靠著帶血籌碼搭建起的帝國，全新的面貌并不意味著一切都可以一筆勾銷。

作者｜一行

編輯｜本元

首發(fā)丨猿人財(cái)經(jīng)

1513年，巴爾沃亞帶著他的船隊(duì)，穿過飄搖的海浪和鯨魚海蟒，締造了一個(gè)地理發(fā)現(xiàn)史上的偉大奇跡——發(fā)現(xiàn)太平洋。

這是屬于巴爾沃亞的閃耀時(shí)刻，走上新大陸的他特意盛裝“巡視”海灘，并脫掉靴子走入海水，在海里沾濕手腳，快意豪情難以言表。

作為第一個(gè)看見“南?！钡臍W洲人，巴爾沃亞打開了通往南美洲的大門，一連串改變世界的重大事情，就從這里開始。

但對(duì)于彼時(shí)的巴爾沃亞而言，發(fā)現(xiàn)未知大陸的意義在于找尋傳說中的黃金國。

當(dāng)年當(dāng)哥倫布從新印度帶回黃金時(shí)，他相信自己開辟了通往印度的航道，而被他帶回來的金子不過是些微不足道的樣品。在新島上，黃金遍布、隨手可得。

就像海賊王中羅杰口中的ONE PIECE，哥倫布的話徹底打開了大航海時(shí)代。巴爾沃亞便是當(dāng)時(shí)的追隨者，抵達(dá)新大陸后他開始瘋狂地掠奪黃金，大肆屠殺。

從上帝視角來看，巴爾沃亞既不是傳統(tǒng)意義上的孤勇者，也不是那個(gè)時(shí)代當(dāng)中的探險(xiǎn)家。他的出海帶有很強(qiáng)的非主動(dòng)性，因?yàn)樗允贾两K都是一個(gè)逃亡者。

當(dāng)時(shí)巴爾沃亞就收到了宣判的消息——他要么被就地正法，要么被綁回西班牙。巴爾沃亞清楚他輸了，但他卻沒有放棄，他不再對(duì)西班牙抱有任何希望。

而他心里也明白想要救贖自己，就必須在戴上鐐銬前發(fā)現(xiàn)那一片海和黃金國。

因?yàn)樗宄?，在這個(gè)時(shí)代，成功可以洗刷一切罪行，他要向王室繳納大量黃金，讓所有的控訴都不了了之或緩期執(zhí)行。

就像茨威格在書中寫的那樣。

“在這有人居住的世界盡頭，只有一種可能的逃亡方式，那就是以一種輝煌的方式逃亡，遁入不朽。”

吸血的拍拍貸

五百年后，世界風(fēng)浪依舊，依然有很多后繼者繼續(xù)朝著“黃金國”的方向急速前行。而這次故事的主角，換成了P2P公司。

據(jù)公開資料顯示，我國第一家p2p公司于2007年在上海成立，也就是拍拍貸。

當(dāng)時(shí)的國人對(duì)這塊還不是很熟悉，要說快速發(fā)展期，還得是從2011/2012年才開始，幾乎后來所有比較有名的公司都在那段時(shí)間成立，例如團(tuán)貸網(wǎng)、陸金所。

僅僅兩年內(nèi)，國內(nèi)數(shù)量就從10來家增長到300余家。

截止2018年底，國內(nèi)累計(jì)p2p平臺(tái)數(shù)目達(dá)到了6000余家！雖然期間會(huì)因?yàn)楦鞣N問題導(dǎo)致不少平臺(tái)暴雷、跑路，但面對(duì)巨大的利潤，期間仍然以每年千家的速度增長著。

作為P2P引入者，拍拍貸于2017年在美國紐交所上市，截止2019年6月30日，拍拍貸累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)到9902萬人，累計(jì)借款用戶數(shù)為1340萬人，高峰時(shí)期成交規(guī)模達(dá)到幾百億。

