為錢憂，為財(cái)忙。投資本就伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)：行業(yè)周期、持股倉(cāng)位、市場(chǎng)波動(dòng)……現(xiàn)在，又多了一個(gè)──網(wǎng)絡(luò)財(cái)商課。踩在財(cái)富焦慮的“沃土”上，這一邊，短視頻亮出一份份耀眼的業(yè)績(jī)單和一個(gè)個(gè)可以吊起貪欲的財(cái)富故事；那一邊，身處其中的人看到的卻是虛幻的泡沫。卸下過度美顏的濃妝，一位從業(yè)者直言：“你裝飾了他的報(bào)表，他粉飾了你的財(cái)富夢(mèng)?！?/p>

“零基礎(chǔ)快速實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累”“用1分鐘提升收益13倍”“躺著睡覺也能賺錢”……目前，不少財(cái)商教育機(jī)構(gòu)打出了這樣極具誘惑力的廣告語。他們通過免費(fèi)或低價(jià)的財(cái)商課引流、一步步營(yíng)銷，推薦學(xué)員購(gòu)買幾千元甚至上萬元的升級(jí)課程。由此引發(fā)的諸多糾紛及維權(quán)問題引人關(guān)注。

收益截圖造假固定話術(shù)圍獵“小白”

最近每天中午和晚上，小宏都會(huì)給肖靜打來微信語音電話。在此之前，她會(huì)按照慣例先發(fā)來一些文字，比如：“機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)瞬即逝，您錯(cuò)過可就真的沒有了”“張哥，只買了6萬元，就有1.7萬元的收益”“王哥的一半學(xué)費(fèi)也是通過信用卡支付的”……隨后，小宏會(huì)把客戶的收益截圖發(fā)過來。

大概兩周前，肖靜在短視頻平臺(tái)看到一個(gè)宣稱“快速實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，普通人也可以做到”的財(cái)商課廣告，于是花了0.99元買了5天的“小白課”?！靶“渍n”是學(xué)員進(jìn)入財(cái)商課學(xué)習(xí)的第一步。

課程的前幾天，小宏給肖靜發(fā)來一些文字資料和視頻課程。還沒有等到5天課程結(jié)束，小宏就迫不及待地向肖靜推銷上萬元的升級(jí)課程，并開始了她的“攻單”之旅?！肮巍笔沁@個(gè)圈子的行話，意思是對(duì)低價(jià)引流進(jìn)來的“小白課”學(xué)員進(jìn)行“提純”。營(yíng)銷人員（圈內(nèi)也稱老師）通過電話、微信等方式，以固有的營(yíng)銷模板，比如用大幅度優(yōu)惠誘導(dǎo)，輔以學(xué)員賺錢案例等手段讓學(xué)員續(xù)費(fèi)上下一階段的升級(jí)課程。兩個(gè)月前還在某頭部財(cái)商教育機(jī)構(gòu)就職的王軍告訴記者，老師們上崗前都有話術(shù)培訓(xùn)。他所在的機(jī)構(gòu)有好幾本話術(shù)培訓(xùn)筆記，里面涵蓋了學(xué)員會(huì)問到或遇到的各種問題的標(biāo)準(zhǔn)回復(fù)模板。

“看群里的收益截圖，有人3天就把學(xué)費(fèi)賺回來了，有人一個(gè)月買股票賺了18萬元，我覺得上這個(gè)課就能暴富。”正在一家機(jī)構(gòu)上財(cái)商課的學(xué)員小園說。而針對(duì)這些收益截圖，一位圈內(nèi)人士透露，有的高收益截圖是編輯器做出來的?！按蠖鄶?shù)（收益截圖）不是真的，有可能是老師們P的?！?/p>

