微信的金融服務(wù)是其衍生出的一項(xiàng)重要服務(wù)。根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)布的反壟斷指南，實(shí)名認(rèn)證階段要求用戶“綁定銀行卡”并自動(dòng)開(kāi)啟微信錢(qián)包服務(wù)，這一做法存在一定的問(wèn)題。這種要求可能違反了反壟斷指南中關(guān)于平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的規(guī)定。因此，需要對(duì)這一流程進(jìn)行調(diào)整，以符合相關(guān)法規(guī)和政策的要求。

《財(cái)經(jīng)》實(shí)習(xí)記者 張靜倫，是一位熱愛(ài)財(cái)經(jīng)新聞報(bào)道的年輕人。她對(duì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)變化充滿了好奇心，并且希望通過(guò)自己的報(bào)道能夠?yàn)樽x者提供有價(jià)值的信息。

張靜倫在大學(xué)期間就對(duì)財(cái)經(jīng)新聞產(chǎn)生了濃厚的興趣。她經(jīng)常關(guān)注國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，并且喜歡分析其中的原因和影響。她認(rèn)為，財(cái)經(jīng)新聞不僅僅是數(shù)字和數(shù)據(jù)的堆砌，更是關(guān)于人們生活的方方面面。

作為一名實(shí)習(xí)記者，張靜倫積極參與各類財(cái)經(jīng)新聞的采訪和報(bào)道。她善于與各行各業(yè)的人交流，通過(guò)他們的故事和經(jīng)驗(yàn)，將復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題變得更加易懂。她深知，財(cái)經(jīng)新聞的價(jià)值在于能夠幫助讀者理解經(jīng)濟(jì)背后的邏輯和規(guī)律。

張靜倫在實(shí)習(xí)期間，不僅僅局限于辦公室里的工作。她積極參與各類經(jīng)濟(jì)論壇和研討會(huì)，與業(yè)界專家和學(xué)者進(jìn)行深入交流，不斷提升自己的專業(yè)素養(yǎng)。她相信，只有不斷學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)，才能更好地為讀者提供有深度和價(jià)值的報(bào)道。

作為一名年輕的實(shí)習(xí)記者，張靜倫深知自己的責(zé)任重大。她希望通過(guò)自己的報(bào)道，能夠引起讀者對(duì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的關(guān)注和思考，促進(jìn)社會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理解和支持。她相信，財(cái)經(jīng)新聞的力量是巨大的，只要用心去報(bào)道，就能夠產(chǎn)生積極的影響。

張靜倫將繼續(xù)努力，不斷提升自己的專業(yè)能力和報(bào)道水平。她希望能夠成為一名優(yōu)秀的財(cái)經(jīng)記者，為讀者提供更多有價(jià)值的財(cái)經(jīng)信息，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

為了推動(dòng)支付市場(chǎng)的健康發(fā)展，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)在為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，必須進(jìn)行實(shí)名制管理，并登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶的身份基本信息。然而，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，微信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)名認(rèn)證與綁卡掛鉤，即用戶必須綁定銀行卡才能進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。

這種做法引發(fā)了一些爭(zhēng)議。一方面，這種綁卡實(shí)名認(rèn)證的方式可以確保用戶的身份真實(shí)性，提高支付安全性，防止虛假身份的存在。另一方面，一些用戶認(rèn)為這種強(qiáng)制綁卡的做法限制了用戶的自由選擇權(quán)，尤其是對(duì)于那些不想綁定銀行卡的用戶來(lái)說(shuō)。

針對(duì)這一問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，確保第三方支付機(jī)構(gòu)在實(shí)名認(rèn)證過(guò)程中不侵犯用戶的權(quán)益。同時(shí)，也應(yīng)該鼓勵(lì)支付平臺(tái)提供多樣化的實(shí)名認(rèn)證方式，以滿足不同用戶的需求。這樣既可以保障支付安全，又可以尊重用戶的選擇權(quán)。

根據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，微信目前是中國(guó)最大的社交平臺(tái)，擁有驚人的日活躍用戶數(shù)量，達(dá)到了10.9億。令人驚訝的是，有7.8億人每天都會(huì)瀏覽朋友圈，這顯示了人們對(duì)于分享和了解朋友動(dòng)態(tài)的熱情。此外，還有3.6億人每天都會(huì)瀏覽公眾號(hào)，通過(guò)這種方式獲取對(duì)外界的認(rèn)知。這些數(shù)據(jù)再次證明了微信在中國(guó)社交網(wǎng)絡(luò)中的巨大影響力。

