)品，無(wú)法給客戶多樣的選擇； 受保險(xiǎn)公司管轄，掌握的知識(shí)相對(duì)片面，不夠客觀公正； 從業(yè)門檻低，人員素質(zhì)參差不齊，人員流動(dòng)性高； 迫于保險(xiǎn)公司的銷售壓力，為了完成銷售容易出現(xiàn)許多誤導(dǎo)的現(xiàn)象，給大眾造成“保險(xiǎn)騙人”等不良印象。

2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道主要指的是第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)/代理公司，類似于淘寶、京東這樣的產(chǎn)品聚合平臺(tái)。保險(xiǎn)公司把產(chǎn)品銷售的環(huán)節(jié)交給經(jīng)紀(jì)公司，減少了大量的人力成本，可以專心的研發(fā)出競(jìng)爭(zhēng)力明顯、更高性價(jià)比的產(chǎn)品，做好售后服務(wù)。比如：明亞、大童、泛華等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

1）、優(yōu)勢(shì)：能夠站在客戶的角度，根據(jù)客戶的實(shí)際情況，客觀公正地推薦市場(chǎng)上的產(chǎn)品。對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，產(chǎn)品選擇更加豐富，價(jià)格也更加透明，能得到更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合方案。有些能力強(qiáng)的經(jīng)紀(jì)公司能提供保障方案的設(shè)計(jì)、保單保全服務(wù)、理賠協(xié)助服務(wù)，幫消費(fèi)者解決一些專業(yè)性比較強(qiáng)的問題。

2）、不足：由于專業(yè)度要求較高，所以目前人員有限，規(guī)模還不夠大，宣傳也比較少，大多數(shù)用戶不知道這個(gè)渠道。目前經(jīng)代渠道在市場(chǎng)份額占比較小，知名度不高，仍處于發(fā)展初期。

3、銀行保險(xiǎn)渠道

銀行作為最早接觸民眾的金融機(jī)構(gòu)，擁有天然的群眾信任基礎(chǔ)。很多保險(xiǎn)公司會(huì)委托銀行代為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此產(chǎn)生了銀保渠道。銀行保險(xiǎn)渠道的任務(wù)就是，銀行在處理正常業(yè)務(wù)之外，兼職銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如：中郵人壽、工銀安盛、農(nóng)銀人壽等銀行系保險(xiǎn)公司。

1）、優(yōu)勢(shì)：基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)龐大，產(chǎn)品投保簡(jiǎn)單，方便了很多人進(jìn)行投保。

2）、不足：產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等這類理財(cái)險(xiǎn)居多，保障功能不足，可選擇性較少。而且這類產(chǎn)品較為復(fù)雜，在柜臺(tái)短時(shí)間內(nèi)無(wú)法解釋清楚，因此很容易產(chǎn)生誤導(dǎo)。大多數(shù)人誤以為自己在保本儲(chǔ)蓄，實(shí)際買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)需要用錢的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)自己的積蓄被拿去買分紅險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)了，存單變保單，如果想退保的話還會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，像這樣被誤導(dǎo)買保險(xiǎn)產(chǎn)生糾紛的案例還挺多的。

4、電話銷售渠道

電話銷售，就是很多保險(xiǎn)公司的專職電銷人員，通過撥打電話，推銷保險(xiǎn)。比如：泰康在線、招商信諾等保險(xiǎn)公司電銷部門。

1）、優(yōu)勢(shì)：購(gòu)買方式很簡(jiǎn)單，基本上都是月交形式（感覺交費(fèi)壓力小）。

2）、不足：可選產(chǎn)品較少，無(wú)法滿足客戶的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品是非常復(fù)雜的，僅僅通過電話，也無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)讓客戶清楚明白地了解產(chǎn)品的具體情況，更容易產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)。而且，電話銷售比較喜歡推銷返本型的意外險(xiǎn)，產(chǎn)品性價(jià)比普遍比較低，后續(xù)也沒有專人服務(wù)。

