意外風(fēng)險(xiǎn)離我們真的很近，小到跌倒摔傷、貓抓狗咬，大到車禍空難、洪水地震，每天都在上演。

如果員工不幸發(fā)生重大意外，不僅生命健康受到威脅，也會(huì)給家庭財(cái)產(chǎn)帶來很重負(fù)擔(dān)。

而企業(yè)無論從法律的角度還是道德的角度，都不能坐視不管，如果企業(yè)在員工發(fā)生意外事故之前，未雨綢繆，為員工購買了團(tuán)體意外險(xiǎn)。

那么當(dāng)員工遭遇意外事故時(shí)，保險(xiǎn)既能有效地彌補(bǔ)員工因意外事故造成的損失，也能幫企業(yè)樹立一個(gè)為員工著想、關(guān)懷員工的正面雇主形象，有利于吸引人才和保留人才。

所以，企業(yè)完全可以把團(tuán)體意外險(xiǎn)作為一項(xiàng)員工福利，提供給所有員工。

今天，我們來詳細(xì)聊聊“團(tuán)體意外險(xiǎn)”，通過數(shù)據(jù)解析員工所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)，并為企業(yè)提供投保建議。

一、團(tuán)體意外險(xiǎn)是什么？

團(tuán)體意外險(xiǎn)，是以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn)，一般由企業(yè)為員工購買作為一種福利，幫助員工防范意外風(fēng)險(xiǎn)。

其中，有兩個(gè)核心關(guān)鍵詞，“團(tuán)體”和“意外險(xiǎn)”。

1、團(tuán)體

這里的“團(tuán)體”指的是，在中國境內(nèi)、不是因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)而組織的合法團(tuán)體，包括各類國家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、企業(yè)、工會(huì)等。

它這有兩層含義，一種是“企業(yè)或公司”這種；另一種具有團(tuán)體性質(zhì)的會(huì)員，不一定要有雇傭或者勞動(dòng)關(guān)系。

2、意外險(xiǎn)

再來說說“意外險(xiǎn)”，狹義上的“意外險(xiǎn)”是指意外傷害保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡、傷殘為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

而我們這里所說的團(tuán)體意外險(xiǎn)通常是廣義上的“意外險(xiǎn)”，不僅包含意外傷害保險(xiǎn)，還包含意外醫(yī)療保險(xiǎn)、公共交通意外保險(xiǎn)、意外住院津貼等保障。

意外，需要滿足四個(gè)條件：“外來的、突發(fā)的、非本意、非疾病”。

外來的：一般是指意外的發(fā)生來自于身體的外部，而非身體內(nèi)部的原因造成，這個(gè)內(nèi)部原因其實(shí)就是指疾病。

比如說，我們常見的“猝死”，其實(shí)大部分都是身體疾病導(dǎo)致的，所以不能算作是意外，還有常說的“中暑”，在醫(yī)學(xué)上被叫做“熱射病”，也不算作意外。

突發(fā)的：是指在短時(shí)間內(nèi)驟然發(fā)生的劇烈行為，還未來得及預(yù)見，就已經(jīng)遭受的傷害，比如爆炸、撞擊等。

非本意：非被保人所能預(yù)見、非本人意愿不可抗力事故導(dǎo)致的傷害。

非疾病：這一條最容易理解，指非被保人身體本身的因素或疾病引起的損害。

根據(jù)意外的定義，以下這幾種情況通常不在意外險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)：摔倒死亡不賠、中暑身故不賠、高原反應(yīng)不賠、個(gè)體食物中毒不賠、妊娠意外不賠、猝死不賠。

二、團(tuán)體意外險(xiǎn)通常有哪些保障？

如果不幸發(fā)生意外，一般會(huì)造成3種后果：身故、傷殘和就醫(yī)。

針對(duì)這些后果，意外險(xiǎn)有3種基本保障責(zé)任：意外身故保障、意外傷殘保障和意外醫(yī)療保障。

1、意外身故保障

如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致死亡，保險(xiǎn)人會(huì)按照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金。

這種屬于最嚴(yán)重的意外情況，保險(xiǎn)人直接按照保額的100%給付保險(xiǎn)金，買多少保額就賠多少。

盡管團(tuán)體意外險(xiǎn)是企業(yè)給員工買的，但是意外傷害事件不需要跟工作相關(guān)。保障在全球范圍（不僅限工作地點(diǎn)）和全天24小時(shí)（不僅限工作時(shí)間）有效。

2、意外傷殘保障

如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致傷殘，保險(xiǎn)人按照《人身保險(xiǎn)傷殘等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》鑒定傷殘等級(jí)，再根據(jù)傷殘等級(jí)對(duì)應(yīng)的賠付比例給付保險(xiǎn)金。

舉個(gè)例子，公司為小明購買了10萬的意外傷害保險(xiǎn)，如果小明不幸發(fā)生意外，被鑒定為5級(jí)傷殘，賠償金額為10萬*60%=6萬

3、意外醫(yī)療保障

被保險(xiǎn)人因意外傷害產(chǎn)生門急診或住院的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的賠付范圍進(jìn)行賠付。

