京東開通白條支付有風(fēng)險嗎，京東開通白條支付有風(fēng)險嗎安全嗎？

記者李娜在北京報道，豐鳳鳴相關(guān)消息。

近期，多名消費(fèi)者反映，他們的征信報告上出現(xiàn)了一筆數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，發(fā)放機(jī)構(gòu)是京東旗下的重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司（簡稱“盛際小貸”）。消費(fèi)者表示，他們在京東白條上購買商品的金額僅為幾千元，遠(yuǎn)低于貸款的額度。這使得消費(fèi)者懷疑京東白條存在以他們的名義人為增加貸款額度的情況，且在未實(shí)際存在貸款的情況下，擅自上報征信。此外，由于這筆大額消費(fèi)貸的記錄，部分消費(fèi)者在向銀行申請房貸等其他貸款時，遭到迅速拒絕。

京東金融向《新華融媒看財經(jīng)》的記者透露，已開始分階段上報征信信息。其中，盛際小貸作為京東白條的征信上報主體，其上報內(nèi)容包括用戶自2019年1月1日至今所獲得的最大授信額度，包括固定額度、臨時額度和專享額度。對于可能帶來的不便，京東金融表示“非常抱歉”，但強(qiáng)調(diào)其上報內(nèi)容均根據(jù)客戶的白條使用情況進(jìn)行真實(shí)反映。用戶在償還白條后，可以申請開具結(jié)清證明。

一位行業(yè)律師在接受媒體采訪時指出，實(shí)際的貸款金額才是債權(quán)的依據(jù)。如果在征信報告中反映的僅僅是總授信額度而不是實(shí)際貸款金額，這種做法可能觸及法律灰色地帶。律師還建議，若消費(fèi)者的信用記錄因此受損，可以依據(jù)征信管理規(guī)定，向當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行征信中心提出異議。

多出來的大額消費(fèi)貸款

最近，許多京東用戶注意到他們的白條服務(wù)“上征信”了，但在征信報告中顯示的并不是他們實(shí)際使用的信用貸款金額，而是幾萬元的大額消費(fèi)貸款。

最近有報道指出，一位消費(fèi)者在個人征信報告中意外發(fā)現(xiàn)了一筆由盛際小貸公司發(fā)放的消費(fèi)貸款，金額為16010元。根據(jù)天眼查的信息，這家小貸公司的主要股東是京東數(shù)科旗下的全資子公司北京正東金控信息有限公司。然而，這位消費(fèi)者表示，他在京東白條上的授信額度僅有一萬元，而他過去僅獲得的兩筆消費(fèi)額度也總共只有1515.98元，因此無法理解為何會出現(xiàn)16010元的貸款記錄。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，類似的情況并不罕見。在黑貓投訴平臺上，一位名叫沈先生的消費(fèi)者透露，近期在辦理貸款時查詢征信報告時，發(fā)現(xiàn)2019年5月14日盛際小貸公司竟向他發(fā)放了一筆41000元的貸款，且該業(yè)務(wù)被標(biāo)記為其他個人消費(fèi)貸款，預(yù)定于2021年1月到期。沈先生對此表示不解：“我記得自己在京東沒有這筆貸款，咨詢客服時他們提到是白條額度，但我的白條額度才一萬多，根本不足以覆蓋這筆金額。”

另一位名為王女士的消費(fèi)者也表達(dá)了自己的顧慮。她提到，自己在2019年開通了京東白條，但只在購物時使用過一兩次，且從未進(jìn)行過大額消費(fèi)。然而，最近在查詢個人征信時，她發(fā)現(xiàn)京東金融未提前通知的情況下，將她的白條額度作為消費(fèi)貸款上報至央行，金額高達(dá)18349元，業(yè)務(wù)類型被標(biāo)記為其他個人消費(fèi)貸款，還款期數(shù)為48期。王女士表示，京東方面稱這是實(shí)事求是的報告，但她實(shí)際使用的額度不足3000元，購買商品的實(shí)際分期更只有6期。她質(zhì)疑，按照京東金融目前的做法，只要開通了白條，就會被毫無例外地上報至央行，直接將客戶界定為借貸狀態(tài)，無論客戶是否真正使用過這項服務(wù)。王女士指出，京東金融的客戶服務(wù)條款中，僅提到逾期行為會被納入征信，卻沒有說明會將白條額度分期上報，"這樣的做法顯然是欺詐行為。"