5、團(tuán)體保險(xiǎn)渠道

團(tuán)體保險(xiǎn)渠道對(duì)接的大都是企業(yè)客戶，通常是作為公司福利，統(tǒng)一為員工集體投保。一張團(tuán)險(xiǎn)保單可以承保數(shù)千人，甚至上萬(wàn)人。

1）、優(yōu)勢(shì)：團(tuán)體險(xiǎn)保障方案可定制，費(fèi)率比個(gè)人更便宜，價(jià)格較低，而且大部分費(fèi)用都由公司承擔(dān)，多為公司的福利。

2）、不足：很少人在公司做的很長(zhǎng)久，一旦離開公司，這份保障也就沒有了。對(duì)個(gè)人來(lái)講，這樣的保單缺少個(gè)性化，不一定能滿足實(shí)際需求。

6、互聯(lián)網(wǎng)渠道

保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，依托于互聯(lián)網(wǎng)的大流量來(lái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如：螞蟻保險(xiǎn)、微信保險(xiǎn)等

1）、優(yōu)點(diǎn)：去除一定中間成本，保險(xiǎn)產(chǎn)品定制化發(fā)展，更符合用戶的需求和預(yù)期。產(chǎn)品選擇更豐富，價(jià)格更透明，有很多性價(jià)比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保也很便捷。

2）、保險(xiǎn)是復(fù)雜的金融產(chǎn)品，專業(yè)壁壘強(qiáng)，要么需要客戶占用自己大量的時(shí)間和精力做足功課，后續(xù)的服務(wù)需要自己搞定。

四、分享一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，給予投保建議

先說(shuō)說(shuō)小孩子的重疾險(xiǎn)：

1、大黃蜂6號(hào)

大黃蜂系列的產(chǎn)品性價(jià)比一直很不錯(cuò)，新規(guī)后上線的 大黃蜂 6 號(hào)保障也很亮眼：

1）、保障責(zé)任十分齊全

大黃蜂6號(hào)全面涵蓋了110種重疾、30種中癥、43種輕癥疾病，保障責(zé)任十分完善。對(duì)于少兒階段高發(fā)的特定疾病、以及一些罕見疾病都可以保障，出險(xiǎn)可以最多額外賠200%保額，比如買50萬(wàn)，罹患罕見病實(shí)際能賠150萬(wàn)，保障更到位。這款產(chǎn)品還能享受200元/天的重疾住院津貼，可以更好的彌補(bǔ)大人在照顧孩子期間，無(wú)法工作帶來(lái)的收入損失，實(shí)用性相當(dāng)不錯(cuò)。

2）、前10年重疾賠付比例高

大黃蜂6號(hào)（保30年期）在保單前10年出險(xiǎn)，可以額外賠付50%保額。比如10歲男孩，買50萬(wàn)保額，在20周歲前出險(xiǎn)就能賠75萬(wàn)，會(huì)比一般的產(chǎn)品多賠25萬(wàn)元。在孩子主要成長(zhǎng)階段發(fā)生的重大疾病，大黃蜂6號(hào)能給予更高保額的保障。

3）、價(jià)格非常便宜

大黃蜂6號(hào)（保30年期）的價(jià)格非常便宜。比如0歲男孩，投保50萬(wàn)保額保30年，每年最低僅需603塊，杠桿非常高，非常適合預(yù)算較為有限的家長(zhǎng)選擇。

4）、可選責(zé)任豐富

大黃蜂6號(hào)，在基礎(chǔ)保障責(zé)任之外，還提供了 重疾多次賠、惡性腫瘤多次賠等可選責(zé)任，投保時(shí)都可以自由選擇。

如果想要保障上更加完善，只需要多花很少的保費(fèi)，附加上就可以了。

2、青云衛(wèi)1號(hào)

