半島全媒體記者 文鴻飛

“中國銀行個人消費貸款夏日禮遇,利率最低3.9%,參與抽獎最高得500元微信立減金”“閃電貸達(dá)標(biāo)享7.8折優(yōu)惠,折后年利率3.95%起”……近來,有銀行推出消費貸促銷活動,不僅最低利率跌破4%,還推出微信立減金和提款抽獎等活動。具體來看,哪些銀行推出了消費貸促銷活動?促銷后的最低利率人人可得嗎?銀行下調(diào)消費貸的原因是什么?近日,記者進(jìn)行了相關(guān)調(diào)查采訪。

現(xiàn)象調(diào)查：

多家銀行推出消費貸促銷活動

去年年利率一直維持在4%至5%的消費貸,近日被發(fā)現(xiàn)已經(jīng)跌破4%。記者采訪發(fā)現(xiàn),不少銀行為了力推消費貸,推出相關(guān)促銷活動,有的利率打折,有的抽獎得微信立減金……

民生銀行青島分行財富管理部/私人銀行部產(chǎn)品經(jīng)理王璐告訴記者,目前該行的線上消費貸款品牌——“民易貸”的利率區(qū)間在年化利率3.9%至4.75%。據(jù)王璐介紹,“民易貸”解決了不同客戶群體的資金安排需求,只要客戶近6個月公積金或社保繳存正常、年齡在25歲至57歲、名下無工商執(zhí)照或企業(yè)持股即可申請?！懊褚踪J”線上申請最高額度20萬元,近來,民生銀行開展了“助夢生花,美好易達(dá)”6·18專場活動,在2022年年底前新申請“民易貸”并提款的客戶,可參與9折利率優(yōu)惠券、120元消費貸紅包等優(yōu)惠活動；對于民生銀行存量優(yōu)質(zhì)客戶,還有機會獲贈“V+會員”“民易貸”專享權(quán)益。

6月27日,記者登錄招商銀行手機APP發(fā)現(xiàn),在其首頁顯著位置有“閃電貸達(dá)標(biāo)享7.8折優(yōu)惠,折后年利率3.95%起”的菜單欄,點擊進(jìn)去則顯示是“閃電貸粉絲節(jié)”的頁面,具體內(nèi)容為6月1日至8月31日,該行消費貸達(dá)標(biāo)后可享7.8折優(yōu)惠,“閃電貸”折后年利率3.95%起。利率折扣優(yōu)惠的同時,還附帶推出了“閃電貸”提款達(dá)標(biāo)抽豪禮的活動。而獎品總額價值百萬元,含100臺iphone13。公開資料顯示,“閃電貸”是招商銀行推出的一款信用類貸款產(chǎn)品,期限可以選擇12個月、24個月和36個月不等,之前的年利率(單利)一直在5%以上。

無獨有偶,記者在“中國銀行山東分行”公眾號發(fā)現(xiàn),該行也推出了消費貸的優(yōu)惠活動。中國銀行推出的活動分為兩重內(nèi)容,一是6月30日前,申請“中銀E貸”或“隨心智貸”可享貸款年利率最低3.9%,其中前者最高額度為20萬元、后者最高額度為30萬元；二是6月30日前,“中銀E貸”客戶每次提款可獲得一次抽獎機會,其中一等獎是500元微信立減金,二等獎是100元微信立減金,三等獎則是10元話費優(yōu)惠券；6月30日前,成功獲取“隨心智貸”并用款1000元以及以上的客戶,即可獲得50元微信立減金。

事實上,早在一季度,消費貸的利率就已經(jīng)有所下行。5月6日,央行發(fā)布的《2022年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示,3月份,新發(fā)放住戶其他消費貸款利率為7.68%,比年初和上年同期分別低67和41個基點。據(jù)融360數(shù)字科技研究院的監(jiān)測數(shù)據(jù),2022年第一季度,國有行個人消費貸產(chǎn)品利率逐漸下降,2022年3月平均水平為4.20%,比去年12月底下降了17BP。股份行的個人消費貸產(chǎn)品利率則在一季度經(jīng)歷了先降后升,3月平均水平為4.92%,比去年年底下降3BP。

在利率走勢方面,王璐表示,隨著消費市場逐步回暖以及各類促消費政策落地實施,后續(xù)消費貸款需求有望繼續(xù)反彈。若后續(xù)1年期LPR繼續(xù)下調(diào),不排除消費貸款定價存在進(jìn)一步下調(diào)的可能。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受媒體采訪時曾表示,目前國內(nèi)消費需求仍處于恢復(fù)階段,廠家、零售商、金融機構(gòu)等部門對國內(nèi)消費需求回暖都有不少期待,不排除后續(xù)有部分金融機構(gòu)繼續(xù)調(diào)降消費貸利率的可能。多位業(yè)內(nèi)專家表示,隨著國內(nèi)消費動能逐步增強,6月消費貸新增規(guī)?？赡軙M(jìn)一步反彈。

實際操作：

想享受最低利率不是那么容易

最低利率跌破4%的消費貸確實很有吸引力,但記者采訪時得知,大部分人可能都享受不到最低利率的消費貸。其中原因在于,銀行這波低利率消費貸對客戶的資質(zhì)要求比較高。