老年群體消費(fèi)習(xí)慣與強(qiáng)制綁卡形成矛盾

“現(xiàn)在過(guò)節(jié)的時(shí)候，大家都喜歡通過(guò)微信紅包或者在微信群里搶紅包來(lái)慶祝，但是我發(fā)現(xiàn)這些活動(dòng)都需要進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，而我的實(shí)名認(rèn)證總是無(wú)法通過(guò)。為了完成認(rèn)證，我必須綁定銀行卡，但是我平時(shí)都是使用存折，對(duì)于移動(dòng)支付的安全性還不是很放心，所以我不太愿意綁卡。然而，如果不綁定銀行卡，使用微信又不是很方便?！标惸棠滔颉敦?cái)經(jīng)》記者抱怨道。

根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，微信的老年用戶數(shù)量已經(jīng)突破6000萬(wàn)人，并且這一數(shù)字還在不斷增長(zhǎng)。這也意味著微信已經(jīng)成為老年群體中使用最廣泛的應(yīng)用程序。根據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者的調(diào)查，老年人不愿意綁定銀行卡的原因主要有以下幾點(diǎn)：

首先，許多老年人仍然使用銀行存折進(jìn)行存款和取款。對(duì)于這些老年人來(lái)說(shuō)，接受微信、支付寶等新型社交類應(yīng)用已經(jīng)是一項(xiàng)挑戰(zhàn)，更不用說(shuō)需要綁定銀行卡進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證了，這對(duì)他們來(lái)說(shuō)可能有些困難。

其次，老年人擔(dān)心將領(lǐng)取退休費(fèi)和養(yǎng)老金的銀行卡與手機(jī)綁定會(huì)帶來(lái)安全隱患。他們認(rèn)為這樣做非常不安全。

因此，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，使用傳統(tǒng)的銀行存折和保持現(xiàn)金支付可能是更可靠和安全的選擇。他們更習(xí)慣于這種方式，并且認(rèn)為這樣可以避免潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

老年人普遍認(rèn)為，真正的錢(qián)應(yīng)該是實(shí)實(shí)在在的，可以看得見(jiàn)、摸得著的，而不是通過(guò)手機(jī)操作的虛擬卡片。

近年來(lái)，老年人頻繁成為騙子的目標(biāo)，他們很容易被騙入陷阱，而這些騙局幾乎都與手機(jī)支付有關(guān)。

需要注意的是，“微信親屬卡”作為一種關(guān)愛(ài)老人的方式，要求贈(zèng)卡方和收卡方進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。然而，這并沒(méi)有實(shí)質(zhì)性地解決老年人消費(fèi)習(xí)慣與強(qiáng)制綁卡之間的矛盾。

根據(jù)2021年3月發(fā)布的《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幫助老年人克服智能技術(shù)難題的通知》，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳要求商業(yè)銀行應(yīng)該保留老年人熟悉的服務(wù)方式，如紙質(zhì)存折、存單等，以便他們繼續(xù)使用。同時(shí)，商業(yè)銀行不得強(qiáng)迫老年人使用銀行卡。這一舉措旨在幫助老年人克服智能技術(shù)帶來(lái)的困難，確保他們能夠便捷地進(jìn)行金融交易。

郭武平局長(zhǎng)指出，中國(guó)金融消費(fèi)者群體龐大，因此金融服務(wù)應(yīng)該具備多元化特點(diǎn)，同時(shí)也需要尊重老年消費(fèi)者的使用習(xí)慣。

強(qiáng)制綁卡與實(shí)名認(rèn)證掛鉤的矛盾

根據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者的了解，微信要求用戶在實(shí)名認(rèn)證時(shí)綁定銀行卡，這是為了遵守中國(guó)人民銀行公告（2015）第43號(hào)文件的要求。該文件規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)在為客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)時(shí)，必須遵守銀行卡業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定和銀行卡行業(yè)規(guī)范，并在為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)實(shí)行“實(shí)名制管理”。因此，微信在用戶填寫(xiě)身份證信息后，要求用戶添加本人銀行卡以完成實(shí)名認(rèn)證。

多位銀行專家接受采訪時(shí)一致認(rèn)為，實(shí)名認(rèn)證是用于驗(yàn)證微信用戶身份的過(guò)程，并非申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的步驟。因此，人民銀行發(fā)布的公告不能作為微信實(shí)名認(rèn)證必須綁定銀行卡的政策依據(jù)。

一位不愿透露姓名的招商銀行大堂經(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》記者：“如果您想在我們銀行開(kāi)戶，只需親自前往柜臺(tái)，攜帶有效身份證，符合實(shí)名制要求，即可順利辦理?！?“此外，我們的網(wǎng)上銀行也提供了開(kāi)戶服務(wù)。您只需輸入姓名、手機(jī)號(hào)碼、驗(yàn)證碼等信息，點(diǎn)擊下一步，等待審核即可，無(wú)需親自前往柜臺(tái)辦理?！?/p>