青云衛(wèi)1號(hào)是今年新推出的由招商仁和人壽承保的少兒重疾險(xiǎn)：

1）、重疾賠付后，合同不結(jié)束

一般單次賠付的重疾險(xiǎn)，賠付過重疾險(xiǎn)后，合同就結(jié)束了，其他責(zé)任也就失效了。但青云衛(wèi)1號(hào)賠付重疾后，合同不結(jié)束，輕癥和中癥責(zé)任還能繼續(xù)賠，這屬于當(dāng)前非常有亮點(diǎn)的責(zé)任創(chuàng)新了。

2）、輕/中/重疾都能額外賠

許多少兒重疾險(xiǎn)都只針對(duì)重疾責(zé)任額外賠付，而青云衛(wèi)1號(hào)對(duì)重疾、中癥、輕癥都可以在保單前30年額外賠付。

比例分別為50%/20%/10%保額，賠付更多，實(shí)用性也更強(qiáng)。

3）、兒特/罕疾病賠付條件更好

青云衛(wèi)1號(hào)涵蓋20種少兒特定疾病+10種少兒罕見疾病額外賠付，最高能額外賠200%保額。并且它的此項(xiàng)責(zé)任不限賠付年齡，重疾責(zé)任保多久，特定疾病/罕見疾病額外賠也能保多久。整體上而言，青云衛(wèi)1號(hào)非常有特色，保障全面的同時(shí)，價(jià)格也很便宜，還能附加重疾多次賠和惡性腫瘤多次賠的責(zé)任。但要注意，這兩項(xiàng)可選責(zé)任必須同時(shí)附加，并不能單獨(dú)選擇。

再說(shuō)說(shuō)成人的：

1、達(dá)爾文6號(hào)

達(dá)爾文系列重疾險(xiǎn)的口碑是毋庸置疑的：

1）、含重疾復(fù)原金，60歲前重疾可賠2次

達(dá)爾文 6 號(hào)自帶重疾復(fù)原金，復(fù)原金是當(dāng)前比較有特色的一項(xiàng)責(zé)任，相當(dāng)于“低配版”的重疾多次賠。在60歲前，如果確診了重疾，間隔滿 1 年再患其他不同種重疾，還能再賠 1 次。本次的賠付比例與間隔期的年限有關(guān)，每滿1年增加20%，最高賠付100%保額。

2）、60歲前重疾賠2倍保額

達(dá)爾文 6 號(hào) 可以附加 60 歲前重疾額外賠，在人身關(guān)鍵時(shí)期享有更高保額，額外賠付的比例分兩個(gè)階段：投保前 5 年：額外賠 80%保額，買 50 萬(wàn)能賠 90 萬(wàn)。投保滿 5 年至 60 歲前：額外賠 100%保額，買 50 萬(wàn)能賠 100 萬(wàn)。賠付比例高，賠付條件也不錯(cuò)，想要高保額的朋友，可以考慮附加上。

3）、可選惡性腫瘤多次賠，不限次

達(dá)爾文 6 號(hào)的癌癥多次賠是不限次數(shù)的，無(wú)論首次重疾是不是癌癥，間隔期后患癌都能賠付100%保額；而此后，只要每次患癌的間隔期滿3年，均可以不限次100%保額的賠付。雖然這項(xiàng)癌癥無(wú)限賠噱頭的成分居多，但當(dāng)前看來(lái)還是比較創(chuàng)新的，在眾多產(chǎn)品中也非常有辨識(shí)度。

2、超級(jí)瑪麗 6 號(hào)

和達(dá)爾文系列一樣，超級(jí)瑪麗系列也屬于“網(wǎng)紅”系列重疾險(xiǎn)：

1）、滿足條件重疾能賠2次

超級(jí)瑪麗 6 號(hào) 可選重疾復(fù)原金保障，首次重疾間隔滿 3 年后，重疾新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，均可以賠 80% 保額。

舉個(gè)例子：假如老王買了50 萬(wàn)保額并附加了重疾復(fù)原金，55 歲時(shí)不幸確診肝癌，賠了 50 萬(wàn)重疾保額；59 歲時(shí)又確診較重急性心梗，可以再賠 40 萬(wàn)的重疾復(fù)原金。這項(xiàng)保障類似于重疾二次賠，不過一般的重疾二次是不能賠同種重疾的，而這款產(chǎn)品的復(fù)原金則可以。