關(guān)于這個問題，記者聯(lián)系了京東金融的客服?？头藛T透露，京東白條是京東商城提供的一項個人消費(fèi)貸款服務(wù)，目前已開始分階段上報客戶的征信信息，采用每月賬單的形式進(jìn)行上報，負(fù)責(zé)上報的機(jī)構(gòu)是位于重慶兩江新區(qū)的盛際小額貸款有限公司。在客戶開通白條時，系統(tǒng)會獲得用戶的征信授權(quán)，并且客戶使用白條的情況將會真實(shí)地上報到征信系統(tǒng)，具體信息可以通過征信報告查看。

關(guān)于白條征信報告與實(shí)際消費(fèi)金額不符的原因，客服解釋道，所上報的額度是用戶自2019年1月1日起上報征信的最高授信額度。這些額度包括了固定額度、臨時額度和專項額度，因此具體金額以征信報告中顯示的為依據(jù)。

應(yīng)該以哪個金額作為上報的標(biāo)準(zhǔn)呢？一位上海九澤律師事務(wù)所的合伙人對記者表示，從法律理論來看，貸方應(yīng)該基于實(shí)際消費(fèi)金額和真實(shí)的借款金額作為其債權(quán)的依據(jù)，因此也只能用實(shí)際金額來上報征信。這樣的做法有可能會涉及到法律的邊界問題。這位律師指出，目前關(guān)于征信的相關(guān)規(guī)章和制度比較模糊，而監(jiān)管手段不夠完善，這正是各種問題頻發(fā)的根本原因。

消費(fèi)者的信用記錄一旦受到影響，進(jìn)行撤銷往往變得非常困難。

需要指出的是，由于這筆額外的大額消費(fèi)貸款，許多白條用戶在申請銀行貸款時遇到了障礙，甚至有些申請被直接拒絕。

沈先生表示，他的征信報告中顯示，曾有一筆金額為41000元的消費(fèi)貸款逾期了一個月，這也使得他在銀行申請貸款時遭遇了困難。后來，沈先生向京東金融咨詢，了解到他在京東白條上購買的一件幾百元的商品因自動扣款失敗而逾期了一天。雖然京東及時提醒了他，他也迅速還款，但沒想到這筆小額訂單卻被上報為一個月的逾期記錄，且顯示為大額貸款的逾期，這讓他的信用記錄受到嚴(yán)重影響。沈先生認(rèn)為，自己已經(jīng)在第一時間還清欠款，類似信用卡的1-3天寬限期應(yīng)該適用，認(rèn)為京東白條的征信上報機(jī)制過于嚴(yán)格。

根據(jù)征信管理條例第十五條的要求，律師強(qiáng)調(diào)，信息提供者在向征信機(jī)構(gòu)上報個人的負(fù)面信息之前，必須"事先告知"相關(guān)信息主體。這項規(guī)定旨在確保信息提供者在不良信息產(chǎn)生后及時通知個人，并在報送信息前給予告知。通過此方式，可以及時發(fā)現(xiàn)并糾正問題，從而減輕不良信息對個人造成的負(fù)面影響，同時也督促信息主體及時進(jìn)行還款。

律師指出，這項規(guī)定旨在限制征信機(jī)構(gòu)、信息提供方和信息使用者將不公正條款強(qiáng)加于個人，強(qiáng)調(diào)這些機(jī)構(gòu)有責(zé)任對個人進(jìn)行信息主體的提示和說明，以確保個人能夠充分理解條款可能對自己產(chǎn)生的影響。若消費(fèi)者沒有被告知具體的規(guī)則，就可能在不知情的情況下，導(dǎo)致征信記錄出現(xiàn)不利影響。