意外醫(yī)療保障通常設(shè)有免賠額和賠付比例，免賠額越低，賠付比例越高，員工能報(bào)銷回來的錢也就越多。

除以上三種基本意外保障，還有意外住院津貼，公共交通意外險(xiǎn)等。

意外住院津貼

對(duì)于被保險(xiǎn)人因意外受傷而住院治療，根據(jù)住院天數(shù)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的津貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。

意外住院津貼，屬于一種收入損失補(bǔ)貼，彌補(bǔ)誤工損失。

公共交通意外險(xiǎn)

如飛機(jī)、軌道、輪船、營運(yùn)汽車、自駕（乘）車，等多種交通工具意外導(dǎo)致的身故或殘疾，可以獲得賠付。

為何把交通意外單獨(dú)拿出來做一個(gè)險(xiǎn)種，這與其風(fēng)險(xiǎn)程度高、死亡率高有關(guān)。

接下來，我們從多維度數(shù)據(jù)解析員工所面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)。

三、員工意外風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)解析

1、年齡性別意外風(fēng)險(xiǎn)差異

男性意外身故風(fēng)險(xiǎn)比女性大，女性意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)比男性大。

104歲以下，男性意外身故風(fēng)險(xiǎn)比女性大

從數(shù)據(jù)來看，104歲以下，各個(gè)年齡男性的意外身故發(fā)生率，均高于女性。

以30歲年齡為例，每10,000名男性，因?yàn)橐馔馍砉蕦?dǎo)致死亡1.9209人；每10,000名女性，因?yàn)橐馔馍砉蕦?dǎo)致死亡0.4597人。

根據(jù)此數(shù)據(jù)來看，30歲男性發(fā)生意外身故風(fēng)險(xiǎn)概率，是同齡女性的4.2倍。

30歲以上，女性意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)比男性大

以30-39歲年齡段個(gè)人普通意外傷殘為例，男性傷殘系數(shù)為38%，女性傷殘系數(shù)為46%。

2、20-39歲意外事故原因前3位

無生命機(jī)械力量、機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故和跌倒墜落

無生命機(jī)械力量是指，排除他人加害及自殺自殘，被無生命物體機(jī)械損傷，如砸傷、割傷、刺傷。比如說，走在路上，被花盆砸傷這種。

機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故和跌倒墜落，很容易理解，不做過多解釋。

3、各主要風(fēng)險(xiǎn)死殘比重金字塔

因跌倒墜落導(dǎo)致意外傷害的事故中，死亡占比達(dá)半數(shù)以上，因無生命機(jī)械力量導(dǎo)致的意外傷害的事故中，更常見的結(jié)果是輕度傷殘。

機(jī)動(dòng)車、非機(jī)動(dòng)車和行人交通事故中，死亡比重均在60%以上。

4、交通意外風(fēng)險(xiǎn)

從大類看，交通類事故占比近33%，排名第一。

從大類看，交通類意外事故導(dǎo)致死亡占比40%，排名第一。

5、意外傷害導(dǎo)致傷殘等級(jí)分析

因意外傷害導(dǎo)致的傷殘中，8-10級(jí)傷殘占比近80%。

6、職業(yè)等級(jí)越高，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)越高

1、就員工面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)而言，具有“年齡、性別和職業(yè)類別”這3個(gè)維度的差異；

2、就員工面臨的意外身故風(fēng)險(xiǎn)而言，男性高于女性；跌倒墜落和交通意外事故，死亡比傷殘風(fēng)險(xiǎn)更高；

3、就員工面臨的意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)而言，80%是8-10級(jí)傷殘，無生命機(jī)械力量造成的傷殘概率比死亡概率大。

四、團(tuán)體意外險(xiǎn)投保建議

1、險(xiǎn)種責(zé)任選擇

必須配置：意外身故、傷殘，意外醫(yī)療保障

這3種保障責(zé)任，能覆蓋員工發(fā)生意外事故之后的所有情況（身故、傷殘和就醫(yī)），對(duì)于預(yù)算有限的企業(yè)來說，這三種保障責(zé)任性價(jià)比最高。

建議配置：交通意外身故、殘疾保障

20-39歲意外事故原因中，機(jī)動(dòng)車駕乘人員交通事故排名第2；從整體年齡段來看，交通意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率和死亡率都最高。

如果企業(yè)預(yù)算充足，建議額外配置交通意外身故、傷殘保障，保險(xiǎn)費(fèi)率也不高。

可以配置：意外住院津貼保障

發(fā)生意外事故導(dǎo)致傷殘，經(jīng)常出現(xiàn)需要住院的情況，這時(shí)意外住院津貼就能發(fā)揮作用，在一定程度上彌補(bǔ)因?yàn)檎`工導(dǎo)致的收入損失，對(duì)于員工來說是非常實(shí)用的福利。

2、猝死保障責(zé)任

猝死并不屬于意外，正常來說，意外險(xiǎn)是不會(huì)涵蓋猝死責(zé)任的，但是現(xiàn)在市場上也有少數(shù)團(tuán)體意外險(xiǎn)產(chǎn)品將猝死責(zé)任包含在內(nèi)，或者可以在方案中單獨(dú)配置猝死保障。

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