伴隨著網(wǎng)貸監(jiān)管大幅度收緊，p2p平臺(tái)遭到管制關(guān)停、集體爆雷，拍拍貸成為少有存活下來的平臺(tái)之一。

就如同當(dāng)年巴爾沃亞想要，以一種輝煌的方式逃亡一樣，如今的拍拍貸也想要通過合規(guī)化的手段繼續(xù)謀生。

翻看近期拍拍貸的宣傳話術(shù)，不難發(fā)現(xiàn)拍拍貸一直想要掩蓋曾經(jīng)的罪惡。

在其通稿中寫道，作為一家擁有正規(guī)營業(yè)資質(zhì)、且處處合法合規(guī)的金融科技公司，拍拍貸自然是正規(guī)合法的。真金不怕火煉，相信拍拍貸這樣的正規(guī)公司一定會(huì)在金融行業(yè)越走越遠(yuǎn)。

據(jù)悉，拍拍貸在2019年完成轉(zhuǎn)型，升級(jí)為“信也科技”，轉(zhuǎn)型為純助貸機(jī)構(gòu)，資金來源為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)及銀行，力求為客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)。

并且，揚(yáng)言要在2020年9月，完成存量網(wǎng)貸的清零和退出，徹底告別網(wǎng)貸。但是據(jù)媒體報(bào)道，拍拍貸在2020年末的應(yīng)付p2p投資人的款項(xiàng)中顯示有1.03億元余額；在2021年末的應(yīng)付P2P投資人的款項(xiàng)中顯示有近0.81億元的余額。

這就意味著，拍拍貸的承諾并沒有做到。但是在宣傳話術(shù)中卻寫道：拍拍貸借款一直注意合法合規(guī)運(yùn)行，并且已經(jīng)已成功轉(zhuǎn)型為現(xiàn)在的助貸形象，且堅(jiān)決不對(duì)學(xué)生進(jìn)行放款。

這種思維方式，很像巴爾沃亞認(rèn)為成功便可以抵消一些罪惡一樣。但對(duì)于那些受害者而言，即便如何轉(zhuǎn)型、如何包裝，都不能掩蓋曾經(jīng)的罪行。

打開互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)“黑貓投訴”，便能看到被拍拍貸迫害的人們，累計(jì)24669的海量投訴或許也只是拍拍貸罪惡的冰山一角。

在投訴中，惡意催收、泄露信息、高額利息等內(nèi)容成為投訴重點(diǎn)，而這些用戶投訴也逐漸撕開拍拍貸的謊言。

如在如今的宣傳中，拍拍貸稱綜合年化率為9%-15.4%（實(shí)際利率以審批結(jié)果為準(zhǔn)），但有用戶投訴稱：

拍拍貸綜合息費(fèi)高達(dá)23.9%，在APP首頁宣傳綜合息費(fèi)7%起，誘導(dǎo)消費(fèi)者借款，同時(shí)在借款合同里面不明確借款息費(fèi)，欺騙消費(fèi)者知情權(quán)，消費(fèi)者只有感覺到還款不對(duì)勁的時(shí)候才意識(shí)到綜合息費(fèi)是超高的，建議國家好好管管拍拍貸，打國家借貸利息擦邊球的行為。

也有用戶表示，近五年在拍拍貸借款累計(jì)借款10萬元左右，后來知道利息收取不合法，要求退還多余利息。這些案例都具有很強(qiáng)的普遍性，這也意味著拍拍貸的利率并非其宣傳的綜合息費(fèi)7%起。

在另外另外一則投訴中，能夠發(fā)現(xiàn)拍拍貸在最初的放貸過程中，其貸款真實(shí)年利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于36%，在之后逐步調(diào)整，把真實(shí)年利率控制在36%這條紅線之下，對(duì)金額消費(fèi)者存在嚴(yán)重的誘導(dǎo)性行為，以及嚴(yán)重挑戰(zhàn)了金融消費(fèi)者的知情權(quán)，對(duì)其中存在的問題無法給出合理合法的解釋。