因此，邢予青教授認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)可以通過(guò)信用卡、銀聯(lián)卡和支付寶等方式提供。然而，微信強(qiáng)迫用戶“綁定銀行卡”的做法不僅限制了用戶使用其他金融服務(wù)的自由，還濫用了自身的壟斷地位，與其他支付平臺(tái)進(jìn)行了不公平的競(jìng)爭(zhēng)。此外，微信還涉嫌強(qiáng)制收集用戶的金融信息，增加了用戶使用微信的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

邢予青指出，銀行卡作為金融服務(wù)的工具，并不是一個(gè)人合法身份的必要法律文件。然而，微信要求用戶“綁定銀行卡”的目的是為了強(qiáng)迫用戶使用其提供的金融服務(wù)，即“微信錢(qián)包”。這種強(qiáng)制用戶無(wú)法選擇的做法，可以被視為典型的壟斷行為，即捆綁銷售。

邢予青教授還指出，微信最初是作為一個(gè)社交服務(wù)平臺(tái)而起步的，而金融服務(wù)只是其衍生出來(lái)的一種服務(wù)。然而，在實(shí)名認(rèn)證階段，微信要求用戶必須“綁定銀行卡”，并自動(dòng)開(kāi)啟微信錢(qián)包服務(wù)，這顯然違反了國(guó)務(wù)院發(fā)布的反壟斷指南。實(shí)際上，信用卡、銀聯(lián)卡和支付寶等支付平臺(tái)都能夠提供基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)。微信強(qiáng)迫用戶“綁定銀行卡”的做法不僅限制了用戶使用其他金融服務(wù)的自由，而且濫用了自身的壟斷地位，與其他支付平臺(tái)進(jìn)行了不公平的競(jìng)爭(zhēng)。

銀行業(yè)推行金融服務(wù)適老化

根據(jù)最新的第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，中國(guó)60歲及以上的老年人口已經(jīng)達(dá)到2.67億，占總?cè)丝诘?8.9%。與2010年的第六次全國(guó)人口普查相比，60歲及以上人口的比重上升了5.44個(gè)百分點(diǎn)。這表明老年人口基數(shù)龐大，老齡化速度加快。

根據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委老齡司司長(zhǎng)王海東的介紹，根據(jù)測(cè)算，到2035年左右，中國(guó)60歲及以上的老年人口將突破4億，占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。面對(duì)人口老齡化程度進(jìn)一步加深的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)也在積極推進(jìn)創(chuàng)新金融服務(wù)適應(yīng)老年人的需求。

一位招商銀行的代表告訴《財(cái)經(jīng)》記者：“我們的手機(jī)銀行和網(wǎng)銀都提供了長(zhǎng)輩版，可以調(diào)大字體，方便老年人使用。此外，我們的網(wǎng)點(diǎn)也設(shè)有人工柜臺(tái)，如果老年人覺(jué)得不方便使用電子渠道，可以前往柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，大堂內(nèi)還有專門(mén)的服務(wù)人員提供幫助。招商銀行支行也會(huì)定期組織進(jìn)社區(qū)的宣傳活動(dòng)，包括防詐騙和現(xiàn)金管理等方面的宣傳。”

根據(jù)了解，建設(shè)銀行也采取了一系列行動(dòng)。他們?cè)诰W(wǎng)點(diǎn)增設(shè)了愛(ài)心座椅、老花鏡、放大鏡、輪椅等服務(wù)設(shè)施，并在有條件的網(wǎng)點(diǎn)增加了叫號(hào)振動(dòng)器、血壓計(jì)、溝通手寫(xiě)板、移動(dòng)填單臺(tái)、無(wú)糖飲品區(qū)等便民服務(wù)設(shè)施。此外，他們還有序推進(jìn)無(wú)障礙輪椅坡道和衛(wèi)生間適老化改造。為了更好地服務(wù)老年客戶，建設(shè)銀行在老年客群比例較大且有條件的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置了愛(ài)心窗口，并增配了大堂服務(wù)人員，優(yōu)先為有特殊服務(wù)需求的老年客戶辦理業(yè)務(wù)。對(duì)于行動(dòng)不便的高齡、重病、傷殘等客戶，建設(shè)銀行鼓勵(lì)網(wǎng)點(diǎn)提供人性化的上門(mén)服務(wù)。同時(shí)，他們還積極組織全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)走進(jìn)養(yǎng)老院、老年公寓等養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和老年客戶聚集的社區(qū)，開(kāi)展老年客戶專項(xiàng)金融知識(shí)宣教活動(dòng)，幫助老年客群了解新事物、體驗(yàn)新科技，提升他們的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

中國(guó)社會(huì)老齡化問(wèn)題日益嚴(yán)重，老年人的消費(fèi)習(xí)慣與微信等支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)制綁卡的矛盾仍然存在。然而，銀行業(yè)已經(jīng)開(kāi)始積極改革，而第三方支付機(jī)構(gòu)也將不得不推行適合老年人的服務(wù)。