在該圈內(nèi)人士的指引下，記者在某網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)上看到，不少商家都提供“P圖”“改字”“數(shù)字截圖”等服務(wù)。多位商家表示，根據(jù)樣圖生成投資收益截圖，圖中的持有金額、今日收益、預(yù)估總收益、持倉(cāng)收益率等數(shù)字均可更改?！笆找娼貓D里的數(shù)據(jù)都可以改，股票倉(cāng)單也能改，只要是帶數(shù)字的圖片都能改。我們改過的圖片真實(shí)度很高，每張8元，量大優(yōu)惠?！币晃坏昙医o記者展示了此前用技術(shù)手段改過的資產(chǎn)和收益截圖。

轉(zhuǎn)化率降至3%至5%有的班老年學(xué)員占一半

從幾家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的課程設(shè)置來看，同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。課程設(shè)置和教學(xué)內(nèi)容大同小異，大多分為“小白課”、升級(jí)課、實(shí)操課等，教材課件一般為投資入門讀物。“這些機(jī)構(gòu)的路子都差不多，先砸錢投廣告，引流進(jìn)來后做一波兒營(yíng)銷，收割續(xù)費(fèi)進(jìn)入高階課程的學(xué)員?！蓖踯姼嬖V記者，群里有機(jī)構(gòu)內(nèi)部的氛圍號(hào)，充當(dāng)托兒。在他曾就職的機(jī)構(gòu)，老師們每次轉(zhuǎn)化一個(gè)升級(jí)課學(xué)員能提成7%左右。

華北地區(qū)一位財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的從業(yè)者告訴記者，2021年初，學(xué)員的轉(zhuǎn)化率還是挺高的。當(dāng)時(shí)趕上新冠肺炎疫情期間在線教育的風(fēng)口，很多人在家學(xué)習(xí)熱情高漲。有的機(jī)構(gòu)那時(shí)的轉(zhuǎn)化率能達(dá)到30%至40%，低的時(shí)候也有10%左右。

去年8月，國(guó)家網(wǎng)信辦啟動(dòng)了專項(xiàng)整治活動(dòng)，明確打擊炒作社會(huì)惡性事件、負(fù)面極端事件，煽動(dòng)悲情、焦慮、恐慌等情緒，借以推銷所謂“財(cái)商課”、各類保險(xiǎn)產(chǎn)品等違規(guī)問題。自此，短視頻平臺(tái)導(dǎo)流效果斷崖式下降，從“小白課”到升級(jí)課學(xué)員的轉(zhuǎn)化率降到了3%至5%。機(jī)構(gòu)為了吸引新的學(xué)員，開始轉(zhuǎn)向下沉客戶，很多沒有任何理財(cái)和金融知識(shí)的老年人、負(fù)債者等“懵懂”入場(chǎng)。

“如果你沒錢，老師會(huì)推薦你刷信用卡?！鼻笆鲐?cái)商教育機(jī)構(gòu)從業(yè)者向記者透露了這一信息。肖靜也有遇到這種情況。此前，肖靜在和小宏的溝通中多次表示學(xué)費(fèi)太貴，資金壓力大。小宏直言：“刷信用卡吧，很多學(xué)員都是這樣的?！?/p>

王軍告訴記者：“我之前所帶的那些班，每個(gè)班里都有負(fù)債的學(xué)員，也有不少老人。我曾帶過年紀(jì)最大的學(xué)員有70多歲，有的班老年學(xué)員占到一半。老年人申請(qǐng)退費(fèi)的很多，他們有的連拼音都不會(huì)，也聽不懂課程?！?/p>

“擦邊”薦股設(shè)置“低退費(fèi)獎(jiǎng)”挽救退課率

“要不是海天味業(yè)和雙匯發(fā)展，那些學(xué)員也不會(huì)被套得那么慘?！蓖踯娬f他所在的機(jī)構(gòu)，大部分學(xué)員都被套在了這兩只股票里，因?yàn)檎n程老師說這兩個(gè)是好公司，但忽略了估值水平。