除了高額利息外，拍拍貸甚至在對(duì)外宣稱已經(jīng)完成轉(zhuǎn)型的2019-2021年，依然在向大學(xué)生發(fā)貸款。

一位用戶表示，本人于2019年至2021年在校就讀使用了拍拍貸借款，均已結(jié)清且繳納了高額利息?，F(xiàn)經(jīng)相關(guān)部門下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》了解到，拍拍貸放貸行為涉嫌校園貸，故在此維護(hù)自己的權(quán)益，要求上海拍拍貸退還違規(guī)放貸所得利息。

首先，現(xiàn)在說的是拍拍貸的違規(guī)問題，而且拍拍貸沒盡到審核義務(wù)，連個(gè)電話都沒有。其次，在合同違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，是不具備法律效力的。

更惡心的是，除了收取高額的利息外。拍拍貸為了多壓榨別人的血汗，還設(shè)立各種提現(xiàn)門檻，如有的貸款人員需要辦理幾千的會(huì)員，或者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之后才能夠?qū)①J款提現(xiàn)到賬戶。用戶如果不辦理會(huì)員，即便在貸款并未提現(xiàn)的前提下，那么依然需要按期還款及利息。

這些案例真的只是冰山一角，如果翻看黑貓投訴，就能看到更多的拍拍貸更多受害者。這其中有些或許是為了不還錢故意投訴，但也有真的受到拍拍貸禍害的各類群體。

所以文章開頭為什么會(huì)講巴爾沃亞的故事，因?yàn)榭傆腥擞X得過往的歷史并不重要，如今的成就能夠洗刷掉所有罪行，這是價(jià)值觀的扭曲。

試問一家靠吸百姓血成長起來的公司，即便已經(jīng)上市，即便已經(jīng)走向合規(guī)化，那他存在的社會(huì)價(jià)值到底在哪里？

空轉(zhuǎn)的拍拍貸

拍拍貸的強(qiáng)大，主要是還是國內(nèi)很多投資機(jī)構(gòu)和銀行與其相勾結(jié)。據(jù)拍拍貸自己講述，平臺(tái)的資金來源主要為機(jī)構(gòu)資金和銀行資金，資金透明，安全有保障。

那么，有哪些銀行和機(jī)構(gòu)曾與拍拍貸攜手前行。去年6月8日，工信部發(fā)布《關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為的APP通報(bào)（2021年第5批，總第14批）》。通報(bào)下架291款侵害用戶權(quán)益APP。

其中，涉及到紅杉資本、君聯(lián)資本及諾亞財(cái)富投資的上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司（下稱“拍拍貸金服”）旗下產(chǎn)品“拍拍貸借款”。

除了投資機(jī)構(gòu)外，合作的銀行機(jī)構(gòu)有百信銀行、盛京銀行、海峽銀行、中原消金、光大信托等等。

拍拍貸扮演的是中間商，本身不負(fù)責(zé)提供資金。拍拍貸資金由資金方提供資金，借款人通過平臺(tái)向資金方借款，拍拍貸在資金方借款的利息和申請(qǐng)人借款的利息不一樣，拍拍貸就是賺的這兩個(gè)利息差。

這也就意味著，拍拍貸搞的是典型的金融空轉(zhuǎn)?！敖鹑诳辙D(zhuǎn)”在表象上指的是資金只是在金融體系內(nèi)自我循環(huán)，沒有真正流入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

目前有關(guān)“金融空轉(zhuǎn)”的主要批評(píng)在于：很多金融交易或者金融創(chuàng)新只是資金在金融體系內(nèi)的“內(nèi)卷”，天文數(shù)字般的資金只是在金融市場內(nèi)部體系謀求高收益的機(jī)會(huì)，并沒有外溢到實(shí)體經(jīng)濟(jì)體系，反而因?yàn)檫@些空轉(zhuǎn)行為加劇了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金使用成本，使其更難獲得低成本、寬容忍的金融市場資金。