在京東金融的信息中，對“白條上報征信是否有寬限期”這一問題的回應(yīng)指出，若白條逾期將會產(chǎn)生違約金，因此建議用戶按時還款。同時，他們會如實(shí)向征信機(jī)構(gòu)報送個人信息，具體情況應(yīng)以個人征信報告為準(zhǔn)。關(guān)于“白條上征信是否會影響房貸、車貸”的問題，京東金融表示，擁有良好的信用記錄能夠提升個人信用水平，從而在未來獲取更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。因此，建議用戶保持良好的白條消費(fèi)習(xí)慣和還款記錄，這將對將來的貸款申請產(chǎn)生積極影響。

然而，一位消費(fèi)者近日表示，原本打算購房并已簽署購房合同，甚至在銀行也完成了相關(guān)簽字，但在申請購房貸款時，卻被銀行告知其征信記錄中有一筆金額為32400元的小額貸款未償還，導(dǎo)致貸款申請被影響。“我查了一下，發(fā)現(xiàn)這筆貸款是由京東白條旗下的小貸公司發(fā)放的。征信記錄顯示最后一次還款是在2020年5月14日，但我查過我的銀行卡，并沒有相關(guān)借款的記錄，近來也沒有還款的痕跡?！边@位消費(fèi)者認(rèn)為，京東白條可能存在虛假放貸的行為。這筆虛假的貸款不僅對他的征信產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，還給他帶來了實(shí)際的經(jīng)濟(jì)損失。

記者了解到，銀行工作人員透露，像“白條”等相關(guān)產(chǎn)品在個人征信報告中會被標(biāo)記為消費(fèi)貸款。某北京銀行的職員表示，信用貸款大致有兩類：分期貸款和消費(fèi)貸款。分期貸款在征信報告中通常會以“信用卡”顯示。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，信用卡的每月最低還款額一般是每月應(yīng)還款金額的10%，這對房貸審核幾乎沒有影響。而消費(fèi)貸款則被標(biāo)定為正式的貸款，其每月應(yīng)還款金額直接計入負(fù)債，這對貸款審批的影響較為顯著。此外，近期監(jiān)管政策趨緊，針對消費(fèi)貸款流入房地產(chǎn)、股市等風(fēng)險領(lǐng)域進(jìn)行了嚴(yán)格限制，因此銀行在審核客戶的征信報告時，特別關(guān)注近半年的大額消費(fèi)貸款項目，并要求申請貸款的人在申請時需將這類貸款全部清償。

針對這一問題，京東金融的客服團(tuán)隊向記者透露，客戶如果需要申請貸款等服務(wù)，可以在還清白條后申請結(jié)清證明。用戶只需在京東金融APP中完成操作，通常在還款后約3分鐘內(nèi)，就會收到發(fā)送到郵箱的結(jié)清證明。

記者注意到，一名消費(fèi)者所收到的結(jié)清證明上顯示，其大額消費(fèi)貸款的余額為零，已經(jīng)沒有未償還的欠款。

盡管如此，并非所有的消費(fèi)者都對此處理結(jié)果感到滿意。一位消費(fèi)者對“京東金融無法撤回征信，且結(jié)清證明無法詳細(xì)列出白條的實(shí)際使用和償還金額，同時仍然保持著較大的授信額度”表示失望。另外，還有消費(fèi)者提到，他們已向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行中心支行提交了個人征信異議申請。

業(yè)內(nèi)專家向記者透露，最近某房產(chǎn)銷售中心發(fā)布了一些貸款注意事項，其中一條明確指出必須結(jié)清當(dāng)前的消費(fèi)貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款，且禁止新開消費(fèi)貸款和網(wǎng)絡(luò)貸款（包括京東白條、螞蟻借唄等）。由于這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺已與人民銀行系統(tǒng)對接，因此相關(guān)信息會在個人征信報告中體現(xiàn)。該專家建議，用戶在使用京東白條等產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)保持規(guī)范，特別要注意還款時間，確保按時還款，以免因一時的疏忽而導(dǎo)致逾期，從而影響個人信用。