按照規(guī)定，只有取得證券投資咨詢業(yè)務(wù)資格的證券公司和證券投資咨詢機(jī)構(gòu)才可以從事證券投資咨詢業(yè)務(wù)。財(cái)商教育機(jī)構(gòu)是沒有投顧資格的，不具備提供理財(cái)或股票投資建議的資質(zhì)。但據(jù)了解，部分機(jī)構(gòu)的老師會(huì)暗示薦股。王軍表示：“別說私下了，有的老師在直播課里就會(huì)以案例的形式提到哪只股票在哪個(gè)價(jià)格可以入手。該機(jī)構(gòu)有‘18步分析法’來判定這個(gè)公司是不是個(gè)好公司。一旦課程提到了，就會(huì)有大把的學(xué)員跟著買入。我有個(gè)最慘的學(xué)員1200萬元的本金虧了500萬元，虧了幾十萬元的也不少。按理說，財(cái)商教育機(jī)構(gòu)是沒有資質(zhì)和能力去評(píng)判任何公司好與壞的?！?/p>

記者注意到，目前消費(fèi)者對(duì)財(cái)商課的投訴不在少數(shù)。截至目前，黑貓投訴平臺(tái)有關(guān)財(cái)商課程的投訴量超過5000單。消費(fèi)者投訴的問題大多集中在商家通過低價(jià)課程引流、承諾實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由等方式不斷洗腦，誘導(dǎo)用戶繳費(fèi)甚至貸款；實(shí)際課程質(zhì)量差、價(jià)值低；涉嫌虛假宣傳；用戶申請(qǐng)退款維權(quán)難等方面?！吧暾?qǐng)退費(fèi)的學(xué)員太多了，公司對(duì)老師們?cè)O(shè)置了‘低退費(fèi)獎(jiǎng)’，只要你的班零投訴、零退費(fèi)，就能拿到額外的獎(jiǎng)金?！蓖踯娬f。

事實(shí)上，理財(cái)規(guī)劃需要考慮客戶的年齡階段。一般來說，在20歲至30歲階段，應(yīng)以培養(yǎng)儲(chǔ)蓄習(xí)慣為主，資金多用于銀行理財(cái)、貨幣基金等風(fēng)險(xiǎn)較低的投資；30歲至50歲期間，一般從子女教育、健康醫(yī)療、退休養(yǎng)老等方面來做理財(cái)規(guī)劃，其中股票等風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)一般不超過家庭收入的三分之一；50歲以上，理財(cái)?shù)哪康闹饕侵С肿优募彝?、事業(yè)和保障自己的老年生活，應(yīng)以穩(wěn)健投資為主。肖靜在財(cái)商課學(xué)習(xí)中發(fā)現(xiàn)，有的機(jī)構(gòu)老師推薦的投資方式因人而異，但大多數(shù)機(jī)構(gòu)則是“胡子眉毛一把抓”，所有學(xué)員用的是同一套教程，老師給出的也是雷同且激進(jìn)的理財(cái)建議。

對(duì)此，北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖颯認(rèn)為，面對(duì)良莠不齊的網(wǎng)絡(luò)財(cái)商課，識(shí)別和防止被騙的第一步就是要樹立正確的理財(cái)觀念。很多人對(duì)一些新穎的理財(cái)方式缺乏認(rèn)知，容易受到課程的誤導(dǎo)，這時(shí)就要用正確的理財(cái)觀念來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。其次，還要從正規(guī)渠道查詢這些網(wǎng)絡(luò)財(cái)商課的運(yùn)營(yíng)主體，看它們是不是正規(guī)機(jī)構(gòu)。

理想VS現(xiàn)實(shí)

學(xué)員刷信用卡買課

“畫張大餅” 安放從無到有的焦慮

36歲的上班族陳飛此前不曾有過財(cái)富焦慮。直到去年2月，他在刷短視頻的時(shí)候看到了一句財(cái)商課的廣告語──“理財(cái)課是人生的必修課，普通上班族也可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由”，這句話觸動(dòng)了他的內(nèi)心，激發(fā)了其對(duì)財(cái)富的不安感?！耙郧皼]想過自己還能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，這個(gè)課給我了一個(gè)希望，12節(jié)課12元也不貴，就嘗試一下?！?/p>