2）、60歲前重疾可賠2倍保額

超級(jí)瑪麗 6 號(hào) 可選擇附加 60 歲前額外賠，在家庭責(zé)任較重的時(shí)期能有更高保額：重疾：60 歲前首次確診約定的重疾，額外賠 100%，買 50 萬(wàn)實(shí)際能賠 100 萬(wàn)！中癥：60 歲前首次確診約定的中癥疾病，額外賠 20%。

3）、癌癥醫(yī)療津貼更實(shí)用

超級(jí)瑪麗6號(hào)沒有癌癥多次賠付，而是提供了癌癥醫(yī)療津貼供大家選擇。這項(xiàng)責(zé)任在患癌后，治療每滿 1 年，都可賠 40% 保額，最多賠 3 次。在間隔期上，癌癥醫(yī)療津貼（一年）比癌癥多次賠付（一般都是3年）更短，實(shí)用性自然也更強(qiáng)一些。

4）、保終身性價(jià)比最高

和市面上其他產(chǎn)品相比，在選擇保終身版本時(shí)，超級(jí)瑪麗6號(hào)的性價(jià)比是最高的。不過要注意，目前超級(jí)瑪麗6號(hào)只能選擇保終身，后續(xù)可能會(huì)上線保至 70 歲的選項(xiàng)，大家可以期待一下。

五、關(guān)于重疾險(xiǎn)的一些問題解答

買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，大家還會(huì)問我各種問題， 我羅列了一下，都回復(fù)一下，希望給你們一些幫助，謝謝：

1、我已有社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，還要買重疾險(xiǎn)嗎？

這個(gè)問題是非常常見的，很多人問過我，社?？梢蕴峁┗A(chǔ)的醫(yī)療保障，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以進(jìn)一步補(bǔ)充報(bào)銷。但人在罹患重疾后，除了醫(yī)療費(fèi)用之外，還會(huì)損失一筆錢。這筆錢就是重疾患者在至少3~5年內(nèi)不能工作而導(dǎo)致的收入損失。假設(shè)一個(gè)人年收入10萬(wàn)，那么在他3~5年患病期間，收入損失就是30~50萬(wàn)。

而這筆錢，社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是沒辦法去報(bào)銷的。所以，很多人雖然有社保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，但一場(chǎng)大病下來(lái)，依然會(huì)導(dǎo)致生活水平大幅度下降。如果想在患大病后，生活質(zhì)量不下降，最好考慮購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

2、重疾險(xiǎn)可以買多份嗎？怎么申請(qǐng)理賠？

重疾險(xiǎn)是可以買多份的?？梢辕B加賠付的。

然后，申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠時(shí)，重要的資料包括：疾病診斷證明書、病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告。如果多份保險(xiǎn)是在同一家公司買的，提交一次資料就好；如果投保了多家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，可以把資料多復(fù)印幾份 并讓醫(yī)院蓋章，理賠時(shí)都能用到?；蛘咭部梢陨暾?qǐng)一家理賠后，要求保險(xiǎn)公司將資料寄回，用于其他家保險(xiǎn)公司的理賠申請(qǐng)。

3、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，沒生病錢是不是就白花了？

這個(gè)問題也有好多人問到過我。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是很多人喜歡的一類重疾險(xiǎn)，它便宜實(shí)用，適合大部分普通人。不過因?yàn)闆]有身故責(zé)任，沒出險(xiǎn)也不會(huì)返還，所以不少人會(huì)如此認(rèn)為：沒生病，錢就白花了。