為了應(yīng)對(duì)“金融空轉(zhuǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)，我們可以看到在政策層面出現(xiàn)了諸如“穿透式監(jiān)管”“定向貨幣政策工具”等一系列旨在減少“金融空轉(zhuǎn)”的金融監(jiān)管措施。

此外，從另一個(gè)層面來看，中國的銀行也好，投資機(jī)構(gòu)也好，并沒有真正的社會(huì)型企業(yè)，大多都是以賺錢謀取利益為本的資本家。

例如，拍拍貸的投資機(jī)構(gòu)紅杉中國投資。就P2P來說，拍拍貸是紅杉中國投資的第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，而拍拍貸在2017年11月成功登陸紐交所，讓紅杉中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里首戰(zhàn)告捷。

公開信息顯示，2012年10月，拍拍貸獲得紅杉中國千萬美元級(jí)投資，成為中國首家完成A輪融資的網(wǎng)貸平臺(tái)。在隨后的2014年和2015年里，紅杉中國都對(duì)拍拍貸追加投資，連續(xù)三輪投資后，紅杉中國成了拍拍貸最大的機(jī)構(gòu)股東。

紅杉中國董事總經(jīng)理王愷接受媒體采訪時(shí)曾表示，互金這種組織方式代表的方向，即解決了中國金融在結(jié)構(gòu)性上供給不足的問題，服務(wù)的用戶是無法通過主流銀行借到錢的個(gè)人。另一方面，拍拍貸是純線上平臺(tái)，在客戶獲取和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上體現(xiàn)了技術(shù)發(fā)展和效率提升的方向。

但是，紅杉中國投資的其他網(wǎng)貸平臺(tái)卻多少有些被詬病的現(xiàn)象。如曾獲得紅杉中國B輪、C輪、D輪融資的融360就曾被315晚會(huì)點(diǎn)名為714高炮導(dǎo)流，而導(dǎo)致被App Store火速下架；其投資的隨手記旗下卡牛、厚本金融等也曾被投訴存在高利貸等現(xiàn)象。

在利益的引誘下，一些銀行也是縱火犯。例如在一則投訴中用戶痛斥盛京銀行：拍拍貸平臺(tái)違規(guī)催收，嚴(yán)重違法，泄露借款人個(gè)人借款信息，拍拍貸平臺(tái)貸款方盛京銀行股份有限公司嚴(yán)重違規(guī)催收。

在借款人致電盛京銀行客服時(shí)，客服給出的答案是：“該資金是由銀行提供給拍拍貸公司，至于拍拍貸公司是如何使用這筆資金，銀行無權(quán)過問?！?/span>

在致電拍拍貸客服時(shí)，客服對(duì)該問題避而不答。在和拍拍貸催收進(jìn)行溝通時(shí)，催收人員對(duì)該問題回避，并且多次強(qiáng)調(diào)，他們的借款操作均是合法合規(guī)的。

如果是拍拍貸從盛京銀行借錢，然后收債也由盛京銀行來，那么事情就比想象得要復(fù)雜了，這不就相當(dāng)于盛京銀行變相發(fā)放高息貸款。

另據(jù)一位用戶表示，其在拍拍貸兩筆近20000元貸款，放款方與合同盛京銀行，合同利率7%但是實(shí)際利率高達(dá)39%不止，虛假宣傳陰陽合同，希望合法利率本金結(jié)清。

不管是拍拍貸，還是幫兇投資機(jī)構(gòu)、銀行，其實(shí)恰恰印證了中國真的很少有社會(huì)型企業(yè)，都是趨利避害的食肉性野獸。

而從暗處都想明處，合規(guī)化并不意味著罪孽可以被原諒與救贖。