開課后的幾天，是陳飛感覺距離財(cái)富最近的時(shí)候?！袄蠋熣f錢會(huì)縮水，如果不理財(cái)，現(xiàn)在辛苦攢下的錢以后會(huì)貶值，老了也沒錢花。上了‘小白課’后，我很焦慮，有一種人生無望的感覺，覺得理財(cái)是我唯一的出路。”

在財(cái)商課的微信群里，學(xué)員理財(cái)賺錢的截圖部分被打上了馬賽克，但誘人的收益率卻清晰可見。陳飛認(rèn)定，想要實(shí)現(xiàn)財(cái)富升級(jí)，就必須學(xué)。“我一個(gè)月工資9000多元，除去房貸和生活開銷，剩不了多少錢。但老師說，錢多錢少不重要，有了思維就能錢生錢?！庇谑牵愶w瞞著家里人用信用卡刷了6998元買了升級(jí)課程。陳飛以前對(duì)理財(cái)一竅不通，但剛買課后的他卻很欣喜：“上了課，我覺得馬上能賺到錢了。老師承諾拿到畢業(yè)證后，如果對(duì)效果不滿意，還可以全額退款。”

開課后，陳飛開始了每周一節(jié)錄播課、一節(jié)直播課的學(xué)習(xí)?！皠傞_始還行，但后面越來越聽不懂，課上講的都是理論知識(shí)，實(shí)操也用不上。跟他們之前宣稱的‘學(xué)了就能用上，可以錢生錢’完全不同?！碑?dāng)發(fā)現(xiàn)課程實(shí)操性不強(qiáng)，陳飛提出退款申請(qǐng)?！八麄冋f我沒有通過考核，沒拿到畢業(yè)證，退不了錢。現(xiàn)在回想起來，財(cái)商課老師打一開始就在誘導(dǎo)消費(fèi)，之前承諾的學(xué)完就能理財(cái)、能賺錢，其實(shí)也只是畫了一張‘大餅’。我有種被欺騙的感覺?！?/p>

前員工教材全靠復(fù)制粘貼

你以為的“專家”可能還不如你

一個(gè)多月前，李華還是一家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的升級(jí)實(shí)踐課班主任。他是2021年1月入職的，在經(jīng)過幾天的培訓(xùn)之后就開始帶班。他最多的時(shí)候同時(shí)帶了十幾個(gè)班，一個(gè)班90至120人，學(xué)員數(shù)量上千。

李華曾就職機(jī)構(gòu)的老師主要分為兩種：“小白課”的老師和實(shí)踐課的班主任。李華告訴記者：“‘小白課’老師沒什么學(xué)歷，就是做營(yíng)銷。班主任也不是學(xué)員認(rèn)為的投資專家，只要有點(diǎn)金融基礎(chǔ)的人就能進(jìn)來，培訓(xùn)幾天就教課了。”

作為實(shí)踐課班主任，李華最直接的感受是學(xué)員構(gòu)成的變化。據(jù)他說，剛開始學(xué)員不管是在學(xué)習(xí)能力、接受程度還是實(shí)操方面整體素質(zhì)都很高。但后來隨著流量下沉，班級(jí)里開始出現(xiàn)了老年學(xué)員、低收入者甚至是負(fù)債學(xué)員，一些完全不具備投資學(xué)習(xí)能力和理性投資心態(tài)的人也都來了?！袄蠋焸兊脑滦娇醇?jí)別，從8000元到1.5萬元的都有，收入高動(dòng)力就大，所以他們‘攻單’挺猛的?！崩钊A說。