以招商銀行為例,其活動對象為,活動期間成功獲得閃電貸額度的新客戶(質(zhì)押閃、場景閃以及尊享版小微閃除外)；截至2022年4月30日,閃電貸余額為0且額度有效的老客戶(尊享版小微閃除外)。6月27日,記者進(jìn)入上述活動頁面后,點擊“立即提款”后顯示,記者可借額度為12萬元,但年利率(單利)為5.76%；記者的同事進(jìn)入相關(guān)頁面后,顯示其可借額度為16萬元,年利率(單利)同樣為5.76%。此外,記者注意到中國銀行推出的個人消費貸可享最低年利率3.9%的活動中也對受邀對象做了限制。其受邀客群為該行優(yōu)質(zhì)代發(fā)薪客戶、房貸客戶、理財客戶、山東省內(nèi)公積金繳存客戶和部分地區(qū)社保繳存客戶。

另外,記者從工商銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、青島銀行的營業(yè)網(wǎng)點或者個貸經(jīng)理處得知,目前工商銀行的消費貸利率是3.99%,建行快貸的最低利率是4.05%,平安銀行“白領(lǐng)貸”依據(jù)個人收入、工作性質(zhì)等不同,無抵押用款不急的情況下,最低為5%；青島銀行消費貸的最低利率為5.4%,最高為12%。該行一工作人員表示,其經(jīng)營貸利率有所下降,但消費貸一直沒有下降。

對此,融360大數(shù)據(jù)研究院分析師李萬賦在接受媒體采訪時曾表示,與互聯(lián)網(wǎng)消費信貸比,銀行個人信貸額度高利率低,且便利性上相差不大,如果能申請下來確實更有優(yōu)勢。但銀行個人信貸對客戶的資質(zhì)要求往往較高,并不是所有人都能申請下來。另有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,從營銷角度可以理解為這樣的低利率是“嘗鮮體驗價”,讓以前沒有辦理過貸款的客戶有更大的興趣和動力來體驗這個產(chǎn)品。

原因分析：

推動并刺激個人消費是主因

銀行為什么會降低消費貸利率呢?王璐表示,各地促消費政策頻頻出臺,鼓勵居民加大消費,各商業(yè)銀行在出臺助力支持實體經(jīng)濟復(fù)蘇政策的同時,均強調(diào)了加大消費信貸金融支持力度,并相繼下調(diào)消費貸款利率。而有著指導(dǎo)信貸市場定價作用的貸款市場報價利率(LPR),央行今年以來已接連下調(diào)了兩次。6月20日最新發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,1年期LPR報3.7%。分析人士表示,1年期LPR下降,主要影響以企業(yè)短期流動性貸款和個人短期消費貸款為主的流動性貸款,有利于降低企業(yè)短期流動性融資成本,激發(fā)居民消費需求。同時,多地監(jiān)管部門也在出臺助力實體經(jīng)濟復(fù)蘇相關(guān)文件時強調(diào)了加大消費金融支持力度。而據(jù)《新民晚報》報道,近期部分銀行收到監(jiān)管部門關(guān)于“加大信貸投放”的要求,“有些銀行為了完成監(jiān)管任務(wù),會不遺余力地沖刺貸款任務(wù)指標(biāo)。為擴大信貸投放,銀行一般都推出了降低利率、靈活還款等優(yōu)惠政策吸引客戶。”

談及消費貸利率走低的原因,業(yè)內(nèi)人士表示還有兩方面,一是積極貫徹國家號召支持實體經(jīng)濟及促進(jìn)消費升級；二是消費貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高,市場競爭激烈。另外,5月6日,央行發(fā)布的《2022年一季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》顯示,一季度住戶其他消費性貸款(不含個人住房貸款)余額16.42萬億元,同比增長7.1%,增速比上年末低2.4個百分點；一季度減少1502億元,同比少增3585億元。央行最新數(shù)據(jù)顯示,5月個人消費貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”實現(xiàn)反彈。伴隨一攬子穩(wěn)經(jīng)濟政策陸續(xù)落地,居民消費需求逐步釋放。央行表示,在消費領(lǐng)域,金融機構(gòu)也在通過降低貸款利率積極推動個人消費。

專家提醒:

不能將消費貸資金用于非消費領(lǐng)域

無需抵押、極速審批、隨時可借可還……銀行個人信用貸款無疑給客戶帶來了極大的消費便利,但是在使用的過程中也有要注意的事項,且要避免一些風(fēng)險隱患。

王璐提示消費者要合理使用信用卡、消費貸等金融服務(wù),從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)。同時,注重資金使用合規(guī)性,不能將消費貸資金用于股市、樓市以及其他非消費領(lǐng)域。銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局此前發(fā)布的風(fēng)險提示也提醒消費者要堅持量入為出的消費觀,合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)。

另外,要注意的是,與銀行消費貸相比,有些平臺的利率要高出很多,所以,在選擇消費貸之前,還是要好好算筆賬。如果消費者根據(jù)自身情況需要選擇網(wǎng)絡(luò)貸款,可以先在相關(guān)的網(wǎng)站上查詢貸款公司的基礎(chǔ)信息,比如,可在全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)上查詢貸款公司是否存在,是否有發(fā)放個人貸款的經(jīng)營范圍等。要注意的是,正規(guī)平臺放款前不會收取任何費用,如有收取“保證金”“手續(xù)費”“認(rèn)證金”等要求,就需要保持警惕。同時,在未核實平臺真假前,不輕易透露身份證號、銀行賬戶等個人信息,以防遭遇信息泄露。