首先，大家一定要扭轉(zhuǎn)這種觀念，我們要意識(shí)到：買保險(xiǎn)本身就是一種消費(fèi)！消費(fèi)型重疾即便沒有出險(xiǎn)，錢也沒有白花，因?yàn)樗呀?jīng)在約定的時(shí)間，為我們提供了相應(yīng)的保障。只不過我們比較幸運(yùn)，沒有用到這份保險(xiǎn)。而且，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)雖然沒有身故保障；但其實(shí)身故后，大多產(chǎn)品是可以退回現(xiàn)金價(jià)值的。

4、父母年紀(jì)大了，還有必要買重疾險(xiǎn)嗎？

一般不建議50-60歲的父母買重疾險(xiǎn)，有以下幾個(gè)原因：

1)、老年人的健康情況本身不樂觀，比如可能有高血壓、糖尿病等慢性病，買重疾險(xiǎn)一般會(huì)被拒保；

2）、老年人的重疾保額不會(huì)太高，比如55歲老人，可能最多只能買到10萬(wàn)塊，保額太低，買的重疾險(xiǎn)也就失去了意義；

3）、老人買重疾險(xiǎn)價(jià)格太貴，保費(fèi)會(huì)倒掛。比如給55歲老人買某重疾險(xiǎn)，保額只有10萬(wàn)，但每年要交1萬(wàn)多。

如果想給父母買份重疾保障，建議考慮防癌險(xiǎn)。它的優(yōu)點(diǎn)在于健康告知更寬松，即使是一些糖尿病、三高等老年人也能正常購(gòu)買；保額上，防癌險(xiǎn)也會(huì)比重疾險(xiǎn)更高一些，而且價(jià)格也更便宜，一般不會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況。

5、買重疾險(xiǎn)，要看保險(xiǎn)公司的大小嗎？

這個(gè)問題，還是有不少人會(huì)在意的。如果你的預(yù)算有限，可以符合鍵告投保，公司的大小可以不用太考慮， 如果預(yù)算充足，又比較在意品牌，選大公司也是可以的。不用過于糾結(jié)。買的重疾險(xiǎn)能不能理賠，只跟保險(xiǎn)合同條款約定有關(guān)。

患的疾病符合合同約定，保險(xiǎn)公司一定會(huì)賠；不符合合同約定，再大的保險(xiǎn)公司一樣不會(huì)賠。其次，很多人認(rèn)為小保險(xiǎn)公司容易倒閉，安全性不足。凡是在中國(guó)批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，背后股東都是實(shí)力非常雄厚的公司或集團(tuán)，注冊(cè)資本動(dòng)輒幾個(gè)億，幾十個(gè)億。

從批準(zhǔn)設(shè)立到運(yùn)營(yíng)監(jiān)管，到償付能力監(jiān)管，從各種保障基金到再保險(xiǎn)機(jī)制，面面俱到。在中國(guó)，有銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，保險(xiǎn)公司無(wú)論大小，想要破產(chǎn)真的是非常非常難！所以保險(xiǎn)公司安全性上，無(wú)論大小，都是非常有保障的。

分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會(huì)知無(wú)不言言無(wú)不盡，有不知道的，我也會(huì)保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟大家一起彼此見證，終身成長(zhǎng)，謝謝。

我： 資深獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，用長(zhǎng)期主義的心態(tài)，知行合一的做事，認(rèn)真，負(fù)責(zé)，專業(yè)的服務(wù)好每一個(gè)信任我的客戶。 3年的高端醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從業(yè)經(jīng)歷，明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合伙人、MDRT， 較積極向上，跟每個(gè)客戶一起終身成長(zhǎng)。

我們：為城市新中產(chǎn)之家、中高凈值客戶提供全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的優(yōu)質(zhì)團(tuán)隊(duì)，擁有豐富的產(chǎn)品咨詢經(jīng)驗(yàn)及完善的培訓(xùn)體系。團(tuán)隊(duì)成員多畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、清華大學(xué)、中山大學(xué)等一流高校，曾就職于500強(qiáng)外企/國(guó)企/銀行/政府機(jī)構(gòu)等。歡迎志同道合之士，與我們一起中立、客觀、以客戶需求為導(dǎo)向的服務(wù)更多的客戶。