據(jù)了解，一套財(cái)商課程的開發(fā)成本并不高。李華曾多次被征集去編寫教材，其中大部分內(nèi)容是從《窮爸爸富爸爸》《戰(zhàn)勝華爾街》《滾雪球》等各種書籍中摘抄的。這些編寫后的教材經(jīng)過公司教研部門審核過后便投入使用。李華說：“我們有個(gè)‘文字班’，就是把一些書里摘抄的內(nèi)容復(fù)制粘貼到群里，這就算是上課了。我曾寫過一篇幾千字的材料，公司給了我1500元。有時(shí)候，你看到的‘投資專家’，投資理財(cái)?shù)哪芰赡苓€不如你?！?/p>

行業(yè)情況

流量萎縮

機(jī)構(gòu)客群市場(chǎng)下沉

經(jīng)過專項(xiàng)整治后，很多財(cái)商教育機(jī)構(gòu)引流難度加大，業(yè)務(wù)量銳減，員工數(shù)量大幅萎縮。曾在一家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)工作的員工告訴記者：“公司之前有幾千名員工，現(xiàn)在只剩下500多人。學(xué)員少了，就用不了這么多老師。以前一個(gè)老師能對(duì)接500人至600人，現(xiàn)在也就100多人?！?/p>

企查查數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月底，財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)現(xiàn)存近6000家。近些年，財(cái)商教育相關(guān)企業(yè)新增注冊(cè)量呈下降趨勢(shì)：2019年，新增注冊(cè)量創(chuàng)歷年新高至1800余家，同比增長(zhǎng)32%左右；2020年新增800余家，同比降幅超過55%；2021年新增150余家，同比降幅超過81%。

“現(xiàn)在，只要有公司開發(fā)出來好的課程產(chǎn)品，各家就蜂擁而上直接抄襲。那些抄得快、項(xiàng)目上線快的團(tuán)隊(duì)會(huì)被公司公開表?yè)P(yáng)，大家都鼓勵(lì)這種風(fēng)氣。”劉洪曾是一家財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，“越來越亂”是他對(duì)這個(gè)行業(yè)目前最大的感受。

“這幫人多是抱著‘賺快錢’的心態(tài)入局的。”劉洪透露，前些年財(cái)商教育機(jī)構(gòu)對(duì)提升人們的投資理財(cái)能力有正向推動(dòng)作用，客群也大多有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。但現(xiàn)在，客群流量已經(jīng)被各大機(jī)構(gòu)挖掘殆盡。不少財(cái)商教育機(jī)構(gòu)開始尋求轉(zhuǎn)型，比如改名理財(cái)教育、金融思維等，并逐步下沉到三四線城市。

律師支招

老年人頻頻“踩雷”

如何避開那些“坑”？

網(wǎng)絡(luò)財(cái)商課的學(xué)員帶著提升理財(cái)技能的需求入場(chǎng)，但也常常陷入糾紛“旋渦”。面對(duì)良莠不齊的網(wǎng)絡(luò)財(cái)商課，消費(fèi)者該如何規(guī)避陷阱？又該如何維權(quán)？對(duì)此，記者采訪了北京大成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人肖颯。

現(xiàn)在很多老年人上財(cái)商課，但他們有的對(duì)理財(cái)并不了解，產(chǎn)生了不少投訴問題。您對(duì)這一群體的理財(cái)有何建議？

肖颯：首先，由于社會(huì)處于飛速發(fā)展之中，一部分老年人對(duì)現(xiàn)在新興的理財(cái)方式缺乏認(rèn)知，這部分群體會(huì)認(rèn)為自己跟不上社會(huì)發(fā)展的步伐。因此，那些宣稱能夠提升理財(cái)技能的財(cái)商課對(duì)他們有很強(qiáng)的吸引力，這是很多老年人報(bào)名財(cái)商課的重要原因。

其次，對(duì)于老年人來說，并不是不能參與理財(cái)，而是要有選擇性地參與理財(cái)。對(duì)他們來說，有些銀行提供的相對(duì)比較穩(wěn)健的理財(cái)方式更加適合。當(dāng)然，老年人去選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)也可以多聽取年輕親屬的意見。

