銀行保險存款，其實就是銀行保險理財產(chǎn)品，不少人原本要去辦理銀行存款，在客戶經(jīng)理的建議下買了保險理財產(chǎn)品，那么這種銀行保險存款靠譜嗎？需要具體問題具體分析。
日常居民在銀行辦理保險理財時，主要買的保險理財有三種類型，逐一分析。
一、兩全保險分紅型
保障期限三年、五年和六年，繳費期限躉交、三年交和五年交。
最常見的是躉交保5年。
兩全保險分紅型：是指兩全保險每年有分紅；兩全保險，平平安安可以返還滿期生存金；發(fā)生身故可以賠約定保費，兩全保險一定是返還型產(chǎn)品；分紅每年金額是不確定，公司經(jīng)營得好，分紅金額高，也可能每年拿不到分紅。
以某產(chǎn)品為例：40歲一次性交10萬，基本保額112700元，五年分紅按照低檔、中檔和高檔累積分紅如圖：
兩全保險分紅型
低檔：5年到期拿到基本保額，無分紅，滿期拿到112700元，五年收益12700元，每年單利2.54%
中檔：五年累積分紅4168元+基本保額112700=116868元，五年收益累積16868元，每年單利3.37%
高檔：五年累積分紅9913元+基本保額112700=122603元，五年收益22603元，每年單利4.52%
二、增額終身壽險
這種一般是躉交、三年交、五年交，保障期限終身，屬于保險理財產(chǎn)品，每年保額和現(xiàn)金價值按照固定利率固定增長，銀保渠道銷售的增額終身壽險固定利率3.3%、3.5%或3.6%。
定價利率
以某產(chǎn)品為例，40歲，年交1000元，交5年，保終身
增額終身壽險
看到：
1、第五年回本
2、第24年左右翻一番，第24年現(xiàn)金價值達到10063.3元，折合成單利就是（10063.3-5000）÷24÷5000=4.21%
一般持有24年以上才會比較劃算，持有幾年或十幾年收益就不明顯。
三、分紅險
分紅險第五年返還生存金，每年有分紅，保終身，附加有萬能賬戶，每年分紅和生存金進入萬能賬戶復利計息。萬能賬戶有保底利率2.5%左右，分紅金額也是不確定的。
以某分紅險為例，看下不同分紅和萬能利率下的預期利益演示：
按照中檔分紅和中檔4.5%萬能利率預計：
分紅險
選擇10年繳費，第12年回本，第25年生存總利益翻一番。
總共交10萬，第25年退保拿到20萬，折合單利就是4%
寫在最后：
銀行保險存款靠譜嗎？如果是短期兩全保險分紅型，收益在2.5%-4.5%之間，增額壽險和長期繳費的分紅險，至少持有24年以上才會比較靠譜。
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