您此前接觸過老年學(xué)員的財(cái)商課維權(quán)案例嗎？

肖颯：確實(shí)有過相關(guān)案例。之前有位劉大爺因?yàn)槔碡?cái)課進(jìn)行過維權(quán)。據(jù)劉大爺說，這些課一開始都宣稱“0元學(xué)”，可學(xué)了幾堂課后，老師就開始賣課。最后在老師的勸說下，劉大爺買了6880元的基金課程。但這些所謂的基金課程不是講解基金知識(shí)，而是大體講一下當(dāng)天的盤面，根本不涉及實(shí)質(zhì)內(nèi)容。劉大爺不敢買這些基金，聽了兩天就想退課，可是，機(jī)構(gòu)找各種理由不給退費(fèi)。

其實(shí)在一些投訴平臺(tái)上可以看到，不少消費(fèi)者反映部分理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、“商學(xué)院”等打著免費(fèi)的旗號(hào)吸引用戶，但中途收取高額費(fèi)用。此外，還有老師資質(zhì)造假、課程內(nèi)容網(wǎng)上都能查到、客服聯(lián)系不上等問題。

若遭遇網(wǎng)絡(luò)財(cái)商課糾紛問題，消費(fèi)者該如何維權(quán)？

肖颯：消費(fèi)者可以向相關(guān)平臺(tái)舉報(bào)?，F(xiàn)在有很多舉報(bào)平臺(tái)能夠受理網(wǎng)絡(luò)糾紛，及時(shí)舉報(bào)是維護(hù)自身權(quán)利的有效手段。面對(duì)一些惡意詐騙的行為，消費(fèi)者應(yīng)立刻報(bào)警，選擇用法律武器來捍衛(wèi)自己的利益。

人們?cè)诰S權(quán)時(shí)一定要注意收集和保留證據(jù)，包括但不限于通話錄音、機(jī)構(gòu)發(fā)送的相關(guān)宣傳小冊(cè)子、朋友圈截圖、轉(zhuǎn)賬交易記錄等。這樣即便消費(fèi)者權(quán)利受到侵害，也能夠通過這些證據(jù)來維權(quán)。

記者手記

你的焦慮

成了別人的生意

財(cái)富焦慮，是采訪中財(cái)商課的學(xué)員對(duì)我們表達(dá)出近乎一致的情緒?？赡苁乾F(xiàn)在大家都擔(dān)心收入結(jié)構(gòu)單一，沒有除了工資之外的第二收入就很慌，這是人們報(bào)財(cái)商課的原因之一。對(duì)機(jī)構(gòu)來說，這樣的焦慮成就了他們的生意。

財(cái)商課是知識(shí)付費(fèi)領(lǐng)域中的特殊品類，對(duì)提升財(cái)商意識(shí)和理財(cái)思維有一定作用。但當(dāng)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)游說不具備投資能力的老年人入場(chǎng)、催促資金緊張的學(xué)員靠信用卡透支來支付學(xué)費(fèi)時(shí)，這件事情就變味兒了。

理財(cái)投資是有門檻的，這也意味著理財(cái)能力很難通過“速成班”得到大幅提升。采訪中，我們對(duì)幾位從業(yè)者提出過這樣的問題：“學(xué)習(xí)幾個(gè)月就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，那直播間里的老師們?yōu)槭裁醋约翰蝗プ瞿?？”他們支支吾吾也沒說清楚。

“錢是賺不完的，但能很快賠完。”這是一位受訪學(xué)員在采訪結(jié)束前說的最后一句話，我們對(duì)此印象深刻。

（應(yīng)受訪者要求，部分受訪對(duì)象做化名處理。）

本版撰文 本報(bào)記者 寧廣靖 袁誠(chéng)

來源： 天津日?qǐng)?bào)